撰文 | 張浩東
編輯 | 日堯九日
出品 | 支付百科編委會
近日，在全國首屆天下碼商大會上，支付寶宣布升級碼商成長計劃，將為1億小微經營者提供數位化經營工具。
會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟宣布，助力線下小微經營者數位化經營的「天下碼上成長計劃」將全面升級：未來支付寶將為1億小微經營者提供數位化經營工具；2018年底前多收多寶要覆蓋5000萬碼上，為碼商實際報銷門診看病費用超過5億元；網商銀行的貸款服務三年內要服務3000萬小微企業和個體經營者。
有網商、電商、微商，支付寶給用二維碼做生意的商家，命名了一個新名詞：碼上。到底是什麼是碼上？簡單的來說就是用二維碼做生意的線下商家。
對用戶來說，有了二維碼極大的提高了效率，只要掏出手機掃碼就好，不用出門帶錢包和零錢。對商家來說，避免假鈔、記帳方便。據悉，「碼商」的精髓不只是收錢便利，線下的小微經營者藉由二維碼實現了數位化經營，從而獲得營銷、貸款、理財、保險、賒帳進貨、經營分析等多維金融科技服務。這些都是行動支付時代，帶來的明顯優勢。
二維碼的出現，對於廣大商家來說是一個好消息，支付寶自從推出二維碼後，就廣受中小商戶歡迎。而在去年，支付寶還對面向商家的收錢碼（貼紙、卡牌）進行了升級，可以使用花唄付款，升級之前商家只能用自己個人的「轉帳二維碼」，受到法規的全年20萬支付額度限制，而且也無法參加商家營銷；升級之後任何小攤販都可以領用一張二維碼來收款，還可以參加支付寶相關營銷活動。
自此升級後，可以說是強化支付寶在線下掃碼市場中的壁壘，畢竟目前市面上基本上除了信用卡、京東白條只有花唄這個產品可以信用支付。
花唄對商戶和用戶的利好都有哪些
花唄有啥好的呢，平常也可以用支付寶餘額支付啊，那接下來支付百科告訴你：
1.花唄對商家而言：其實並沒有改變很多東西，僅在使用方法上有了變化。從前刷卡還需要安裝刷卡POS機，現在只需要用一個「收款碼」』就可以進行收款，當然這是收款碼的功勞，花唄對商家的好處在於受理的群體增加了，潛在的銷售機會變多了，一個用戶假設沒有餘額又想在商家哪裡購買東西，沒法受理花唄那就代表著商家流失了一個客戶，相類似的情況很普遍，另外有些用戶為了參加花唄減免的營銷活動或者為了增加交易量提額，都會特別選擇那些支持花唄的商家那裡購物，對商家來說是吸引客流的一個手段。
2.花唄對用戶而言：以前用戶消費，可能更傾向於用信用卡刷卡消費，因為信用卡可以預支額度，在一定程度上減小了資金壓力。
可是開通信用卡需要填寫的資料比較繁瑣，而申請開通花唄的話，手續相對來說就比較簡單了，你不需要填寫單位座機號碼、父母朋友的資料信息就可以擁有這張「信用卡」。線下使用花唄進行消費，用戶只需要打開支付寶，掃一掃二維碼選擇花唄付款即可，甚至大額消費的時候，還可以選擇花唄分期消費，大大方便了用戶。另外花唄的營銷活動也很多，更加吸引用戶去使用獲得優惠，經常使用花唄還能提升授信額度，這也是對交易額度有更高要求的用戶的一個進階方式。
支付百科認為，花唄的誕生，幫助普通甚至中低收入的用戶也能進行先行支付、分期支付，幫助他們增加了多樣化支付的選擇。
信用卡VS支付寶花唄，哪個更實用？
我們知道，支付寶推出的螞蟻花唄不僅為廣大的「剁手族」謀福利，還讓我們提前享受到了線上信用消費的便利。就像支付百科上面分析的那樣，對商戶和用戶都是有益的。
近段時間，花唄像打了雞血一樣，瘋狂地持續搶佔各種線上、線下消費場景，隨著使用範圍的有效拓展與燒錢補貼等措施，讓小夥伴們薅了不少羊毛，如今螞蟻花唄大有取代信用卡的趨勢。
當揭開花唄一層一層的面紗，其實核心理念也是採用了與信用卡一樣的「先消費，後還款」模式，雖然各大銀行方面為了搶回市場，也在持續變換運營手段推出各種各樣的優惠措施。
那麼實際上大家都在說螞蟻花唄好用，到底是好在哪裡呢？
支付百科來為大家做個對比分析。
對比一：申請門欄
信用卡(有門檻)
目前就國內各大銀行來說，對身邊信用卡的審核嚴格已經是萬年不變的定律，申卡人必須要有工作證明、穩定收入。有些銀行還要求必須擁有資產證明和一定的銀行存款，但是這兩年銀行非常樂於發卡，門檻不斷降低，只要有份工作，申卡應該不難。
螞蟻花唄(寬鬆)
花唄目前不支持主動申請開通，都是由系統綜合評估確定（即便是你不想開，它也會給你開），無論你是「三無人員」還是「三好學生」只要在支付寶上的信用記錄良好都有機會開通螞蟻花唄。
對比二：授信額度
信用卡(無上限)
信用卡方面就不用說，銀行方面自然是財大氣粗，一般白金卡授信額度能達到30W以上，鑽石卡過百萬，少數人手中持有的黑卡更是沒有額度限制，而且還享有各種生活特權和超級權益。
普通人申請的額度一般都在5K至1W左右。
螞蟻花唄(5W封頂)
螞蟻花唄目前最高授信額度為5W元(支付百科核實，網上所傳十萬額度都是虛假消息)，其實5W已經滿足了日常消費需求。
另外因為花唄自己獨特的評分系統，每個人開始的授信額度也是不一樣，有的是低分高額，有的是高分低額。
對比三：最長免息期、還款方式
信用卡(最長60天左右)
信用卡各銀行帳單日和免息期不同，最長可在60天左右，這一點比花唄要有優勢。
螞蟻花唄(最長40天左右)
螞蟻花唄是還款日為每月9日之前，還款日前還款不需支付任何費用，即免息，免息時間最長可達40天。
螞蟻花唄有全額還款和帳單分期兩種方式，信用卡除了包含這兩種方式以外，還可以選擇最低還款。銀行規定最低還款一般為消費額度的10%。
對比四：帳單分期時間、手續費
信用卡帳單分期，在自己設定的帳單日和還款日之間都可以申請，最高可分24期，多數銀行分期費用比螞蟻花唄低。
以工商銀行某卡為例，帳單分期3期、6期、9期、12期，手續費分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。
螞蟻花唄帳單分期有3期、6期、9期、12期，手續費分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
對比五：使用範圍
花唄的線上消費場景除了自家商城之外，還介入多家電商平臺，線下不少超市、便利店、菜市場甚至路邊攤收款碼都已經支持花唄付款。並且，範圍還在不斷擴大。
對比信用卡的情況，螞蟻花唄依然有差距。比如：很多酒店、商場、專櫃等依然不支持螞蟻花唄付款，總體來說信用卡的消費場景會更多一些。
支付百科總結：如果在雙方有持有的情況下，日常小額消費用花唄就夠用了，如果經常大額透支還是申請張信用卡比較實在。如果兩個沒有，那麼花唄會是你最優先的選擇。
信用卡也好，花唄也好，這兩種都是給我們生活上資金方面提供了便利的。支付百科認為不能說花唄的出現給信用卡帶來了衝擊，而是應該說給信用卡帶來了一個互補的好夥伴，信用卡不能使用的地方，花唄進行補充，相輔相成。