「助貸機構」是啥意思，很簡單，看字面的意思，就是幫助你貸款的機構，也就是俗稱的「中介」公司。
大家不要一提到「中介」就很排斥，其實我們的生活中，到處都是中介。
買房有房屋中介，買車有二手車中介，結婚還有婚姻中介，所以貸款也不例外，也有相應的中介服務。
其實，從某種意義上說，很多的服務行業，都可以說是「中介」。
比如銀行，張三存錢到銀行，銀行再把錢貸款給李四，銀行在中間賺點「息差」油水，他也是中介。
如果你是頭一回聽說「貸款中介」，那就認真看下去，今天給你說個明明白白滴。
所謂「貸款中介」，指的就是撮合貸款方和借款人認識的中間方。也就是金融行業裡常說的「助貸業務」。
其實助貸業務，早就已經出現在每個人的生活裡，只是可能你還沒有意識到。
比如房地產中介和開發商，給銀行推送按揭客戶，這就是當前中國規模最大的助貸業務。
這可不是民間自己玩的，官方爸爸也有說法的。
互金協會關於助貸業務的具體定義文件《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》中，明確提出：
助貸機構通過自有系統進行篩選，將有貸款需求的優質客戶，推薦給銀行等資金提供方，經對方審核通過後，為借款用戶發放貸款的一種業務。
現在市場上主流的助貸業務，主要有兩種，一種是純助貸，一種是聯合放貸。
所謂純助貸就是，助貸方（中介）只向資金方（放貸機構）提供貸款管客戶，不參與放貸，那利潤從哪兒來呢？就是貸款下來後，收點服務費。
而聯合放貸就有點複雜了，就是由助貸方（中介）和資金方（放貸機構）一起出錢，收入和風險呢，按雙方的出資比例以及其他約定來獲取和承擔。
今年以來，一些網貸的頭部平臺，都宣布將大力發展助貸業務；還有很多金融科技公司，也都開始相繼發力助貸業務。
看來這個助貸業務，是真的火啊。
其實這個助貸業務，也不是什麼新鮮玩意兒，早在10多年前，就有機構開始嘗試這方面的業務了。經過這些年的發展，助貸的具體業務模式，和參與機構也有了一些變化。
最早涉及助貸業務的機構，主要是電商巨頭、銀行、小貸公司，他們是最早吃螃蟹的人。
2007年，市場上開始出現針對這種小額信貸業務，銀行+小貸公司的合作模式，因為資金有限，就是銀行出錢，小貸機構出力，負責找客戶、風控什麼的。
與此同時，阿里巴巴開始和建行、工行合作，針對阿里平臺上面巨量的賣家（小微企業）開展貸款業務，就是銀行+電商的模式。
最初的助貸模式，因為受限於金融的大環境和業務局限性，並沒有大規模的推廣開來。
一直到2013年，「互金元年」的到來，助貸業務的發展，可以說找到了肥沃的土壤。
這個時候市場就熱鬧了，也由單一的小貸公司、電商公司，轉為P2P平臺、金融科技公司、貸款超市等多種類型的助貸機構。
而持牌金融機構，也都紛紛加入為助貸業務提供資金的行列。比如什麼消費金融公司、信託公司啥的。
這個時期助貸業務的模式，主要是「保證金模式」。
啥意思？就是助貸機構在提借獲客、貸前審核等助貸服務的同時，還要提供一筆不菲的保證金。就是你助貸機構推薦的客戶，如果逾期不還錢了，你們中介機構要「兜底」，從你的保證金裡面扣。
開始的時候，很多銀行以及其他資金方，很樂意這樣去做，反正助貸機構去找客戶、去審核、去風控、去催收，我就只提供錢，後期有客戶不還錢，我就從你的保證金裡面扣，真的是超級快活啊。
這個時候，銀行確實省力省心，躺著賺錢嘛。
但是，問題也馬上來了，因為你資金方不去風控，找助貸機構去做風險管理，雖然很省事，可問題是，很多助貸機構，他根本不具備兜底的能力，就是說風控的本事，很多助貸機構根本沒有。
那一旦你助貸機構的客戶，爆發大規模逾期時，就會有老闆跑路，這個時候，助貸的資產，就變成了壞帳。
因為這一模式存在巨大的潛在風險，所以監管明令禁止。
2017年下發的「141號文」，其中就有明確規定：
1、不能讓沒有擔保資質的人，來提供擔保;
2、風控自己做，不準外包給別人。
在「保證金」模式被監管叫停後，現在的助貸業務，逐漸演變為「擔保模式」。
就是助貸機構在找客戶時，只進行貸前初審，最終的風控必須由銀行來完成。（銀行就不能躺著賺錢了，必須要幹活）
同時，在貸款的過程中，助貸機構還會引進「融資性擔保公司」、「保險公司」等第三方機構，由它們為助貸機構推薦的借款用戶提供擔保。
隨著助貸業務的不斷發展，越來越多的助貸機構開始出現，競爭也是越發的激列。在這期間，不少助貸機構紛紛倒閉，退出市場。
那助貸機構要怎樣才能健康發展呢？
這個問題，我們先從助貸業務快速發展的根本原因講起。
近來來，監管不斷要求銀行等傳統金融機構，增加小額信貸業務比重。說白了就是，要多給小微企業、個人用戶服務，不能只服務大公司，很多小微企業以及個人，有更多的融資需求。
但是傳統金融機構，在這一領域的經驗，非常有限。比如他們會困惑：客戶在哪裡？怎麼服務他們？什麼樣的產品最合適他們？
而在小額信貸領域深耕多年的互金機構，在面對小微貸款和個人信貸業務時，那才是真正的老司機，人家真的比你銀行玩得好。
較之傳統金融機構，各大互金機構，在大數據、風控、反欺詐等技術層面，往往更加先進完善。因此，持牌金融機構，在發展小額信貸業務時，小貸公司、P2P平臺等互金機構，就成了其最佳合作夥伴。
所以，對於助貸機構而言，先進的金融科技技術、以及大量的用戶數據，才是其核心競爭力。
事實上，堅持技術創新和擴大獲客渠道，已經成了各大助貸機構的主要努力方向。