手抄貸、招工美容貸、捆綁搭售保險等，成為套路貸、套路騙新花樣，掉入陷阱的多為年輕群體
變種套路貸團夥分工明確、犯罪鏈條長，用各種手段規避和轉嫁風險，糾紛類警情久偵難破，當事人的賠償訴求難以得到滿足
破解套路貸，既需要相關部門升級監管手段，補上監管盲區，也需要年輕人擦亮雙眼，提高防範意識
文 |《瞭望》新聞周刊記者 魯暢 吳文詡
信了手抄貸，貸款沒見著卻被騙走高額服務費；信了月薪8萬元的招聘廣告，工作打了水漂，臉上還被動了刀；信了專業機構，貸款前卻被要求買保險，還款困難就被軟暴力催債……
記者調查發現，套路貸又出新花樣，欺詐手段更具迷惑性。一些年輕人因社會經驗不足、防範意識不強，容易落入變種套路貸陷阱，甚至有人為償還債務加入犯罪團夥。
疫情發生以來，剛需人群資金壓力增加，變種套路貸、套路騙又有抬頭之勢。受訪人士表示，相關職能部門需加強監督工作，對犯罪活動實施全鏈條打擊整治、加強曝光力度，形成有效震懾。
套路極深：被騙後仍沒察覺
「使用5年，先息後本，無前期費用」，一則貸款廣告讓打算創業的王峰（化名）撥通電話。業務員在電話裡說，公司能把貸款人「包裝」成資質良好的借款人，由客戶經理「一對一」進行話術培訓，再手抄一份材料後，就能通過貸款機構「面籤」，順利獲得貸款，該公司只收取服務費和「包裝費」。
在繳納10多萬元費用後，王峰在指定貸款機構「面籤」時，被告知手抄材料有錯誤無法批貸。當聯繫「包裝」公司時，對方表示可再次提供服務，但還需繳納服務費等，王峰只好放棄。
類似警情積少成多，北京市公安局機動偵查總隊會同法制、網安總隊和朝陽公安分局等部門成立專案組，開展偵查工作。今年8月，北京警方一舉打掉三個手抄貸詐騙團夥，刑事拘留129人。
除了手抄貸，招工美容貸、捆綁搭售保險等，成為套路貸、套路騙的新花樣，掉入陷阱的多為年輕群體。
去年底，大學畢業沒多久的李倩（化名）找工作時，收到一條網絡招聘信息「招聘總經理助理，月薪8萬元」。抵擋不住高薪誘惑，李倩參加了招聘。「面試官說我條件符合，只是形象欠佳，需要做個微整形手術，入職後手術費用能報銷。」李倩說，在貸款10萬元做了整形後，諮詢入職事宜時卻被百般糊弄，工作打了水漂，還欠下高額債務。
辦案民警介紹，招工美容貸由醫療美容機構以託管、外包、代理等方式與招工團夥合謀，騙取美容整形貸款費用。大部分客戶來自「渠道」而非「直客」，服務項目價格虛高，實際成本只有報價的十分之一，費用大頭歸誘騙客源的團夥。
而市民李小明（化名）遭遇的則是捆綁搭售保險的騙局。此前，他向某金融機構貸款20萬元，合同約定借款年利率為6.65%，貸款之前卻被要求購買指定保證保險。在扣除6000元首期服務費後，李小明僅收到19.4萬元，每月需償還本息、服務費、保費等共計7743.46元，折合年息為14.56%。
後來李小明無力還款，保險公司向貸款公司理賠，並向法院起訴李小明要求支付未付保費，償還理賠金和違約金。按照訴訟請求計算，李小明三年共需還款341884.87元，折合年利率達25.41%；四年共需還款397328.8元，折合年利率高達26.20%；拖欠時間越長，還款利率越高。「自己及家人長期被催債公司簡訊轟炸、電話威脅，嚴重影響生活。」李小明說。
手法隱蔽：拉長鏈條轉嫁風險
團夥合作、手法隱蔽、鏈條拉長、免責協議等，成為變種套路貸、套路騙降低或轉嫁風險的手段之一。團夥往往設置多個環節，形成「二打一」「三打一」的詐騙局面，受騙當事人常常投訴無門或「有理說不出」。
免責協議成了套路貸的保護色。在手抄貸騙局中，兩家空殼公司「結盟」，與借款人籤訂免責協議，因借款人問題導致不能放貸，公司不擔責任，以此規避法律風險。「有人察覺被騙來理論，公司會退一部分錢來息事寧人。」受訪辦案民警說。
犯罪鏈條拉長，將風險轉嫁給受害人。例如，招工美容貸並非新手段，但犯罪鏈條變長了。記者了解到，過去招工美容貸由美容機構主導，以招聘員工的名義讓應聘者整容，騙取貸款來的手術費用。如今招工美容貸的客源則來自其他渠道，方便美容機構規避責任。受訪民警介紹，在「全包」「託管」模式中，美容機構只做手術，分成時只拿1成。一旦產生糾紛，招聘者說沒收錢，美容機構說提供了服務，網貸APP「喊冤」說借款人提供假信息，把責任轉嫁給受害人。
強制捆綁、搭售保險的貸款，看似正常的年息，實則是變相高利貸。近三年來，北京某法院審理涉個人消費貸款的保證保險合同糾紛近千件，案件數量每年以數倍、數十倍速度增長。
近期，該法院對系列案件進行調研發現，一些小貸公司、銀行、P2P等放貸機構聯合保險公司，提供涉嫌「高利放貸」的保證保險業務，並以合同糾紛為由向法院提起「合法」訴訟，以此謀利。
該法院一名民商事審判庭法官介紹，通過捆綁銷售綁定消費者，表面貸款利率通常為年利率7%～8%，一般不超過10%，但貸款利息加上罰息、保費、違約金、服務費、利息損失等貸款成本，通常達到或遠超24%。借款人無力償還銀行貸款本息時，保險公司即以「合法」形式向法院起訴，這一系列費用最終由金融消費者買單。
嚴厲打擊「套路貸」 勾建山圖/本刊
拒絕套路：齊抓共管與提高防範意識
變種套路貸、套路騙有抬頭之勢，為此北京市公安機關推進「偵審一體化」，開展全鏈條、根源性打擊。受訪民警介紹，下一步警方將針對糾紛類警情完善預警機制，對於新型案件、難點案件提級研判，及時會商，啟動專業打擊力量。
套路貸出現新手段、新特點，監管手段也要升級，以填補監管盲區。四川法邦律師事務所律師李佳澤說，以招工美容貸陷阱為例，相關部門對醫療美容機構的日常監管，主要集中在無證行醫、非法製售藥品醫療器械、發布違法信息等，對醫美機構的不合理經營模式缺乏有效監管。
監管盲區還體現在對小額貸款公司的審查不嚴。受訪業內人士表示，行政部門對小額貸款公司的金融業務材料、辦公租賃場所、從業人員的身份資質等審查不到位，披著合法外衣的小額貸款公司進行套路貸時不易被發現。
「作為一類較為嚴重的涉惡案件，套路貸嚴重侵害了群眾的人身、財產安全，還會擾亂金融市場秩序，不僅司法機關應持續保持高壓態勢，全力阻擊，同時還應多方合力有效規範信貸市場，保護好公眾合法利益。」西南政法大學國際法學院教師劉澤說。
此外，多位受訪者提醒，套路貸之所以瞄上年輕人，是因為這類群體社會閱歷較淺，缺乏相應法律、金融常識，防範意識亟待提高。
北京市第一中級人民法院法官苑珊說，選擇小貸公司、網貸平臺時應核實金融從業資質，籤訂借款協議時要注意借款金額、利率、還款方式、違約責任、解除條款、徵信條款等重點條款。□