川北在線核心提示：原標題：央行取消信用卡透支利率上下限管理 對持卡人有影響嗎，透支利率扮演什麼角色 央行取消信用卡透支利率限制，具體是怎麼通知的? 近日，央行發布了《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》指出，為進一步推進利率市
原標題：央行取消信用卡透支利率上下限管理 對持卡人有影響嗎，透支利率扮演什麼角色
央行取消信用卡透支利率限制，具體是怎麼通知的?
近日，央行發布了《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》指出，為進一步推進利率市場化改革，央行決定，從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，並取消信用卡透支利率的上限和下限(原上限為日利率的萬分之五，下限為日利率的0.7倍)。
《通知》要求發卡機構通過官網全面披露信用卡透支利率並及時更新，並在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和利息計算結算方式，確保持卡人完全知曉並確認接受。在披露信用卡透支利率時，年化利率應以明顯的方式顯示，而不僅僅是日利率和日還款額。
取消信用卡透支利率上限有什麼影響?透支利率起什麼作用?
信用卡透支利率主要是指信用卡持卡人逾期計息利率、分期還款利率、持卡人使用信用卡的當期計息利率。
此前，信用卡利率上下限採用央行主導的區間管理制度，2016年4月15日，央行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》，取消了以往信用卡透支利率(日利率萬分之五)的統一標準，開始實行區間管理，日利率上限為萬分之五，日利率下限為萬分之五的0.7倍。以此計算，年化利率在18.25%-12.78%之間，一直延續至今。
【利率市場化重要一步】
《通知》後，超過7億張信用卡將被取消透支利率上下限管理。
事實上，市場放開信用卡透支利率的上限和下限並不意外。近年來，利率市場化改革逐步推進，貸款利率市場化已成為大勢所趨。近日，央行2021工作會議強調，要完善市場化利率形成和傳導機制，深化貸款市場利率市場化改革，推進存款利率市場化。國家金融與發展實驗室副主任曾剛，表示，雖然普通貸款利率的上限和下限已經放開並與LPR掛鈎，但信用卡利率的市場化仍然滯後。放開信用卡透支利率上下限是重要的一步。
【信用卡透支利率大概率向下】
目前，銀行尚未公布信用卡透支的新利率標準，仍按原利率規定執行，即持卡人未能在最後還款日前還清信用卡帳單的，從消費第二天開始按日利率萬分之五計算利息。一家大型國有銀行的相關人士表示，目前不會做出相應調整。
信用卡透支利率放開後，會不會在銀行引發一場大的價格戰?對銀行意味著什麼?信用卡利率是漲還是跌?
此前信用卡透支利率上限為日利息萬分之五，年化為18%，下限為0.7倍，年化為12.6%。按照現在的市場定價水平，還是比較高的。
業內專家認為，差異化定價將有利於信用卡市場的進一步發展。蘇寧金融學院副院長薛洪言，表示，隨著各種消費貸款產品利率的下調，信用卡透支利率已逐漸成為高利率的典型代表。限制解除後，信用卡透支利率很可能會下降。曾剛認為，對銀行來說，將會有更大的價格競爭空間，銀行可以為不同的客戶群體制定更加差異化的價格，同時客戶可能會獲得更好的利率優惠。這種差異體現在兩個方面。
董希淼認為，一是銀行的定價差異化不同銀行會根據信貸資源、發展目標和市場策略採用不同的透支利率，中小銀行會通過較低的利率吸引客戶;二是客戶定價差異化。透支頻率和額度高、信用好的客戶，會獲得更優惠的透支利率。
【市場格局出現新分化】
截至目前，中國消費金融產業發展已進入下半年，市場需求不斷釋放。隨著市場主體的多元化，信用卡所在的消費金融市場競爭異常激烈。「利率空間打開後，用戶空間也打開了。信用卡，可以和低息消費貸款競爭。它可以與消費金融和小貸公司競爭，可以統一銀行"內部的個人貸款業務。
薛洪言表示，利率限制解除後，信用卡部門傾向於下調利率，這將加強個人金融部信用卡透支產品和消費貸款產品之間的競爭關係。信用卡持有用戶和場景的優勢，只要利率合理，其競爭力就會強於消費貸款。「剛才『花唄'』和『借白』降低了一些客戶配額。對於客戶來說，未來沒有討價還價的餘地，但會有更多的選擇。」
董希淼表示，開放信用卡利率空間後，靈活的定價策略將有助於銀行加大信用卡產品的創新力度，增強信用卡對年輕客戶的吸引力。然而，這一政策可能會加劇信用卡市場的新分化。薛洪言認為，從行業角度來看，這項政策對擁有強大信用卡的銀行有利。這將促使銀行投入更多資源發展信用卡業務。
對於其他疲軟的銀行，消費貸款將受到強大的銀行信用卡業務的影響，董希淼強調，市場競爭將更加激烈，但不會有無序競爭。放開上下限後，預計央行仍將通過自律機制和窗口引導引導銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據自身的資金成本、風險偏好等進行合理定價。也不會打一場無底的「價格戰」。
取消信用卡透支利率限制對持卡人有影響嗎?
目前我們做一個假設：如果分期利息足夠低，甚至低於你的信用卡手續費，你會選擇刷卡還是分期?
有些大銀行已經這樣了，分期付款費和背後的貸款利息真的很低。透支利息進一步降低會發生什麼化學反應?當然有人會說，刷卡或者參加一些活動回血不是有積分嗎?很多學過信用卡的卡友會發現一些現象，比如：
1.一些三方支付的信用卡積分在銀行被取消，甚至在線下也沒有;
2沒有信用卡。三方支付信用卡費率提高;
3.信用卡積分貶值，權利縮水;
4.羊毛活動正在減少;
5.銀行的各種利率似乎在變化，甚至在下降;這似乎形成了一種趨勢，一切都朝著這個方向發展或調整。
這對羊毛黨或那些暫時不需要資金的人來說不是好消息，但對資金黨來說不一定是壞事。畢竟不用天天偷卡，分期低利率給你省了刷卡的時間和被風控的風險。
大環境背景下，銀行開源節流，利率下行是趨勢，個性化措施是手段!
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