文 | 銀行螺絲釘 （轉載請註明出處）
馬上就是十一假期了，因為疫情原因，很多朋友快一年沒外出旅遊了，就考慮十一假期來一次「報復性」旅遊。
在外旅遊，除了要注意安全，一份旅遊險也是必不可少的。
花十幾塊錢、幾十塊錢，讓自己和家人出遊更安心，是非常划算的。
為了節約大家的時間和精力，螺絲釘在節假日前，給大家梳理一下如何買旅遊險，並且精選了4款適應不同旅行場景的產品。
這個十一沒有出行計劃的朋友，也可以收藏一下這篇文章，以後打算出去玩時，也還能用上。
旅遊險，是如何保護我們的？
旅遊險，也叫旅遊意外險，其實就是超短期意外險。
這是專門針對「外出旅遊」這個場景產生的。
所以它的保障內容，比一般的綜合意外險更有針對性。
PS：關於旅遊險和綜合意外險的區別，可以閱讀：《手把手教你，挑選適合自己的意外險》
旅遊險的價格很便宜，幾塊錢、幾十塊錢的都有。
雖然只花很少的錢，但是外出旅遊時，有了旅遊險的保護，能讓我們玩得更安心。
旅遊險可以從以下三個方面，給我們全方位保護：
▼意外身故/傷殘和意外醫療保障
這幾項保障責任，和綜合意外險是一樣的：
因意外導致身故/傷殘時，可以得到一筆賠付金；
因意外受傷導致的治療費用，可以報銷。
▼緊急救援/運返服務
這是旅遊險特有的保障，也是精華所在。這兩項保障是綜合意外險無法替代的。
出去旅遊，離開了自己熟悉的地方，如果發生意外事故或是突發疾病，人生地不熟的，真的會感覺「叫天天不應，叫地地不靈」。
所以，旅遊險的緊急救援服務，就顯得非常重要了。
這項服務一般包括「旅行救援」和「醫療救援」。
如果不幸出險，第三方救援機構可以提供藥品運送、醫療運送、遺體運送、緊急口譯、費用墊付等服務，在緊要關頭幫我們解決難題。
▼財務損失賠償
這也是旅遊險所特有的，比如發生航班延誤、行李和證件丟失等情況，都可以通過旅遊險得到賠付。
據《2019旅遊意外險投保與理賠報告》的數據顯示，「航班延誤」的理賠金額佔旅遊險理賠總金額的47%（見下圖中橙色部分），是理賠金額最多的一項。
另外，被偷被搶等財產損失也是旅遊的一大風險。如果不幸發生，旅遊險就能彌補一些財務上的損失，對我們「出門在外」的心理上也是一種寬慰。
綜合來看，
旅遊險就是通過以上三點來保護我們的。
旅遊險有其獨特的作用，比如旅行救援、財物損失賠償等，這些都是綜合意外險無法代替的。
所以，買了意外險的朋友，外出旅遊時，也是很有必要再配置一份旅遊險的。
PS：關於意外險的購買原則和高性價比產品介紹，可以閱讀：《如何花一頓飯錢，做好一整年的意外保障？》
如何挑選旅遊險？
旅遊險的種類很多，保障側重點也各不相同。
那麼，我們如何挑選旅遊險呢？
最重要的一點是，我們要根據自己的出行計劃，來匹配合適的旅遊險。
我們先來看看比較通用的挑選原則：
▼注意高風險運動與免責條款
有一些旅遊險，把很多高風險運動都歸入到免責條款裡了。也就是說，如果出門在外做了這些高風險運動，導致的意外，保險公司是不賠的。
如果我們的行程中包含一些高風險運動，比如潛水、滑雪、跳傘等，一定要選擇能保障高風險運動的產品，才能得到比較全面的保障。
所以，購買旅遊險時，要留意一下免責條款。
▼確認旅行目的地在承保範圍內
大部分的出境旅遊險，都有一個承保地範圍，大多數承保的是「非戰爭或緊急狀態的國家/地區」。
所以，購買旅遊險時，要先看清楚我們將要去的國家/地區，是不是在承保範圍內。
▼出境旅遊險的醫療保額要足夠、最好包含救援服務
前面我們說過，出境旅遊人生地不熟的，如果在境外就醫，境內的醫保不能用，在境內買的意外險也無法使用。
所以，我們在購買出境旅遊險時，要確保意外醫療的保額是足夠用的。
另外，在境外旅遊，救援服務非常重要，還要看看是否包含這項保障。
目前有哪些性價比高的旅遊險值得買？
為了節省大家挑選的時間，螺絲釘精選了目前市面上比較優秀的4款旅遊險，基本能滿足大家的旅遊保障需求了。
大家可以根據自己的出行計劃來挑選，先來綜合看看各自的特色：
PS：在文章最後一節，螺絲釘把這4款產品的詳細信息做了一個列表，方便大家更清晰的了解產品的特點。
感興趣的朋友也可以直接查看後面表格，一目了然。
普通境內遊：慧旅遊-任性遊
比如去北京看故宮、爬長城、吃烤鴨，去西安看兵馬俑、吃羊肉泡饃……這類「逛吃逛吃」為主的境內遊，沒什麼大風險，我們買一份普通的旅遊險就好。
根據保額的不同，慧旅遊-任性遊分成4個計劃，可以按需選擇。
如果出行6-7天，4個計劃的費用在5元-21元，很便宜。
主要保障責任包括：
意外身故/傷殘：一次性賠付，最高為10萬/20萬/30萬/50萬；
意外及急性病醫療：社保範圍內治療費用，0免賠，100%報銷，最高可報銷1萬/2萬/3萬/4萬；
意外住院津貼：50元/天，最多30天；
急性病身故：30日內因急性病身故，一次性賠付1萬元。
國內自駕遊：暢享自駕-安聯自駕車保障
對於選擇自駕出遊的朋友來說，自駕遊可以避免旅途中因人群聚集帶來的得病風險，行程安排也能自由調整，非常愜意。
旅途中最擔心的問題，可能就是開著開著車壞了。
「暢享自駕-安聯自駕車保障」這款旅遊險，就是專門給自駕出行的朋友準備的。
自駕旅途中遇到各種狀況，自駕遊保險都能派上用場，人車保障全覆蓋。
不僅提供意外身故/傷殘/意外醫療等人身保障，還有車輛救援服務，比如路邊快修、緊急換胎和拖車服務。
這款產品，根據保額的不同，分成3個計劃，大家可以按需選擇。
如果出行3-7天，3個計劃的費用在20元-50元。
主要保障責任包括：
意外身故/傷殘：一次性賠付，最高為10萬/30萬/50萬；
自駕車意外醫療：不限社保範圍內治療費用，0免賠，100%報銷，最高可報銷5000元/1萬/2萬；
自駕車意外傷害節假日補償：自意外事故發生之日起180日內身故/傷殘者，一次性賠付10萬/15萬/20萬；
路邊快修服務；
緊急換胎服務；
修車期間酒店住宿服務；
修車期間繼續旅行服務。
戶外/高風險運動：戶外安心
像登山、徒步、攀巖等高風險運動，普通的旅遊險和意外險一般都不保。
所以，買一份高風險運動專項保險是非常有必要的。
目前性價比較高的，是「戶外安心」戶外運動保障。
這款產品能保障的高風險運動項目，主要有：
海拔6000米以下的休閒旅遊、遠足徒步、登山運動、露營、山地自行車越野、自駕車旅行、遊泳、潛水（下潛深度不超過18米）、划船、漂流、叢林飛躍等。（詳細清單以保險條款為準）
不過，這個產品對一些特別的高風險運動，也不提供保障。
例如：高山滑翔、極地探險、蹦極、自由式潛水(下潛深度超過18米,無水下呼吸設備)、賽車、跳傘、滑翔翼等高風險探險類活動。
「戶外安心」一共分6個計劃，區別在於保額不同。大家可以按需選擇。
如果出行4-7天，這6個計劃的保費在13元-96元。
主要保障責任包括：
意外身故/傷殘：一次性賠付，最高為10萬/20萬/30萬/50萬/80萬/100萬；
意外醫療：不限社保範圍內治療費用，每次事故扣除200元免賠額，報銷90%，最高可報銷1萬/2萬/5萬/8萬/8萬/10萬；
緊急醫療運送和送返：1萬/3萬/5萬/6萬/6萬/8萬；
遺體或骨灰送返：無/1.6萬/2萬/2.5萬/3萬/3萬；
意外住院津貼：無、50元/天（最高1500元）、50元/天（最高1500元）、100元/天（最高3000元）、100元/天（最高3000元）、100元/天（最高3000元）；
個人責任保障：3萬/5萬/8萬/8萬/8萬/10萬。
出境旅遊：萬國遊蹤境外旅遊保障計劃
境外就醫的費用很貴，又不像在境內可以通過社保報銷，而且普通的意外險都不保在境外發生的意外情況。
因此，一旦在境外發生意外情況，可能造成非常大的經濟損失。
所以，出境旅行，買一份旅遊險更穩妥。
最需要關注的是醫療保額和緊急救援服務這兩項。
「萬國遊蹤境外旅遊保障計劃」，1周歲-80周歲都能買，保障非常全面，共18項，而且全球通用。
如果不玩高風險極限運動，不去阿富汗、敘利亞這類高風險國家，這個保險就夠用了。
這款產品一共分3個計劃，區別在於保額不同。大家可以按需選擇。
如果出行1-7天，選擇附加「旅行延誤升級」，這3個計劃的保費在170元-380元。
主要保障責任包括：
意外身故/傷殘：一次性賠付，最高為20萬/50萬/100萬；
雙倍給付意外傷害（不適用於未成年人）：乘坐公共運輸工具發生意外身故/傷殘時，額外賠付20萬/50萬/100萬；
意外醫療：不限社保範圍內治療費用，最高報銷10萬/50萬/100萬；
慰問探訪費補償：8000元/1萬/2萬；
醫療運送和送返：50萬/150萬/實際費用；
身故遺體送返：10萬/30萬/實際費用；
旅行者隨身財產：5000元/1萬/2萬；
個人錢財 ：1000元/2000元/5000元；
旅行證遺失：5000元/1萬/2.5萬；
旅行延誤：600元/900元/1800元；
行李延誤：1000元/1500元/2000元；
旅行變更：2000元/5000元/2萬；
個人責任：50萬/80萬/100萬；
未成年人旅行送返費用補償：2000元/5000元/1萬；
旅行綁架及非法拘禁：1.2萬/1.8萬/1.8萬；
銀行卡盜刷：5000元/1萬/1.5萬；
急性病身故：3萬/3萬/5萬；
每日住院津貼：無、無、200元/天（以總賠償日數90天為限）。
高性價比旅遊險產品匯總
總結一下上面這4款高性價比旅遊險產品的特點：
「慧旅遊-任性遊」：針對普通境內遊，提供意外身故/傷殘/意外醫療的保障，在國內城市遊玩的話，買這款產品保障就夠了。
「暢享自駕-安聯自駕車保障」：針對境內自駕遊提供保障，除了包含一般旅遊險的意外身故/傷殘/意外醫療等保障以外，還有拖車、修車等專屬服務。
「戶外安心 」：針對境內的戶外遊/高風險運動提供保障，除了包含一般旅遊險的意外身故/傷殘/意外醫療等保障以外，還有緊急醫療運送和送返等專屬服務。
「萬國遊蹤境外旅遊保障計劃」：針對出境旅遊提供保障，除了包含一般旅遊險的意外身故/傷殘/意外醫療等保障以外，還有針對出境遊方方面面的保障，例如送返服務，以及旅行者隨身財物損失賠償等。
旅遊注意事項
最後，還有幾點關於購買旅遊險、以及出遊的注意事項：
▼保障的生效時間
旅遊險不是買了就即時生效的，一般要到第二天才生效。所以，出行前要提前購買，購買的時候注意出行日期別選錯了。
▼就醫機構的要求
境內遊，保險公司對就醫機構有相應的限制，通常要二級及二級以上公立醫院才行。
縣級醫院通常都至少是二級，但如果在偏遠的鄉鎮發生意外就醫，可能比較難報銷。
出境遊，由於各個國家/地區的醫療體系不同，不一定有境內的這種分級方式，不過產品條款裡會明確對「境外醫療機構」的具體要求，注意識別一下。
▼保障期外的費用報銷時限
雖然旅遊險的保障一般只有幾天，但在保障期間發生意外，一般自事故發生之日起90天內的醫療費用、180天內身故或傷殘，也可以相應得到賠付。（具體可以看看產品條款）
▼跟團旅遊，旅行社買的保險不一定保遊客
跟團旅遊時，要留意一下旅行社買的保險是只保旅行社自身的，還是保遊客的。
如果只保旅行社自身的話：
如果遊客受到意外傷害或發生財產損失，過錯方是旅行社，那可以獲得賠付；
如果過錯方是遊客自身，則無法獲得賠付。
所以，我們最好還是自己買一份旅遊險。
▼港澳臺出遊要買境外險
港澳臺地區是我國領土，但在旅遊險裡算「境外」，所以去這三個地方旅行也要買境外旅遊險。
▼重要證件備份，保單告知家人
如果在旅途中丟失護照、籤證等重要證件，補辦特別麻煩，建議大家出發前把相關證件多複印幾份，或者拍照留存。
也順便把當地大使館、警察局、醫院、保險公司的救援電話等，摘錄一份，隨身攜帶。萬一有事，也能及時求助。
PS：關於各國的風險提示、大使館電話等關鍵信息，可以關注外交部領事司的官方微信號「領事直通車」了解。
最後，記得告訴家人，自己都買了什麼保險。把相應的保單信息也給他們一份，萬一有什麼狀況，家人也好知道找保險公司理賠。
PS：理賠途徑也很方便，點擊公眾號菜單欄裡的「福利-精選保險-小馬理賠」即可提交理賠。
希望大家旅程愉快，盡興平安地歸來，假期快樂！
常見疑問解答
▼問：沒聽說過的「小」保險公司是小公司嗎？/保險公司會倒閉嗎？
通常來說，買保險，考慮產品性價比更重要一些，不用擔心保險公司的問題。
即使保險公司倒閉，也有妥善的應對措施，確保客戶的利益不受影響。
保險在國內屬於強監管行業，成立保險公司的門檻非常高。任何一家保險公司，和其他行業相比，也都是實打實的大公司了。
有些保險公司看起來「小」，其實只是因為成立的時間不長，或者是知名度不夠高。
因此，很多人眼中的「小」保險公司，其實並非真的是小公司。