以案說法 | 投保多份責任險,保險公司該如何賠付?

2020-12-12 澎湃新聞

生活中，公眾責任風險無處不在，不少經營者會提前為場所投保公眾責任險，部分商家為了分散安全風險，還會向不同公司投保多份公眾責任險，以此來轉嫁風險和保護公眾利益，這一現象屢見不鮮。那麼在投保多份公眾責任險的時候，保險公司責任該如何劃分呢？投保人可否與保險公司約定出了事故由其他保險公司現行賠付呢？

基本案情

王某某在某蹦床娛樂公司遊玩時，不慎將右膝部摔傷，經法醫鑑定屬十級傷殘。該公司分別在富德財保公司和人壽財險公司投保有公眾責任保險。人壽財險公司保額為每次事故死亡傷殘責任限額18萬元，其中醫療費用限額2萬元；富德財保公司每次事故人身傷亡賠償限額為30萬元，其中醫療費用限額4萬元，並與該公司約定被保險人出險需先由人壽財險公司進行賠償。

裁判結果

一審法院經審理認為，公民的健康權受法律保護。王某某在蹦床娛樂公司遊玩中跌倒受傷致殘的事實清楚，原告的合理損失數額共計28萬餘元，含醫療費用14萬元，傷殘賠償金14萬元。王某某作為成年人，在此次遊玩中沒有充分盡到安全注意義務，故對其損害後果應承擔30%的責任；醫療費剩餘70%部分由富德財保和人壽財險分別在醫療費限額內承擔4萬元和2萬元，不足部分由該公司負擔；傷殘賠償金剩餘70%部分由人壽財險公司在公眾責任險範圍內予以全部賠償。

人壽財險公司不服一審判決，認為剩餘70%部分的傷殘賠償金應該由福德財保公司及人壽財險公司平均承擔。不能夠僅以該公司與富德財保籤訂的保單特別約定由人壽財險先行賠付就免除富德財保的保險責任。

南陽中院經審理認為，合同是籤約人之間設立、變更、終止民事權利義務關係的協議，對合同當事人具有法律約束力，但不得為第三人設定義務或損害第三人利益。該公司與富德財保之間關於出險時需由人壽保險先行賠償約定，加重了人壽保險責任，未經人壽保險認可，對人壽保險不發生效力。人壽保險要求富德財保在傷殘賠償金範圍內共同承擔責任，符合公平確定合同各方的權利義務原則，且未超出富德財保和人壽保險之間人身傷亡賠償限額比例，故二審法院依法支持人壽保險的上訴請求，傷殘賠償金由兩個保險公司平均分擔。

法

官

說

法

該案承辦法官郭國旗認為，合同具有相對性，即合同僅在合同當事人之間發生拘束力，合同的效力僅及於合同當事人。從合同訂立的內容來看，除法律特別規定以外，合同賦予了當事人享有的權利，原則上並不及於第三人；合同規定由當事人承擔的義務，一般也不能對第三人產生約束力。

本案中，富德財保和該蹦床公司之間約定由人壽財險先行賠付的保險合同，加重了人壽財險的保險責任，且未獲得人壽財險的追認，因此不應對人壽財險發生效力。故人壽財險和富德財保均應該對王某某的損害賠償請求承擔責任。

那麼在經營者購買多份保險時候，不同保險公司該如何劃分賠償責任呢？

該案承辦法官郭國旗認為，保險實務中，投保人基於分散風險，增強安全保障係數的考慮，對同一標的、同一保險權益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立保險合同。如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償，保險人應按照每次事故分項賠償限額與其他保險合同及本保險合同的每次事故分項賠償限額總和的比例分攤賠償責任。

本案中，人壽財險公司每次事故死亡傷殘責任限額為18萬元，富德財保公司每次事故傷亡賠償限額為30萬元，均未超過王某某傷殘賠償金14萬元的數額，故人壽財險和富德財保應按照各保險人保額限額的比例承擔王某某的傷殘賠償金，即人壽財險賠償3/8，富德財保賠償5/8。二審法院認為，人壽財險要求與富德財保平均承擔傷殘賠償金的請求未超過富德財保應賠償數額，其上訴理由應予以支持。

法

條

鏈

接

一、《中華人民共和國合同法》第八條：依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。依法成立的合同，受法律保護。

二、《中華人民共和國合同法》第六十五條：當事人約定由第三人向債權人履行債務的，第三人不履行債務或者履行債務不符合約定，債務人應當向債權人承擔違約責任。

三、《中華人民共和國保險法》第五十六條：重複保險的投保人應當將重複保險的有關情況通知各保險人。

重複保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

重複保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

重複保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

四、《最高人民法院關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十一條：多輛機動車發生交通事故造成第三人損害，損失超出各機動車交強險責任限額之和的，由各保險公司在各自責任限額範圍內承擔賠償責任；損失未超出各機動車交強險責任限額之和，當事人請求由各保險公司按照其責任限額與責任限額之和的比例承擔賠償責任的，人民法院應予支持。（南陽中院 梁傑政）

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原標題：《以案說法 | 投保多份責任險，保險公司該如何賠付？》

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