歲末年初，眼看又快到了留學旺季。
然而，怎樣精打細算讓出國留學的孩子享受周全的保障，成為擺在家長面前的一道難題。記者為此走訪了長沙部分保險公司，保險專家提醒：購買出國留學保險應「差別對待」，提前做好保險的「功課」。
先在國內購買短期意外險
「本來只是為必須購買而購買，但出國後卻正好派上用處。」長沙的王小姐在美國留學一年多，在出國之前由於籤證原因，購買了一家保險公司的意外險，雖然只受了點小傷，但保險公司很快就賠付了。與國內求學不同，部分國外大學在接收留學生的同時，要求國外留學生必須購買相關保險產品，規避留學期間的部分風險。因此目前大多數學生投保多是為了獲得籤證。
一般而言，出國留學或旅行如果沒有一份保險，要獲得籤證的可能性非常低。可以說，保險是留學「必需品」。
出國留學最需要考慮的保障應當包括醫療保險、意外保險和國際救援。
醫療險和意外險可以在突發疾病或遭遇意外事故時，予以現金補償，特別是在一些醫療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫療費用負擔。泰康人壽湖南公司有關專家表示，意外險是留學生應該擁有的第一保障，完全可以在內地購買。
據記者了解，目前各大保險公司有為出境人員專門設計的保險險種，保障期限從幾天到一年不等，保障範圍一般包括意外身故和殘疾、醫療費用報銷，還有部分財務損失保障。比如，中國人壽的《國壽中國公民境外意外傷害及緊急救援保險》，保障期限為一年，保障範圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。和在國外買的保險保障及保額相差並不是很大，但保費上要便宜不少。
意外險在內地購買最大的好處在於，一方面對語言尚未過關的人來說，內地購買保險其條款能夠仔細分辨。另一方面，大多數人剛到國外一般無法及時購買意外險，這段時間也是意外頻發期，在內地購買保險只要條例生效，就能完全彌補這段時間的空白。
醫療險、健康險可在國外買
如果留學生在國外因一場大病陷入財務危機，將面臨中斷留學旅程甚至負債纍纍。如在美國留學的留學生，如果需要做一個闌尾摘除手術，至少需要花費3000美元以上；而看一次感冒門診也要花200美元以上。這部分費用是較多留學生很難承受的。因此，醫療險是必須要買的。
對於在國外逗留時間較長的留學生而言，在國內買醫療保險沒有太大必要。太平人壽湖南分公司專家提醒，意外險一般只有意外身故和殘疾的理賠，對於醫療報銷並不涉及。國內買的保險在境外遇病，大多保險公司只按照國內醫療費用賠付，保障功能有限。而在留學所在地買醫療險及健康險，手續及服務上都要方便很多。
「同樣的保障在國外買要便宜許多。」保險專家建議，投保時可分國內國外「兩步走」購買留學保險。留學籤證一般先籤90天，可以先買90天的境外旅行險，再到當地進行續保。比起一般的醫療險和意外險，境外旅行險在產品設計時已考慮到不同國家醫療費用水平的差異，還增設國際救援服務，賠償金水平也相對更高。但境外旅行險時間越長價格也更貴。
值得提醒的是，在一些國家，留學生繳納的學費中就已經包含了保險的費用。比如澳大利亞、紐西蘭。英國規定，在英國留學超過半年的留學生只要購買英國醫療保險，就能享受國民待遇，就診費用可以報銷。而到美國、法國、德國、日本、韓國這幾個國家留學，第一年都被要求強制保險。國外各大學通常有合作的保險公司，保費通常比市場價格低，且理賠迅速。保險專家建議，如需在留學當地購買保險，家長首先應確認學校是否提供代辦保險的服務，優先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃。
國內投保
留學生國內投保、在國外發生保險事故時，該如何辦理索賠手續？保險專家提醒，出現這種情況時，投保人、被保險人或受益人應在事故發生的第一時間通知保險公司或理賠相關人員，確認理賠所需相關材料；然後根據保險公司的具體要求，持有關憑證、身份證件前往保險公司申請理賠。
一般來說，被保險人在境外發生保險合同保障範圍內的保險事故時，首先應該儘快通知保險公司。然後，其受益人憑保險單、受益人身份證件、被保險人的護照及入境證明、當地公共醫療機構或交通警察部門或其他市政部門出具的相關證明(保險事故證明、重大疾病鑑定證明或死亡證明)等理賠材料送(寄)往保險公司申請理賠。
國外投保
在國外參保的留學生，購買保險後，保險公司會給學生一張醫療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等。學生要認真保存。看病時要向醫護人員出示此卡。還要及時通知保險公司，因為多數保險都規定某些限額，也就是保險公司為各類保健服務支付的最高限額。
留學生如果遭遇意外，必須多採集並保存好現場證據、醫院診斷證明、醫療費用的原始收據，以及相關部門的意外事故證明。留學生在國外遇到意外發生時，要及時撥打當地緊急求援電話，並與所在國的中國駐外使領館取得聯繫，以便及時獲得領事保護及服務。
[險種推薦]
太平環球境外旅行險：
適合短期留學、出國陪讀
該款保險針對出境旅行人士推出，可延長保險期，且對旅行的延遲或縮短均有保障責任，適合短期留學、出國陪讀或探親人員投保。
該保障計劃包括「亞洲計劃（除日本）」、「申根計劃」、「全球計劃一」及「全球計劃二」四個種類的保險。涵蓋了包括境外意外身故及殘疾、醫療、緊急醫療救援等6項保障責任。其中，「全球計劃二」中有旅行縮短、旅行延遲等特殊項目。
平安人壽長期外幣保單：
適合長期留學
該保險是專門為需較長時間留居境外人士量身訂製。平安境外留學或工作保險包括旅行保障、就醫保障、救援保障及其他特色保障。其健康險保障充足，可滿足各國使領館的籤證要求，客戶可根據在境外逗留的時間，靈活選擇適合自己的保障期限。保障範圍包括境外留學或工作意外傷害保險、平安附加交通意外身故雙倍給付保險、平安境外留學或工作緊急醫療救援保險以及平安附加第三者責任保險等四個險種。