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「數字人民幣與微信支付、支付寶根本上並不是同一個維度上的東西。微信支付、支付寶是『錢包』，而數字人民幣是裡面裝的『錢』。」10月25日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在中國金融四十人論壇聯合各組委會成員機構舉辦的第二屆外灘金融峰會上發表主題演講時，針對此前中國人民銀行副行長範一飛發表的《關於數字人民幣M0定位的政策含義》一文中的部分觀點進行解析和分享，同時闡述了數字人民幣與微信支付、支付寶的關係等熱點問題。近日，深圳完成金額總計1000萬元的數字人民幣紅包試點測試。那麼，央行數字人民幣究竟是什麼？數字人民幣與第三方支付的區別是啥？
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「目前微信支付、支付寶已經成為了零售支付場景下、具有系統重要性的金融基礎設施，通俗而言它是『錢包』，它是『高速公路』，裡面用來支付的內容在電子支付時代是商業銀行存款貨幣。而在數字人民幣時代，錢包裡面增加了數字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信支付、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣，也可以選擇數字人民幣。」穆長春說。
也因此，穆長春強調，騰訊和螞蟻集團各自的商業銀行（微眾銀行、網商銀行）也是屬於運營機構的，所以其和數字人民幣並不存在競爭關係。
「數字人民幣的發行和流通，涉及到社會的各方各面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構能夠憑一己之力能夠完成的事，需要全社會的共同努力。所以我們一直按照雙層運營的原則，和社會各界各方一起在進行研發，也取得了一些成果。」穆長春說。
穆長春還闡述了數字人民幣的最新定義，他表示，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義帳戶體系為基礎，支持銀行帳戶送貨和功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。他同時強調，隨著研究的深入以及各界的合作這個定義可能還會再迭代。
穆長春進一步解釋，上述概念有兩個重點，一是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另一個是和紙鈔、硬幣等價。
此前有謠言稱，深圳二手房交易人被迫接受數字人民幣，也傳言數字貨幣不可兌換黃金、外匯。對此，穆長春回應稱，這純屬謠言，紙鈔能買的東西數字人民幣也能購買。並且，數字貨幣在深圳的試點是羅湖區發數字人民幣紅包，並沒有試點二手房交易場景。同時強調，數字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價，紙鈔和硬幣能買的數字人民幣都能買，黃金、外匯也是如此。
對於數字人民幣的M0定位方面，穆長春介紹，一方面數字人民幣不計付利息；另一方面，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利的最大化，所以人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。
「這樣有利於貫徹黨中央國務院的減稅降費的決策部署，減輕實體經濟負擔，優化營商環境，進一步激發市場活力。同時為了調動各參與方的積極性，可持續經營，應該參考現行的現鈔安排，劃撥一定的費用，建立相應的合理有效的激勵機制。」穆長春說。
不過，儘管央行不向發行層收取兌換流通服務費，商業銀行也不向客戶收取兌出、兌回的服務費，但運營機構、市場服務機構與商戶之間是否以及如何收取費用，穆長春認為，這需要通過市場機制，由雙方通過市場化的方式來決定。
另外，穆長春還介紹，數字人民幣的兌換和流通是兩個不同的概念。商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能，流通的服務則可以由第三方支付機構以及其它中小型銀行來承擔。
具體而言，流通服務屬於指定運營機構的商業銀行負責根據客戶信息識別強度開立不同類別的數字人民幣錢包進行兌換服務，同時這些銀行要和其它商業銀行、機構一起承擔流通服務，並負責零售環節的管理，包括支付產品的設計和創新、場景的拓展、市場的推廣、系統的開發、業務處理和運維等。
值得注意的是，穆長春透露，目前已經發現市場上出現了假冒的數字人民幣錢包。所以和紙鈔時代一樣，人民銀行依然面臨著防偽和防假的問題。
他認為，針對這一問題，要統籌管理數字人民幣的信息。統籌管理數字人民幣錢包，統一數字人民幣認知體系，有效降低防偽成本，按照雙層運營原則，採用共建、共享方式由人民銀行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺。同時，要實現各自的視覺識別和特色功能。
「在紙鈔時代防偽和防假成本高，在數字人民幣時代，我們要降低防偽的成本，這就需要我們統籌建設數字人民幣的錢包生態，以便於老百姓識別。同時，另一方面也要由運營機構開發自己的特色功能，提供更豐富的支付和金融產品。」穆長春說。
此外，穆長春強調，數字人民幣在堅持人民銀行中心化管理的過程中，還要做到統籌管理數字人民幣發行額度，保證100%的準備，杜絕超發；要制定統一的業務標準、技術規範、安全標準和應用標準，實現指定運營機構之間的互聯互通，避免支付壁壘；要統籌建設數字人民幣的發行基礎設施，實現跨運營機構的互聯互通，保證不會出現支付壁壘。
穆長春認為，在可預見的將來，數字人民幣和紙鈔將長期並存。
「我們一直在研發適合老年人或者排斥使用智能終端人群使用的數字人民幣產品。」穆長春透露，「數字人民幣的發行不是靠行政強制來實現的，而是應該以市場化的形式來進行。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發行多少。另外，只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的發行。」
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