一、產品背景分析
隨著經濟發展趨緩、利率市場化等市場環境的變化，我國商業銀行紛紛向零售業務轉型。消費信貸業務作為商業銀行面向自然人以個人消費目的的貸款服務，是支持商業銀行零售業務未來發展的支柱業務，廣受關注和重視。
我國銀行業的消費信貸業務面臨著巨大的市場機會和發展空間。居民生活水平和消費能力的逐年攀升，消費觀念的升級，以及零售新一代的成長，為消費信貸催生了大量的業務機會；網際網路、大數據等科技創新與應用，在技術、風控等領域為消費信貸業務的大發展奠定了堅實的技術基礎。另一方面，我國個人消費貸款與發達國家相比，滲透率仍較低，面臨巨大的市場潛力。近年來，我國商業銀行消費金融規模及利潤逐年增加，消費貸款佔貸款比例逐年上升，進入「黃金增長期」。
消費信貸業務的開發邏輯以客戶為中心，首先是基於定性定量分析，按貸款需求、還款能力、利率敏感度、渠道偏好及綜合貢獻能力歸類並篩選出符合銀行風險偏好的目標客群；其次是對客群特徵的分析，提出差異化的價值主張，深入發掘客戶需求；第三是基於客戶需求，以客戶洞見的價值主張及場景化分析為指導，搭建產品體系，通過綜合提升，做好客戶服務。
消費信貸產品的設計開發強調簡單高效，要求易於理解，能夠實現全流程自助申請、自動化審批及放款。為此，一是通過網際網路線上模式實現多維數據應用，持續收集並運用更為廣泛的生活類數據，打造可持續發展的創新產品體系；二是結合銀行特點，先主動授信，再搭建重點發展場景，嵌入場景消費，實現消費金融實時場景化應用，實現場景與產品的有機匹配。三是打包組合多種金融產品，創新優化流程，滿足客戶多方面金融需求，為持續的客戶綜合提升奠定基礎。
對照消費信貸業務發展與產品設計的一般邏輯，河北銀行的消費信貸產品—「個人享貸」，基於「大數據+建模」的金融科技開發模式，在傳統消費貸款業務轉型方面做出成功的探索，在同類型銀行中表現突出，取得了良好的經營績效。
二、河北銀行「個人享貸」產品綜述
（一）基本情況
河北銀行（原石家莊市商業銀行）成立於1996年5月，是經中國人民銀行批准的全國首批五家城市合作銀行試點之一，也是河北省成立最早的城市商業銀行。成立以來，尤其是經過近幾年不懈奮鬥，河北銀行秉持「服務地方經濟、破解小企業融資難題、打造市民銀行服務品牌、加大科技創新力度」的經營理念，一步步成長壯大為河北省乃至環渤海地區資本充足、內控嚴密、資產優良、效益良好、具有重要市場影響力的區域性現代股份制商業銀行。2020年3月9日，「2019年中國銀行業100強榜單」發布，河北銀行排名第46位。
以「打造市民銀行服務品牌」為出發點，河北銀行選擇消費信貸為突破口，推出「個人享貸」產品。「個人享貸」產品是由客戶自主通過河北銀行手機銀行在線申請，並通過大數據自動審批的無抵押、無擔保的信用貸款。主要面向河北銀行的四類客戶：一是公務員、事業單位正式職工；二是石油、電力等優質企業單位正式職工；三是正常還款一定時間的住房貸款客戶；四是具有一定管理總資產的中高端客戶。
「個人享貸」產品無抵押無擔保，採用純信用方式。客戶不需要任何資料，登錄河北銀行手機銀行即可辦理貸款及自助結清貸款。從申請到放款最快30秒完成，額度循環使用，不使用不計息，利息按天計收，方便客戶，從而打造出具有一定市場競爭力和影響力的市場品牌。
（二）產品設計亮點
在產品設計方面，河北銀行「個人享貸」產品針對傳統銀行消費信貸業務客戶提供資料多、審批流程長、客戶體驗度低、人工成本高等痛點，引入外部大數據、搭建網貸處理平臺，建立風控等各種模型，並藉助無紙化、電子籤名、人臉識別等技術，實現信用類消費貸款申請、審批、合同籤訂、放款、還款全流程線上化，在同類型銀行中具有一定的先進性。
1.突破創新，體現出較之傳統模式的較多優勢
一是全流程手機銀行自助辦理，數十秒到帳，客戶體驗度更高。二是不再過度依賴客戶經理、審批人員等，人工成本更低。三是依託行內外大數據自動化審批，人工操作風險更低。
2.統一入口、統一流程，提升客戶體驗
「個人享貸」產品整合河北銀行存量4款信用類消費貸款產品，分別針對4類不同人群。系統根據設置的產品調度順序逐個調用4款產品審批模型，在客戶無感的情況下，確定客戶最終的貸款金額、期限、利率，不需要客戶進行產品選擇，大大提升了客戶體驗度。
3.大數據應用，實現自動化審批
個人享貸通過引入外部工商、司法、多頭借貸、反欺詐、公積金等數據，並結合銀行核心、信貸等系統存量數據及人行徵信數據，在多頭借貸、司法涉訴、失信老賴、欺詐風險、反洗錢、公積金繳存等方面綜合分析客戶信用、收入、還款能力等，實現了銀行消費貸款外部大數據風控下的自動化審批。
4.四類模型應用，兼顧風險與效率
為實現系統自動化審批，「個人享貸」設置了準入、反欺詐、預審批、審批、定價4類模型，合計100餘項指標。模型建立過程中充分考慮成本、風險、系統交互難易程度、系統響應時間等因素，在把控風險的前提下實現了成本最低、響應速度最快。
（1）準入模型。準入模型定位於校驗申請人是否符合產品準入要求，主要包含年齡校驗、是否在白名單中、是否已有未結清信用貸款、未結清貸款當前狀態是否逾期、是否關係人等，任一指標不符合，則申請被拒絕，用於過濾不符合產品準入的申請人。
（2）反欺詐模型。反欺詐定位於校驗申請人是否存在司法涉案、多頭借貸、涉及中高風險人群等重大不良信息，指標數據來源行內數據、行外匯法網及百融金服大數據公司，命中任一指標，則申請被拒絕，用於過濾存在重大不良信息的申請人。
（3）審批模型。審批模型主要參考申請人的年齡、學歷、徵信逾期情況、名下負債情況等給予打分，其中徵信記錄較差的直接被拒批，在預審批的最高可貸額度下計算最終可貸額度。
（4）定價模型。結合客戶的資產負債情況、徵信逾期情況等，執行差別化利率政策，引入定價模型，更加契合風險定價原則。
5.科技應用，確保全流程自動化
客戶僅需登錄銀行手機銀行在線辦理，從申請到最終資金到帳最快30秒！全流程無任何紙質資料、無人工幹預，科技應用確保快速、安全、合規。
（1）整個流程涉及行內外10 餘個系統，100餘項指標，通過設置系統交互流程、指標校驗順序、數據有效期限等，實現系統快速響應，最快5秒鐘完成審批。
（2）所有授權書、合同文本的籤訂、保存均藉助無紙化及CFCA電子籤名認證實現。
（3）放款前引入人臉識別，通過引入人臉識別實現刷臉即貸，安全、合規、客戶認可度高。
三、案例點評
河北銀行「個人享貸」產品自2019年1月15日正式試運行，2個月的時間總投放金額超過6.5億元，總投放筆數3400餘筆，日均放款額達到5000餘萬元。客戶反響良好，同時極大減輕客戶經理工作量，預計未來投放額將持續增長，成為河北銀行零售業務的突出品牌。
1.根基於銀行經營理念和現有資源，產品設計理念先進
「個人享貸」產品脫胎於河北銀行「打造市民銀行服務品牌」的經營理念，以及對當地市場零售業務競爭態勢的清醒認識，符合銀行發展的整體戰略，易於得到行內政策支持和風險、科技、財務等資源傾斜，保障產品的設計開發效率。此外，在客戶選擇上，注重利用存量客戶的數據資源，既減輕了營銷壓力，又有助於綜合開發，因地制宜，實現較好的開發效果。
2.以客戶為中心，精到分析客戶特徵與客戶需求
從「個人享貸」產品的客戶分群看，四類客戶基本涵蓋了當地消費信貸的優質主力客群，說明產品開發對於客戶特徵與需求的分析和分類比較準確。從產品推廣的效果看，在短短兩個月的時間內，實現6.5億+的總投放金額，證明了目標客群選擇得恰到好處。事實上，河北銀行「個人享貸」產品的目標客群正是該行零售業務的主力目標客群，展示了該行零售客群的精細化分析眼光。
3.精準把握傳統業務痛點難點，有效轉型創新
「個人享貸」產品的創新亮點是自助高效、大數據+建模，以及全流程的線上化處理，這些都基於對傳統消費貸款業務的深刻理解，對其痛點難點業務的準確把握。轉型創新以解決問題為最終目標，方向明確，願景清晰有針對性，自然效果水到渠成，業績可期。
4.從產品驅動到客戶驅動，打造綜合服務新體系
綜合服務體系的打造分為產品驅動和客戶驅動兩個階段。「個人享貸」產品只是產品驅動階段的重要組成部分之一。提升綜合服務水平，需要多產品組合營銷。在產品驅動基礎上的客戶驅動，應立足於消費金融客群定位，按客群來定義產品組合形態，根據細分市場來綜合配置產品，滿足客戶多方面的金融需求，實現綜合收益的提升。在這方面，河北銀行「個人享貸」產品還只是邁出第一步，值得更多期待。
作為城市商業銀行的一員，河北銀行「個人享貸」產品是以行業全局的發展眼光，立足當地市場推出的，體現出對科技金融大趨勢的清晰認識，在大數據應用、風控模型等方面積累了寶貴經驗，為該行消費信貸乃至零售條線競爭能力的有效提升打下了堅實的基礎。
特約評論員：張雲峰