「換外幣」有多火?黃金周出遊之前，堂堂的銀行行長甚至提早一個月打招呼，希望「截留」一點兒泰銖現鈔。
在老一代人的印象中，「換外幣」是大事兒，要開證明蓋章，得去中國銀行，中國銀行可兌換的幣種也最為豐富。
在海外，貨幣兌換一般由專業的貨幣兌換公司來操作。最初，中國內地並沒有專業的貨幣兌換公司。直到2008年北京奧運會召開時，外國遊客在來中國前想換到人民幣，並不容易。北京聯合貨幣兌換股份有限公司(下稱「聯合貨幣」)CEO於清告訴第一財經記者，在當時，人民幣還沒有走出去。這也意味著在2008年，全世界各國各地區的運動員、記者和遊客只有入境之後，才能換到人民幣。為了滿足這一大批外國遊客的需求，他們在北京首都國際機場設點，「攔截」和服務外國客戶。
局面從2012年前後卻發生了很大的變化。這一年，中國出境人數達8318萬人次，成為世界第一大出境旅遊市場。隨著出境遊的蓬勃興起，內地消費者拿人民幣來換外幣的兌換需求大幅增長。於是出現了文章開頭的銀行行長「求換匯」的小插曲。
從單向的「換外幣」為主，到貨幣批發再到回國退稅等「貨幣兌換+」業務，通常只有幾個平方米大小的貨幣兌換店，由此與中國經濟、國民以及人民幣的「國際化步伐」緊密相連。
外幣從賣不掉到不夠賣
但對於來到中國的外國人而言，很少有銀行來做現鈔業務，更別提貨幣兌換。一般境外貨幣兌換都是由專業的貨幣兌換公司來操作，而最早的貨幣兌換行業起源於歐洲，由於該地區國家密集且臨近，所以在飛機場、火車站等地，兌換店遍地都是。
聯合貨幣2006年在北京成立，並於次年在北京首都國際機場T2航站樓設立了第一家貨幣兌換店。於清表示，公司成立的主要目的，就是看準了2008年北京奧運會的機會。
做貨幣兌換，最希望看到貨幣流動起來，這樣才能賺取更多匯差。不過，成立很長一段時間內，聯合貨幣門店更多的是單向的代兌業務，即把外幣換成人民幣，而拿人民幣來換外幣的卻寥寥無幾。收到的外幣賣不掉，只好出售給銀行，換取很少的返傭，這也是聯合貨幣的主要收入來源。
從2010年開始，中國出境遊規模快速增長，到2012年，我國出境旅遊人數為8318萬人次，同比增長18%。中國已經成為世界第一大出境旅遊市場。
隨著出境遊的蓬勃興起，貨幣兌換需求大幅增長，於清發現，聯合貨幣收到的外幣很快就開始不夠賣了，特別是小幣種。
2012年，東南亞遊熱火朝天。一到黃金周，泰銖就成了搶手貨，連銀行都沒有「餘糧」。
於清記得，當時和聯合貨幣合作的一家銀行行長，提前一個多月就和自己打招呼，希望可以留點泰銖別換出去，好換給親戚朋友用。
外幣不夠賣，於清他們只好打起了進口貨幣的主意。
2013年，經國家外匯管理局(下稱「外匯局」)和中國人民銀行反洗錢局、海關總署共同批准，聯合貨幣開始從事調運外幣現鈔進出境及批發業務。
兌換業務旺盛的需求，讓聯合貨幣快速發展。截至目前，聯合貨幣已可兌換38個幣種，從機場的一家店，變成了國內57家門店。於清還表示，貨幣兌換業務受到外匯局的嚴格監管，就算是開一家5平方米的小兌換店，也需要經過外匯局審批。
事實上，在出境需求爆發式增長的刺激之下，國內貨幣兌換業也開始快速增長。根據外匯局公布的名單，截至去年，全國已經有67家貨幣兌換企業，不過可以在全國範圍內經營特許業務的機構只有聯合貨幣等8家。
於清並未透露外幣兌換業務增長的具體數字。
不過從國內首家登陸新三板的貨幣兌換公司——宇鑫(廈門)貨幣兌換股份有限公司(下稱「宇鑫貨幣」，834510)的增長數字或可見一斑。儘管門店數量變化不大，但宇鑫貨幣2015年營業收入2億元，同比增長近2倍;2016年上半年，增速達到262%。
貨幣兌換也是商業銀行的傳統業務之一，這算不算和銀行搶生意?
對此於清並不認同。在他看來，一方面銀行的主營業務還是存款和收放貸業務，貨幣兌換利潤率低，對銀行意義不大;但對於貨幣兌換公司，則是主營業務。另一方面，貨幣兌換店也有優勢：更像貨幣便利店，服務更靈活，不用排隊，手機上就可以完成兌換過程，再到門店取鈔即可，換到小額零鈔也更容易。個別幣種相比銀行兌換成本上也只貴出幾塊錢，但相比出境後再兌換還是合算得多。
回國退稅和「貨幣兌換+」
說到利潤率低，於清舉了個例子。貨幣兌換公司的盈利來自於匯差，但用戶兌換100美元，貨幣兌換公司也只賺幾塊錢。
以宇鑫貨幣為例，2016年上半年，其毛利率不過2.5%。
隨著國人出境遊，尤其是出境購物熱情大增，如何才能把握住新機會下的商機?聯合貨幣的目光轉向了更多的與外幣相關的業務，並將其稱為「貨幣兌換+」。
經過反覆考慮，聯合貨幣的第一步就是境外購物回國退稅業務。國人海外購物消費能力驚人，購買奢侈品、化妝品等經常一擲千金。據國家旅遊局數據，2016年全年共有1.22億中國人出境旅遊，境外消費金額高達1098億美元，人均花費900美元(約合6192元人民幣)。
為鼓勵外國遊客購物消費，其實各國各地區都有相關退稅政策。例如，經常出國旅行的人知道，在歐洲購物可以獲得10%到20%不等的退稅金，在離境時，拿著退稅單、購物小票和護照就可以辦理手續拿到退稅款。
「之前有近三分之一的中國遊客在歐洲購物卻沒有退稅，不是怕麻煩，就是不知道怎麼退。目前聯合貨幣也是國內首家將歐洲購物回國退稅業務引入中國的企業。」於清告訴記者。
聯合貨幣數據顯示，2013年，中國遊客僅在法國一地的購物退稅就高達30億歐元。不過根據全球最大的退稅集團環球藍聯(Global Blue)統計，2013年，有三分之一的中國遊客在歐洲購物之後並沒有退稅，有高達8億多元人民幣的退稅款被放棄。
事實上，海外購物的退稅款並非由環球藍聯等退稅集團承擔，而是由當地政府支付。退稅公司並不希望退稅被放棄，因為每一筆退回的款項，退稅公司都能拿到一筆費用。
從2011年至今，中國遊客在歐洲購物有多少退稅被放棄，並沒有官方數據統計。但於清表示，國內遊客退稅困難，一方面是因為境外退稅點分散、手續繁瑣，語言不好的遊客辦理困難;另一方面是退稅需要多次排隊，很多國人怕麻煩或時間不夠，就放棄了。
第一財經記者了解到，在歐洲購物退稅一種方式是領取現金，但要繳納較高的手續費;一種則是在機場投寄退稅單據，幾周後退稅公司將退稅款轉帳至用戶銀行卡或支付寶帳戶中，但手續錯誤、單據不全等原因，導致國內遊客經常寄出了單據，但是拿不到部分或全部退稅。
隨著中國人出境越來越多樣化，出國的目的也從觀光旅遊轉向商業、居住、醫療、教育等更多領域。於清認為，貨幣兌換業務從簡單的收外幣的機構，也必須隨之轉向「貨幣兌換+」,所有和貨幣兌換相關的業務，都可以成為下一個業務增長機會。
事實上，聯合貨幣已經在努力讓業務走出兌換店的「玻璃房」，公司和萬事達(MasterCard)、維薩卡(Visa)等發卡機構合作，計劃推出境外使用的外幣借記卡，某種程度上替代「電子旅行支票」，以解決商務、遊學、自由行等需要帶大量外幣現金出境消費的安全問題。
出境遊未來十年依然將保持高速增長，出境對於很多國人而言已經是生活中的一部分。於清認為，隨著未來人民幣和外幣業務的交互越來越多，貨幣兌換店的方寸之間還會有更多的商業機會等待去發掘。