行動支付硬體門檻低 商業模式卻很「頭大」

2021-03-01 NFC日報

行動支付商機看似無限，然對硬體製造商而言，行動支付產業的主要進入門檻在於如何打通金流與重重驗證關卡。如果想推出帶有行動支付功能的自有品牌產品，得先找到對的合作夥伴與商業模式，才有機會分到一口行動支付大餅。

行動支付市場火熱，除了蘋果(Apple)、Google與三星電子(Samsung)之外，小米也躍躍欲試，先在自家智慧手環上試做大眾交通票證功能，將伺機進軍行動支付產業。不過，只要牽涉到金流問題，硬體製造商想切入市場，就沒有表面上看來那麼簡單。

NFC硬體門檻低　關鍵在商業模式

恩智浦(NXP)智能識別產品部市場行銷經理蘇士維表示，如果純就硬體設計來看，臺灣的原始設備製造商(OEM)想設計出支援行動支付的產品，難度已經相當低。近距離無線通訊(NFC)是一種單純可靠的技術，在市場上已經存在很多年，相關軟硬體支援早已到位。

以恩智浦為例，在硬體面，除了天線設計要跟產品外觀設計結合，必須由客戶自行解決外，從NFC晶片、安全晶片到作業系統、軟體框架等，恩智浦都能提供。然而，硬體製造商若想推出支援行動支付功能的產品，得優先思考的不是技術問題，而是商業模式要怎麼運作?對應的合作夥伴在哪裡?

舉例來說，如果硬體製造商想推出某款可以支援行動支付功能的智慧手環，在進行產品開發前，得先去跟銀行或發卡單位討論，確定這款產品要支援哪些應用情境、導入這款硬體能為消費者與發卡單位創造哪些價值、後續的拆帳要怎麼拆等商業運作上的細節，這個專案才有繼續執行下去的機會。

專用測試方案助力　EMV驗證難題有解

除了商業模式與金流合作夥伴的問題外，如何取得EMV驗證也是一大考驗。EMV是全球金融卡、信用卡與相關讀卡設備都必須通過的認證測試，但為了維護交易安全，EMV從晶片到終端產品都設下非常嚴格的要求，而且經常更改測試項目與合格標準，以便防範任何的漏洞出現。

蘇士維指出，目前全球能夠進行EMV驗證測試的機構家數只有少數幾家，而且收費不貲。而為了避免外界有機會從EMV驗證項目反推EMV內部的運作機制，危害交易安全，基本上相關資料都是不公開的，廠商即便把產品送往驗證實驗室，實驗室也只會告知測試結果，很難拿到完整測試報告。

從1996年就開始經營智慧卡測試業務，近期剛被國家儀器(NI)購併的專業EMV測試設備商Micropross，就針對EMV驗證提供了部分細節資訊。

Micropross創新與技術總監StephaneCzeck 表示，EMV驗證確實有許多不公開的資訊，因此量測設備商不只賣設備，還要提供更完整的支援給客戶，才能協助客戶解決EMV驗證的難題。

Micropross創新與技術總監Stephane Czeck 表示，EMV確實是個相當神秘的標準，特別是類比測試規格(主要是射頻測試)，是不會對外公開的。因此，做為測試方案供應商，Micropross不只要提供訊號產生器、相容性測試系統等硬體設備與軟體工具，還要提供設計指南等參考資料，才能幫客戶解決EMV驗證問題。由於Micropross本身也會參與EMV標準的制定過程，因此該公司有能力掌握第一手資料，協助客戶隨時掌握EMV標準變化。

此外，Czeck還特別提到，測試流程的自動化對於客戶產品能否通過EMV驗證也很關鍵。待測物的訊號如何送到儀器上，對於量測結果會有很大的影響。自動化的測試流程可以有效消除這方面變數，不只讓測試工作更簡單，測試結果也更值得信賴。

用服務為產品加值　臺廠品牌路一大考驗

蘇士維認為，對臺灣硬體廠商來說，行動支付是自有品牌發展一個大考驗。在硬體上支援行動支付需要極大的投入，但對品牌也有很大的加分效果，因為行動支付是對手很難模仿的功能。

不過，在行動支付成功吸引市場關注後，現在NFC在穿戴式裝置的應用已變得非常多元化，有些具體的應用案例值得臺廠思考。比如與飯店業者結盟合作，讓自家的手環、手錶能夠充當房卡，或是與企業門禁系統結合，讓員工自己買的穿戴式裝置也能當門禁卡。甚至有些玩具類的應用，也已經出現在市場上。


NFC在穿戴式裝置上的應用情境越來越多元


NFC本質上是一種提供服務的技術，某些服務有很高的進入門檻;但某些則不然。臺廠可以多從生活周遭所遇到的問題思考，找出有哪些問題可以用服務來改善或解決。只要找得到這種應用情境，NFC還是有可以發揮的空間。（來源：eefocus）

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