疫情發生後，大夥越來越缺錢，銀行當然也知道這點，所以近期關於信用卡帳單分期的營銷電話非常活躍。各個銀行為了賺錢分期手續費，各種「優惠手段」層出不窮，什麼免息延期一個月還款，什麼手續費打折，什麼送刷卡金，什麼送購物卡等等，應有盡有。
那麼，該不該選擇帳單分期，送給營銷員小姐姐一個「順水人群」，幫她完成業績呢？
這個肯定是要視情況而定。
比如你卡債很重的時候但還能周轉維持的時候，就應該學會拒絕，千萬不要被甜美的聲音和滔滔不絕的營銷話術所「誘惑」。
為什麼呢？
先說非重點原因——費用高，資金利用率低。
帳單分期採取的手續費收取制度和貸款有些不同，既不是等額本息也不是等額本金，而是按照分期總金額每期固定費率收取。請注意，這裡是本金總額，而不是剩餘本金。比如你1萬塊分12期，月手續費率0.75%，就是固定每月75塊手續費，就算你還到最後一期，本金只剩下833塊，手續費也是要交75塊。這樣算下來，年化利息超過15%。
另一方面，因為每期都要還款，也就是從第二期開始，你實際可以利用的資金已經不是1萬塊錢了，而且越往後越少，實際的資金利用率都不到55%。
再說說重點原因。
先給大家說一個真實案例。
發小阿博信用卡債高達40萬，但由於他辦了13張信用卡，總額度大約45萬，所以一直通過「倒卡」保持著全額還款記錄。實在沒轍的時候，也申請信用卡現金分期，反正在資金調動方面還算遊刃有餘。
這主要得益於他刷卡謹慎，符合銀行的風控邏輯要求，而且每個帳單周期至少保留30%左右的額度。
直到2月份一天，他接到了A銀行（有廣告之嫌，就不寫銀行名字了）的帳單分期要求，按照以往的習慣，他會直接一句「不需要」掛掉電話。但是那天不知道是受了什麼誘惑，辦理了。
A銀行信用卡是阿博額度最高的一張，有10萬，平時倒卡這張信用卡貢獻的「力量」也最大，自然帳單金額也不低，這一次分期了5萬多塊錢。
隨後他發行自己A信用卡的額度只剩下2萬來塊了（還有2萬多沒出帳單），也就是說所剩下的額度已經不夠總額度的30%。
但是在接下來的1周內，他有4張信用卡共6萬塊的卡債需要還款。
那麼問題來了：一、需要還款的4張信用卡是不能隨便大額消費的，不然刷出額度馬上又拿來還款，很容易踩銀行風控紅線；二、以往的做法，A卡在這段時間是需要貢獻2-3萬塊錢的，因為10萬的額度，刷個兩三萬沒太大問題，不過現在剩下這麼點額度，刷個幾千塊都是很大問題了。
這麼短的時候，實在湊不出6萬塊的現金還款，沒方法，阿博只能又在B卡上申請了2萬塊的帳單分期。
惡性循環開始了，2月到3月，阿博因為資金周轉失靈，共申請了5家銀行的信用卡帳單分期（畢竟總比最低還款強）。
更要命的是，阿博發現因為有帳單分期，本來到點可以申請提額和現金分期的銀行也不給他額外的額度了。
到了4月份，阿博整個「帳單平衡」已經崩潰，現在甚至連帳單分期的金額都要還不起了，用他的話說，接下來便是接受「逾期危機」的疾風了。
阿博的經歷告訴我們，不到萬不得已，千萬不要帳單分期。
那什麼情況下可以酌情考慮選擇帳單分期呢？
1、收入穩定，卡量不多，突然有大額消費，當月收入不足以償還，但無其他債務，又不想借錢或借不到錢全額還款時。這個時候讓銀行賺些手續費也無傷大雅，甚至還有助於提額。
2、萬不得已，比如個人財務崩潰，已經逾期多次且近期內無法償還，可以和銀行協調進行帳單分期支付，甚至可以提交資料申請免息分期還款。這總比天天挨「催收」或被起訴強，因為不管怎樣，欠下的卡債始終是要還的。
當然，如果可以選擇（比如天災人禍，突患重病這些是沒得選擇），一定要量入為出，踏實工作才是王道。打腫臉充胖子的攀比消費，最終的結果只會是真的被打腫臉。
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