流量驅動上半場，技術創新、用戶體驗下半場，網際網路金融的故事剛剛開始。
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文/左遠良
近日，360金融集團已通過收購方式獲得保險經紀牌照，收購對象為廣東眾康永道保險經紀有限公司。這被認為是360金融整合保險、互助業務板塊的延續，也意味著又一家網際網路巨頭進軍網際網路保險領域。
天眼查顯示，眾康永道成立於2017年6月，註冊資本5000萬人民幣，經營範圍為經營保險經紀業務（具體經營項目以保險監督管理委員會核發的《經營保險經紀業務許可證》為準）。該公司所持有的保險經紀牌照並不像保險牌照那麼貴，據財新引用業內人士的說法，一張全國範圍內的保險經紀牌照大約價值數千萬元。
今年7月19日，眾康永道發生了股權變更，原股東張志生退出，新增北京奇才天下科技有限公司，持股比例為100%。北京奇才天下科技有限公司為北京奇步天下科技有限公司的全資子公司，後者為360金融的運營主體，天眼查大數據分析，疑似實際控制人為周鴻禕。
近年來，阿里、騰訊、百度、京東、美團、今日頭條等網際網路企業，都通過參股保險公司或者收購保險中介牌照等方式，發展了自己的保險業務，360金融現在也加入到這一陣營。網際網路平臺在保險業務的優勢集中在流量，通過「網絡互助+保險經紀」的模式，可在前者引流的基礎上通過平臺出售保險進行變現。
今年以來，360金融集團提出「大保險戰略」，構築金融科技業務新版圖，積極布局網際網路保險和互助計劃。目前，瞄準大病互助市場的「360互助」用戶數已突破百萬。面對「網際網路+保險」模式的衝擊，很多保險中介機構都面臨困境，並且在結合網際網路調整自身的業務模式。
今年上半年來，各路資本對保險牌照的熱度卻絲毫不減，有數十家待籌建的保險公司正在排隊候場。在這一長串名單中，多數仍是傳統的壽險公司和財險公司，包括：海金財險、融光人壽、天年人壽、東方文化財險等。
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360金融布局全牌照，保險版圖逐漸擴大
縱觀360金融過往，其金融版圖正逐漸擴大。進入網際網路金融的「下半場」，牌照和資金實力的重要性日漸凸顯。來自億歐金融的統計顯示，截止2019年10月15日，360金融持有消費金融、金交所、小額貸款、基金代銷、融資擔保、保險經紀等6張金融牌照。
背靠360集團，360金融在消費金融領域帶來的聚集效應也十分明顯，平臺在資金和用戶方面都增長穩健。據360金融年報，2018年全年，360金融實現營收44.47億元，同比增長462.86%；其中貸款收入31.07億元，同比增長697.54%；累計授信用戶1254萬人，同比增長280%。
在2019年8月披露的第二季度財報中，360金融營收22.27億元，同比增長128%，相較前期增速有所回落；累計授信用戶1923萬人，同比增長169%。360金融曾在招股書中表示，隨著消費金融行業不斷發展，市場競爭將不斷加劇，360金融會面臨來自網際網路參與者以及傳統金融機構等的競爭。
△ 360金融第二季度財報亮點
目前來看，傳統金融機構在產品開發及風險管理模式上具有優勢，銀行系若其涉及消費金融領域，將會對360金融業務產生不利影響。與此同時，隨著360金融繼續擴張其業務版圖，經營費用也會增加。此外，平臺貸款違約率如果升高，也會影響360金融盈利能力。
為尋找新突破，2019年以來，360金融提出「大保險戰略」，構築金融科技業務新版圖，積極布局網際網路保險和互助計劃。此外，360金融管理層也曾發生過調整，2019年8月，360金融CEO兼執行董事徐軍辭職，聯合創始人吳海生接替徐軍，擔任新CEO。
有行業分析人士指出，保險市場比消費金融市場規模大很多，通過進軍保險行業，360金融可擴張其收入來源。此前上線的360互助雖然不是保險，但其用戶和保險用戶重合度很高，可為後續的保險業務拓展用戶群體。
如今的網際網路保險江湖中，除了BAT為首的老牌網際網路巨頭外，還有京東、滴滴、頭條、蘇寧、小米、新浪、網易、唯品金融、國美等各界網際網路金融平臺早已涉足保險領域。360金融將保險經紀牌照收入囊中，正式吹響進軍保險行業的號角。
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網際網路保險進入下半場，流量驅動已經失效
近年來，在廣袤的市場發展空間及持續的政策利好的雙重驅動下，讓保險行業不斷出現許多新玩家。網際網路金融推動了銀行保險與網際網路科技的緊密結合，行業大發展的背景下，已經逐步進入下半場的較量。
從監管政策層面看，2019年8月，國務院下發《關於促進平臺經濟規範健康發展的指導意見》。意見指出，「允許有實力有條件的網際網路平臺申請保險兼業代理資質。」這意味著監管政策進一步放鬆，一些想賣保險卻苦於沒有牌照的網際網路平臺獲得了新機遇。
上述《意見》的提出，也是繼 2015 年出臺《網際網路保險業務監管暫行辦法》後的重大利好。《辦法》規定，網際網路保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客服等保險經營行為，應由保險機構管理與負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應當取得保險業務經營資格。
在這次開放資質之後，可能讓網際網路保險行業迎來新一輪的洗牌，從而帶動爆發式增長。隨著入局者越來越多，流量驅動的發展模式已不能適應行業的發展需求，不變的是優勝劣汰的社會生存法則，最終剩下的才是優秀企業。
微保CEO劉家明此前表示，針對網際網路上半場出現的「投保容易理賠難」、「網際網路平臺重流量、輕理賠」、客戶需求得不到滿足等問題，保險平臺需打破險企的常規做法，以用戶思維驅動技術和體驗的革新，打造極致的產品體驗和用戶平臺，才能獲取用戶的信任。
據艾瑞諮詢6月發布的《2019年中國網際網路保險行業研究報告》，2018年，網際網路保險行業整體保費收入1889億元，與去年持平，但不同險種呈現分化格局。其中，人身保險保費規模1193億元，同比下降13.7%；健康險增長迅速，同比增長108%，主要由短期醫療險驅動。
業內人士指出，網際網路保險行業下半場本質上是場景保險，「網絡互助+商業保險」的模式，會是最受歡迎的網際網路保險售賣模式，因為這個模式一方面迎合了社會大眾的健康焦慮心理，另一方面又切合了大多數人平均收入仍舊低下的現實。
除了網絡互助模式外，網際網路保險要想擁有更好的業績，就要考慮保險場景的構建，依託特定的網際網路場景激發用戶的保障需求，保險的需求度才會相對較強，比如健康醫療場景就非常具有想像空間。
從渠道、流量之爭，到服務、科技之爭，再到現在的場景之爭，網際網路保險經過多年的商業模式探索和市場布局後，正迎來新一輪發展契機和挑戰。但到底哪個平臺能把保險業務做好，還需看其自身技術、場景、服務水平等核心競爭力。
對於網際網路保險企業而言，在激烈的格局中突圍取勝要進一步利用網際網路及金融科技賦能，激活行業效能；培養風險選擇、風險識別和定價能力等核心維度的競爭優勢；打造生態圈，圍繞各維度多場景，激活各個層面保障需求，撬動更大空間。
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（責任編輯：張洋 HN080）