日前，多家銀行發出公告稱， 自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。與此同時，多家網際網路金融平臺陸續下架網際網路存款產品。穩健產品下架、減權益，國債產品又處於空檔期，我的資金該咋辦？
連日來，記者分別走訪了哈市部分銀行了解到，對於「叫停」靠檔計息，不少銀行早有預期，並對相關業務進行調整，推出按周期計息替代靠檔計息產品，同樣可實現「用活期的錢賺定期的利息」的目的。而對於之後資金該往哪投資、如何投資，哈市銀行業專家認為，應將現有資金分為四部分，根據自身風險承受能力進行分散投資。
靠檔計息取消，提前支取咋辦？
銀行：這部分人佔少數
「我看新聞說靠檔計息取消了，咱們行咋規定的？」張先生在道裏區友誼路上一家城商銀行內諮詢大堂經理，該經理稱，目前國有大行和一些股份制商業銀行已陸續發出公告停止靠檔計息業務，但目前該行尚未接到總行停止該業務的相關信息。該經理留下了張先生的聯繫方式，並告訴張先生，如果該行也停止靠檔計息業務會提前掛電話通知客戶。
記者了解到，定期存款採用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算。而按照「靠檔計息」方式，假設客戶一筆定期存款存期為5年，若在第3年第6個月提前支取，則支取的利息可以按照滿3年零6個月這一檔期兌付定期利息，剩餘期限則按照活期計息。而靠檔計息取消後，計息方式則變為活期存款掛牌利率計息，對於提前支取的客戶，會損失很多利息。
圖為銀行關於取消靠檔計息的公告
以購買某銀行3年期、利率是4.125%的20萬元大額存單為例，當存滿2年後，需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率2.6%來支付利息。如果不是「靠檔計息」定期存款，那麼提前支取就按0.3%的活期存款利率來計算利息。此時，利息將會損失9200元。記者從哈市多家銀行了解到，存了定期後需要提前支取的客戶佔比較小，根據光大銀行黑龍江省分行數據統計顯示，該行客戶中，選擇提前支取享受靠檔計息的儲戶佔比不足2%。
選擇周期計息產品、變更購買渠道
被「叫停」產品業務有「替代品」
「停止靠檔計息業務，對我們影響不是很大。」一位國有銀行相關人士告訴記者， 對於「叫停」靠檔計息銀行早有預期，也陸續推出其他產品作為替代，來應對變化、滿足這部分客戶需求。記者走訪哈市部分銀行看到，周期計息產品成為替代靠檔計息的產品，很受投資者的喜愛。
「周期計息產品本質上也是定存類產品，類似於電子國債， 按照一定周期向投資人支付利息。」光大銀行黑龍江省分行零售部翟經理告訴記者，周期性計息產品同樣具備靠檔計息的優勢，銀行按照周期支付利息後，投資者可將利息存入「零存整取」產品中，依然可以用活期的錢賺定期的利息。記者了解到，與靠檔計息產品不同的是，一些銀行推出的周期性計息產品實際就是大額存單，有著20萬的存款門檻，且如果投資人一旦發生提前支取行為，銀行則需要收回之前付給客戶的利息。
與此同時，雖然多家網際網路金融平臺陸續下架網際網路存款產品，但網際網路存款依然存在。投資人想繼續購買網際網路存款，可以直接通過相關銀行APP、微信公眾號等官方渠道進行購買。但需要注意的是，一些可以通過網際網路購買的存款也在取消靠檔計息業務。
圖為網際網路存款也在取消靠檔計息
「固收+」等基金類產品或將成為」新寵「
選產品走好三步：判斷承受風險能力、結合市場狀況、諮詢專業機構
「如果資金能確保長時間不用，可以考慮以下『固守+』類產品。」在南崗區一家銀行內，大堂經理為客戶講解產品。據該大堂經理介紹，與銀行定存類產品相比，「固收+」類產品風險相對高一些，但相比定存收益或更豐厚，適合長期持有。記者了解到，與定存相比，「固收+」類產品近期很受年輕投資者喜歡。
「所謂『固收+』產品，是以追求絕對收益為目標，以風險較低的債券等固定收益類資產為底倉構建基礎收益，並在嚴格控制回撤的前提下，配置風險資產及策略以增厚收益。」 金融理財與資產管理市場的大數據研發機構普益標準分析師表示，「固收+」產品即通過低風險債券資產打底，藉助風險資產和策略增厚收益。實際就是債券基金、二級債基金等。
圖為銀行理財師為客戶講解理財產品
「只做存款類投資所得收益跑不贏通貨膨脹，在判斷好自身風險承受能力後，可適當配置一些基金產品。」 招商銀行哈爾濱分行財富管理部別經理認為，穩健產品「利率下行」，投資者如果在判斷自己有一定風險承受能力下，可做一些基金類產品配置。但基金產品的選擇也不能「任性」。「基金種類很多，管理人的風格也不一樣，選擇基金產品要結合當前市場的狀況，諮詢專業機構。」
投資者可以根據生活中不同的需求把錢分為四筆：
1
活錢管理：隨去隨用。活錢管理的錢主要用於日常開支，比如購物、信用卡還款等。這筆錢要安全、靈活，保證隨時可用，因此適合購買流動性較高、風險低、收益比活期好一點的產品，如寶寶類貨幣基金喝現金類理財產品。
2
穩健理財：穩定的收益。穩健理財的錢是穩健增值的錢，是在風險可控的情況下去投資理財，賺取相比活期理財更高的收益。未來某個時間點有用途，但短期不急需使用的錢。
3
投資增益：追求更高收益。投資增益的錢就是「生錢的錢「，是短時間內不會用到的錢，通過投資風險資產，獲得更高收益。
4
保險保障：為生活託底。這筆錢要安全且專款專用，以幫助自己提升應對未知風險的能力，如購買健康險、意外險等保險產品。
來源：哈爾濱新聞網
記者：李佳琪 文/攝
原標題：《靠檔計息、網際網路定存「批量下架」，年末我的錢還能咋理？》