四. 保費融資
在低息環境下，融資成本低，很多有一定風險承擔能力的富人會利用這種機會，以大額保單的現金退保價值作抵押，藉助槓桿效應，來賺取保單派息與融資利率之間的差額。在合理的設計下，可以接近「免費」獲得一個大額的保單作為傳承，同時又能合法免稅的享用其中的現金值。
五.投資增值穩定，收益有保障
投入人壽保險單中的資金每年都會吸引複利，並且很多產品無需承擔市場風險；甚至有保證收益。保額部分則是從保單生效開始就可以賠付，也無需承擔市場風險。這就是為什麼越來越多的富人購買人壽保險的原因。
除了永久性人壽保險，這兩年風頭最盛，最受歡迎的莫過於指數型萬能險Index Universal Life了。指數型萬能險 (Index Universal Life，IUL) 是分紅險(Whole Life)之後出現的產品，在美國也有20多年歷史。它是一款將身故理賠、現金投資、生前利益組合成一個綜合產品，是美國目前最受青睞的險種，也是美國獨有的險種。
IUL的投資回報率參考各大指數信息。市場跌的時候，IUL託底回報率利息至少為0%。用下面一張圖來說明。 圖中藍色的線是美國標普指數實際的每年變化情況，綠色的線是這種指數型保險的利息計算方式。可以看到，在市場漲的時候，你可以享受到一部分的上漲成功，但當市場跌的時候，則當年拿的利息為零，之前的勝利果實依然還在。簡單總結，這種利息計算方式實際上就是「不固定利息的定存」。美國每家保險公司選擇的指數不同，計算利息的策略也不同。總體上基本是標普500、歐洲藍籌50、香港恒生、道瓊、或是納斯達克這些具有公信力的指數。這種計息方式①一是公開透明，②二來潛在收益率會高不少。以全美人壽(Transamerica)為例，它的全球指數IUL保底是0.75%，上限為15%。與標普500，歐洲藍籌50、香港恒生指數相比、它的20年實際回報率高達7.94%。而這幾大指數20年的平均回報分別只有4.02%，-1.25%，2.51%。 根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個範圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調整的，這樣的靈活度也會讓生活更方便。當然存入的金額不一樣，今後保單的現金值增長也一定不一樣。現金值的多少決定了以後你可以拿出來用的錢的多少。最大值繳費的限制，是為了讓保單能夠通過美國國稅局的人壽保險測試，達到以後取錢出來免收入稅的效果。若超過付款限制而多付保費，則今後漲出來的部分要再繳收入稅。在現金值的運用上也比很多其他的理財產品相對靈活，並沒有硬性規定一定要到某個年齡才可以提取，或是某個年齡必須提取，取出金額的使用也很自由，不受限於一定要用在某種事項上。所以美國很多人配置這種產品來為退休養老或者孩子教育金及家庭其他開支使用。美國稅務法案規定，IUL這種人壽保險中的現金值部分在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們最受青睞的避稅工具之一。對於很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高淨值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。這種類型的保險一般都有一些生前利益的附加險，例如長期看護，重疾，慢性病，絕症等。甚至有些公司還可以提供喪葬服務。受保人在符合條件的情況下，可以提前支取保額的部分來作為自己生前利益的使用。現在的人壽保險已經進化到不再是只留給後人的財富，更多的是讓自己在活著的時候可以使用。
保險購買實屬繁瑣而又相當專業的問題，這其中，一位資深專業的美國人壽保險代理人起關鍵作用。要為自己為家庭財務做好安全優質的長遠規劃。建議大家一定要找一個可靠的專業的負責任的美國保險代理人來幫你分析和建議。幫你制定實際、合理的計劃。客戶和代理人雙方都應對保單內容、要點、注意事項溝通清楚，避免任何對產品的誤解。切忌貪心、僥倖心，為自己為家庭的財務做好安全優質的長遠規劃。其團隊已有超過40年的經驗，代理全美200多家A級以上金融產品公司，可以在眾多公司和產品中選擇最適合您的財務規劃。Lulu女士和她的團隊專精全方面財務規劃，可幫您分析您目前的財務狀況，提供長期稅務規劃，金融投資組合設計及財產傳承規劃。如有任何關於美國人壽保險、財務規劃等問題，掃描下方二維碼進群諮詢或私信Lulu資深財務規劃，你都會得到專業解答：可直接點擊以下公號名稱進行關注：
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