銀聯卡一枝獨秀將終結 眾卡「同臺飆戲」會帶來什麼

　　新華社上海6月13日電 題：銀聯卡「一枝獨秀」將終結 眾卡「同臺飆戲」會為商家百姓帶來什麼

　　新華社記者王淑娟

　　中國銀行卡清算市場開放終於邁出實質性步伐。《銀行卡清算機構管理辦法》正式發布，意味著境內外知名支付機構加入國內清算市場，銀聯將不再「孤獨」。市場人士認為，未來「新老」清算機構「同臺飆戲」，將會為企業和消費者提供更多的選擇，在價格和服務等方面也會提供更多的實惠和方便。

　　清算市場開放，「雙標卡」或成「絕版」

　　央行新近發布的《銀行卡清算機構管理辦法》明確，境外銀行卡清算機構可依法申請設立境內銀行卡清算機構。外資亦可通過併購境內銀行卡清算機構參與我國銀行卡清算市場，但應按規定履行相關程序。

　　「符合條件的內外資企業都可以申請銀行卡清算業務牌照，以後國內的人民幣卡就不再只有銀聯這一個品牌了。」一位銀行信用卡人士說，可以跟多家清算機構合作，自主選擇交給了銀行，這對目前「一枝獨秀」的銀聯是一個衝擊。

　　銀聯總裁時文朝也曾表示，一旦VISA、萬事達卡在國內有了自己的轉接清算網絡，銀聯收入下滑不可避免。

　　數據顯示，去年全年我國銀行卡消費達55萬億元，佔社會消費品零售總額的47.96%。僅今年一季度，全國就發生銀行卡交易192.30萬億元，其中消費業務13.39萬億元。

　　按照目前的規定，每刷一次銀行卡，商戶需支付一筆手續費，其中發卡行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯的子公司「銀聯商務」拿走20%，銀聯則「雷打不動」地拿走10%。

　　數據顯示，2015年銀聯卡跨行交易總額高達53.9萬億元，同比增長31.2%。面對如此龐大的市場，國際巨頭VISA、萬事達乃至國內的第三方支付機構早就想分一杯羹。

　　實際上，早在20多年前，VISA、萬事達就已先後進入中國市場，只不過因為政策限制，只能「曲線發展」選擇與銀聯共同發信用卡，這就是目前許多人手中持有的「雙標卡」，即一張信用卡上同時有銀聯和VISA或銀聯和萬事達卡標。

　　目前，這種「雙標卡」在境內人民幣清算時使用銀聯通道，跨境和境外的外幣清算使用VISA或萬事達通道。不過，隨著清算市場開放，許多人手中的「雙標卡」將成「絕版」。

　　「誰的價格便宜、服務好，企業和消費者就用誰的」

　　「放開銀行卡清算市場，不同清算機構在刷卡、轉帳和取現等方面的費率就會有所不同，這種差異化競爭將使消費者受益。誰的服務好、費率低、安全性高，企業和消費者就會選擇誰。」中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說。

　　由於銀聯目前是國內唯一的銀行卡清算機構，「銀聯卡」交易範圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉帳匯款、ATM取現等，因此無形的銀行卡清算其實與老百姓日常生活息息相關。

　　但是，當境外卡組織也可以享有人民幣清算資格後，將來即使不出國門，持卡人也可拿著VISA卡、萬事達卡在國內任何POS機上使用，說不定還會有支付寶卡等，就看誰的價格便宜、誰的服務好了。

　　「市場放開後，各卡組織『同臺飆戲』，必然要甩出足夠分量的優惠，刺激公眾辦自己旗下的銀行卡，或者會推出更多、更大力度的用卡優惠。」融360銀行業分析師劉銀平指出，人民幣結算市場放開，銀行卡清算市場將會逐步形成一個充分競爭的狀況，對持卡人來說不僅選擇更多，而且可以享受的優惠也會更多。

　　有業內人士分析，銀聯為了吸引持卡人使用「銀聯卡」，可能會和商戶合作推出更多「刷卡打折」等優惠活動，通過補貼來吸引用戶。

　　更進一步，各卡組織可能會通過刷卡費率的調整來吸引銀行、商戶使用自己的通道。比如一直被詬病偏高的零售、餐飲等行業刷卡費率，就可能因為競爭而下降。而銀行卡刷卡手續費雖然不向持卡消費者直接收取，但降低了費率水平，就降低了商戶經營成本，也會激勵商戶更多地安裝使用刷卡機，也有可能更多地讓利給消費者。

　　據了解，根據今年3月國家發展改革委、中國人民銀行印發的通知，今年9月6日起，收單機構收取的收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節價。銀行卡清算機構在不超過上限標準的範圍內，按照國家政策規定，確定其品牌銀行卡執行的發卡行服務費、網絡服務費具體費率及相關優惠措施操作辦法。

　　新入局者還要闖「關」，銀聯獨大格局短期難顛覆

　　業內人士分析認為，雖然銀行卡清算市場的「大門」打開了，但要角逐這一市場也並不容易，短期內市場格局不會發生顛覆式變化。新入局者在金融標準、信息安全、差錯處理、災備系統等方面，還有不少「關」要闖。

　　《銀行卡清算機構管理辦法》要求，銀行卡清算機構的註冊資本不低於10億元，資金來源限定為機構的自有資金。並且，全面放開我國銀行卡清算市場並不意味著降低安全防控要求。辦法還明確，為保障金融信息安全，境內發行的銀行卡在境內使用時，其相關交易處理應當通過境內銀行卡清算業務基礎設施完成。銀行卡清算業務基礎設施應滿足國家信息安全等級保護要求，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品，符合國家及行業相關金融標準，且其核心業務系統不得外包。

　　另外，因為標準不同，國內POS機要想刷VISA或者萬事達卡，必須先升級改造，這一投入成本巨大，尚需時日。

　　「賠錢都得幹，這個市場太大了。」信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢表示，國際卡組織希望通過在境內發行人民幣卡佔領市場，從而帶動持卡人在境外刷卡消費。

　　恆豐銀行研究院執行院長董希淼表示，銀行卡清算市場需要更加開放，但應避免為放開而放開的做法。可以預見的是，「第二銀聯」不會大量出現，清算機構重在質量，而不是數量。

　　在國際卡組織迫不及待想進入中國市場的同時，銀聯也在積極「走出去」，加快全球布局。數據顯示，截至2015年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150多個國家和地區，基本覆蓋了中國遊客常去的國際城市，而且在境外可以直接刷人民幣，並且用人民幣還款，不收取任何中間費用。