9月6日起，銀行卡刷卡手續費調整正式實施。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費合計可分別降低53%-63%，百貨等行業商戶可降低23%-39%。初步測算，各類商戶每年可減少刷卡手續費支出約74億元。這一政策有利於消費者獲得更好的刷卡消費體驗，進一步鼓勵和擴大消費，促進商貿流通。
9月6日，被稱為「銀行卡刷卡手續費新政」的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》)正式實施。
由國家發展改革委、中國人民銀行聯合下發的《通知》主要做出了新調整：一是發卡行服務費計費時不再區分商戶類別，對借記卡、信用卡差別計費，同時信用卡單筆計費不再封頂；二是網絡服務費只分別向收單、發卡機構收費，商戶無需繳費；三是收單服務費由收單機構與商戶協商，實行市場調節價；四是對非營利性的醫療機構等用戶全額減免發卡行服務費、網絡服務費，對超市等商戶實施費率優惠。
《經濟日報》記者當日走訪北京地區多家商戶發現，各類商戶手續費支出總體減少，經營成本降低，小商戶更青睞借記卡消費，餐飲商戶受惠突出，信用卡套現行為將得到遏制。
小商戶更青睞借記卡消費
「我們是小本生意，考慮到手續費問題，本來不是很想裝POS機。」北京市西城區盆兒胡同內的「華益生便民店」位於雙槐裡社區，該店負責人說，刷卡消費已成為越來越多人的習慣，目前店內現金結帳只佔到40%左右。
目前，銀行卡刷卡手續費主要由3部分構成，分別是收單機構收取的收單服務費、發卡機構收取的發卡行服務費、銀行卡清算機構收取的網絡服務費。長期以來，銀行卡刷卡手續費主要由商戶承擔，作為持卡人的消費者無需支付費用。不少中小商戶對銀行卡刷卡手續費「頗為心疼」。
《通知》的實施，將大大減少商戶負擔。據發改委和央行測算，《通知》實施後，各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。具體來看，借記卡交易不超過交易金額的0.35%，單筆收費金額最高不超過13元，信用卡交易不超過0.45%，取消單筆封頂控制。此外，新規還調整了網絡服務費，只分別向收單、發卡機構收費，商戶無需繳費。
「以前借記卡和信用卡在刷卡手續費上沒有區別，《通知》實施後，我們小型商戶今後當然希望顧客多使用借記卡消費。」華益生便民店負責人說，按照新規，顧客使用借記卡消費500元，商戶最多需要繳納發卡行服務費1.75元，但如果顧客使用信用卡消費，這一費用則為2.25元。
央行相關負責人表示，之所以對借記卡、信用卡交易的發卡行服務費做出不同安排，原因是兩類銀行卡在交易成本構成、業務風險特徵等方面存在差異。「由於透支權限不同，商業銀行在信用卡交易中需要額外承擔資金佔用等成本，業務損失風險也相對較高。」
餐飲商戶受益最多
除了對借記卡、信用卡實行差別化費率，《通知》還要求，收取發卡行服務費、網絡服務費時不再區分商戶類別，統一費率，這意味著餐飲行業將受惠最多。
業內人士介紹，此前上述費率與行業分類掛鈎，分為3檔，其中餐飲、娛樂業費率最高，為1.25%；百貨等行業其次，為0.78%；其餘則執行0.38%的費率。新規實行後，商戶無需繳納網絡服務費，在發卡行服務費方面，費率水平降為借記卡交易不超過交易金額的0.35%且單筆13元封頂；信用卡交易不超過0.45%，取消單筆封頂控制。
央行相關負責人表示，據測算，《通知》實施後餐飲等行業商戶信用卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可降低53%—63%，百貨等行業商戶可降低23%—39%，直接大幅減少了商戶的經營成本。
北京市亮馬橋附近的某餐飲集團市場經理對《經濟日報》記者表示，近年來餐飲行業淨利潤增速下滑，降低銀行卡刷卡手續費，一方面，有助於緩解該行業的經營壓力；另一方面，商戶可將壓縮的經營費用部分讓利給消費者，推出更多的優惠、促銷活動。
除了統一行業降低費率，新規還有針對部分特殊行業機構的優惠措施。今後，非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易，執行發卡行服務費、網絡服務費全額減免政策。
此外，對於和社會公眾日常生活密切相關的行業，如超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶來說，刷卡交易實行發卡行服務費、網絡服務費優惠。「在9月6日刷卡手續費調整措施正式實施起2年的過渡期內，保持上述行業的費率水平總體穩定。」央行相關負責人說。
信用卡套現將得到遏制
值得注意的是，由於《通知》取消了對信用卡交易發卡行服務費的單筆封頂，商戶在接受大額信用卡消費時將支付相對較高的費用，大幅提高了信用卡套現的資金成本，一定程度上遏制了套現行為。
北京市花鄉橋「北京舊車市場」的一位銷售經理表示，信用卡大額支付在購車時比較常見，此前商戶會憑營業執照申請封頂POS機，其單筆交易手續費一般不超過50元。「新規實施後商戶需繳納的手續費大幅上升。」
他介紹，以該市場售價45萬元的寶馬X3二手車為例，如果購車者只有一張額度為10萬元的信用卡且全額透支，按照現行0.45%的費率標準，商戶需繳納450元手續費。「如果購車者有多家銀行的多張信用卡，假設總共可透支金額為45萬元，那麼商戶需繳納2025元手續費。」
監管層內部人士表示，之所以取消對信用卡交易發卡行服務費的單筆封頂，主要為遏制信用卡套現行為，維護市場穩定。據介紹，信用卡套現的常見方式是POS機虛假交易，商戶將資金返回至刷卡人手中，刷卡人則為商戶支付手續費及部分報酬。此前由於手續費50元封頂，大額信用卡套現成本十分低廉。
上述監管人士表示，除了政策調整，各家商業銀行還需加強信用卡業務風險監測，從單筆支出金額、支出時間節點、還款時間節點、支出頻率等因素入手，提升大數據分析系統的有效性，嚴格控制信用卡套現風險。