買房子，公積金貸款老辦不下來？從今年年初起，陸續有寧波市民吐槽，用公積金貸款買房至少要等半年以上。
此前，因為貸款人數暴增、公積金額度吃緊，寧波市住房公積金管理中心曾表示，將仿照杭州等地做法，加快制定「公轉商」貸款政策。
現在，這隻靴子終於落地了。6月16日，寧波市住建委在其官方網站上發布《寧波市住房公積金個人住房貸款轉商業性個人住房貼息貸款管理暫行辦法》的徵求意見稿（簡稱《辦法》）。一旦通過，這一新政有望從2015年7月1日正式施行。
下周一之前，市民如有好的建議，可反饋至寧波市住房公積金管委會。
他山之石
多地已推出這一業務
徐州：2013年7月底，徐州市住房公積金管理中心開展「個人住房公積金轉商業貼息貸款業務」，公積金管理中心與受託銀行合作，將公積金貸款轉由受託銀行發放商貸，在個人償還商貸期間，對因商貸利率和公積金貸款利率不同產生的利息差，由公積金中心逐月補貼給借款人。
杭州：也是在2013年，杭州市推出「個人住房公積金轉商業貼息貸款業務」，以解決公積金存量資金吃緊、貸款輪候周期拉長等問題。2015年4月,杭州市公積金中心因為額度吃緊,再次開放受理公轉商貼息貸款。
什麼是「公轉商」？
公積金吃緊時，銀行先放貸
「公轉商」貼息貸款，乍聽這詞，或許你會感到拗口。
簡單來說，就是在公積金中心資金吃緊時，承辦銀行按照公積金中心審批的貸款額度，先行發放商業性個人住房貸款。待住房公積金中心資金流動性相對充足時，再將商業性貸款轉回住房公積金貸款。
這一做法，在杭州、廈門、合肥等地已經先後施行。
《辦法》對於「公轉商」是這樣說的——寧波市住房公積金管理中心及各分中心，將在資金流動性相對不足時，由商業銀行按照住房公積金中心審批的貸款額度和住房公積金貸款利率，向借款人發放商業性個人住房按揭貸款。
對於很多剛需買房的市民來說，這種貸款方式更加高效、便利。
誰能辦「公轉商」？
應同時符合兩種貸款的條件
記者注意到，公轉商貼息貸款適用對象，為購買自住住房申請住房公積金貸款的申請人，且應同時符合住房公積金貸款條件和商業性貸款條件。在申請公轉商貼息貸款時，若兩種貸款的首付款比例要求不一致時，就要按高的首付比例執行。
考慮到有些人不願意申請公轉商貼息貸款，《辦法》提出可以自願選擇。不申請「公轉商」貼息貸款的，則按公積金貸款輪候放貸。
啥時可「公轉商」？
公積金存貸比在85%以上時
那麼，什麼情況屬於「資金流動性相對不足」？
《辦法》對此進行了界定——
住房公積金中心存貸款比率在85%以上、90%以下時，可啟動公轉商貼息貸款業務；
存貸款比率在90%以上時，應適時開展公轉商貼息貸款業務；
存貸款比率低於85%時，停止辦理公轉商貼息貸款業務。
根據寧波市住房公積金管理中心提供的數據，今年1月到4月，寧波市本級共發放住房公積金貸款20.44億元，計3577筆。與去年同期比較，貸款發放金額增加6.99億元，增幅超5成，貸款筆數增加1016筆。
據了解，去年下半年以來的一系列樓市政策調整，使有條件申請住房公積金貸款的職工明顯增加，個貸率快速上升到90%，公積金額度幾近飽和。
利息差誰來承擔？
由住房公積金中心補貼給銀行
有一些市民疑惑，如果申請了「公轉商」貼息貸款，兩種貸款利率不一樣，多出來的利息由誰承擔？
按照《辦法》，貸款過程出現的利息差額，由住房公積金中心按月給予商業銀行補貼。貼息期限為公轉商貼息貸款轉回住房公積金貸款或公轉商貼息貸款結清之日止。
至於公轉商貼息貸款委託產生的手續費，由住房公積金中心按一定比例支付。也就是，按照不超過住房公積金貸款利率計算的實收利息的5%支付給承辦銀行。
如何辦「公轉商」？
三方需按規定籤訂借款合同
按照《辦法》，住房公積金貸款業務承辦銀行均可以申請辦理公轉商貼息貸款業務，經公開競爭擇優確定。
辦理的步驟是：經住房公積金中心和承辦銀行審批後，借款人（含抵押人、保證人）需按規定與住房公積金中心、承辦銀行籤訂相關借款合同。
商業性貸款利率水平按照不高於中國人民銀行寧波市中心支行統計的住房公積金貸款業務承辦銀行上一季度商業性貸款平均利率執行。
目前，寧波市住房公積金貸款業務的承辦銀行共6家，分別是工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、寧波銀行。「公轉商」貼息貸款在轉回前為商業性貸款，貸款風險由承辦銀行承擔；在轉回後為住房公積金貸款，貸款風險由住房公積金中心承擔。
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