隨著監管政策的逐步放開，銀行這一傳統行業也在逐步發生著變化，出現了「網際網路銀行」這一新興名詞。
什麼是「網際網路銀行」？是指通過網際網路技術，將傳統銀行的線下業務搬到線上平臺；沒有線下物理網點，所有業務都在線上完成。
今天主要介紹下國內兩家代表性的網際網路銀行，以及國外較出名的網際網路銀行。通過橫向和縱向相比，來分析國內網際網路銀行的優劣勢。
01
國內的網際網路銀行
大家較熟悉的兩家國內網際網路銀行應該是微眾銀行和網商銀行了。
微眾銀行
微眾銀行是由騰訊牽頭成立的一家網際網路銀行，於2014年12月16日成立。微眾銀行提供了個人、企業服務產品。
面向個人的服務包括：
1、儲蓄服務
微眾銀行發行了自己的銀行卡--微眾卡，這是一張電子儲蓄卡，可用於消費、繳費、轉帳、購買理財產品等場景。和其他傳統銀行如建行發行的儲蓄卡不同在於，由於微眾卡並非櫃檯面對面開戶，所以是一張二類戶儲蓄卡（根據人行頒布的《關於改進個人銀行帳戶分類管理有關事項的通知》）。二類戶與綁定一類戶之間資金來往無限制；而從非綁定帳戶轉入二類戶或二類戶轉出到非綁定帳戶，日累計限額分別為1萬元、年累計限額分別為20萬元。
2、轉帳服務
在微眾銀行APP上，用戶可以將微眾卡、微眾活期+餘額轉帳到本人銀行卡或他人銀行卡。
3、理財服務
微眾銀行擁有基金銷售牌照，可作為基金銷售平臺向用戶銷售基金。在微眾銀行APP裡可以看到多款基金產品，包括貨幣基金和股票基金等產品，用戶可定投或主動買入基金產品。
4、貸款服務
微眾銀行向用戶提供了信用貸款服務和買車貸款服務。信用貸款產品是指基於用戶的信用評分，微眾銀行給用戶提供一個可借款額度，類似信用卡額度，用戶可以快速借款。
車貸服務是微眾銀行和二手車商優信合作，基於買車場景給用戶提供貸款服務。
面向企業的服務：
1、貸款服務：
微眾銀行根據中小微企業的信用評分，分配貸款額度，企業可快速完成線上借款。
網商銀行
網商銀行是由螞蟻金服發起設立的商業銀行，是中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。網商銀行同樣提供了個人和企業金融服務。
面向個人的服務：
1、理財服務
不知道大家是否有留意到，餘額寶的銷售服務是由網商銀行提供的。網商銀行和微眾銀行一樣，擁有基金銷售牌照。當用戶買入餘額寶時，資金會從用戶的支付寶帳戶餘額轉入到網商銀行給用戶開立的二類戶中，再用二類戶資金購買基金。
面向企業的服務：
1、貸款服務
網商銀行推出的企業貸款產品包括網商貸和旺商貸，專門面向小微企業或農村小企業主提供信用貸款。網商銀行會根據用戶或企業的信息計算信用，並分配可貸額度。企業可3分鐘內獲得貸款。
2、理財服務
和面向個人用戶的餘額寶類似，面向商家也有一款隨存隨取的貨幣基金產品—餘利寶，用於企業主管理資金，隨時存入存出，存入期間可獲取收益。
相比微眾銀行，網商銀行的業務側重點是B端，面向小微企業提供金融服務。
02
韓國的網際網路銀行
韓國目前只有兩家網際網路銀行，Kakao Bank是其中一家。這是由韓國著名的網際網路公司Kakao發起的網際網路銀行，於2017年開業，騰訊也是股東之一。
Kakao Bank主要是提供個人金融服務，包括：
1、儲蓄服務
用戶可開通Kakao Bank的實體儲蓄卡。目前Kakao Bank銀行卡已和多家銀行合作，支持用戶在10幾萬臺ATM機取款。
用戶可將資金存放在Kakao Bank，享受儲蓄利息。
2、轉帳服務
用戶可將資金從Kakao Bank帳戶轉帳到對方的Kakao Bank帳戶。
另外，Kakao Bank還提供了跨境匯款服務，幣種為收款行當地幣種。用戶輸入收款人名稱、地址和銀行帳號，及轉帳金額，就可以完成跨境轉帳。
3、貸款服務
Kakao Bank也是根據用戶的信用評分，提供了快速貸款服務。
03
歐美的網際網路銀行
在歐美其實很多年前就已出現網際網路銀行，AXOS Bank就是其中之一。
AXOS Bank的前身是美國網際網路銀行。美國網際網路銀行成立於1999年，是美國聯邦特許的，最古老的網際網路銀行之一。它提供了很豐富的個人和商戶服務。
AXOS Bank面向個人的服務包括：
1、存款服務
用戶可在AXOS Bank開通銀行帳戶，用於消費場景，並可享受活期存款利息。
另外，用戶可在AXOS Bank開通個人退休儲蓄帳戶。在美國，個人退休帳戶是非常重要的，美國人每年可將一定金額存入退休帳戶，用於保障退休後的生活支出。AXOS Bank支持用戶開通退休帳戶，並提供優於傳統銀行的儲蓄利率。
AXOS Bank通過這些方式可大量吸納用戶存款。
2、轉帳服務
支持轉帳給他人銀行帳戶
3、貸款服務
AXOS Bank提供了住房按揭貸款和個人信用貸款服務。
面向商戶的服務：
1、支付結算服務
AXOS Bank面向商戶提供了多種付款和收款工具，並提供支付結算、對帳、防欺詐等功能。
2、存款服務
類似個人儲蓄帳戶，商戶也可開立存款帳戶，存款期間享受收益。
3、金融服務
根據商戶的運營情況等信息，評估信用，提供一定額度的貸款，並可提供配套的金融解決方案。
04
網際網路銀行是發展趨勢？
橫向和國內傳統銀行比較，網際網路銀行擁有銀行的基本功能「存款、貸款、匯款」，但各有優劣勢。
網際網路銀行的優勢：
1、線上完成開戶，流程簡單，銀行可節省大量成本。
網際網路銀行沒有線下網點，用戶開戶只需要在線上完成身份認證即可。
對於銀行來說，無需維護物理網點和聘請網點服務人員，可以節省一筆巨大的支出。
2、用戶數據覆蓋面廣，服務對象可下沉到四五線城市的小客戶
微眾銀行背靠微信、網商銀行背靠支付寶和阿里，可以實時獲取到用戶的交易數據、行為數據、社交數據等。擁有了豐富的數據，銀行的服務對象也就隨之擴大，從過去傳統銀行的只服務大客戶，到現在服務對象可以下沉到四五線城市的小微企業或個人。
3、貸款流程簡單快速
基於豐富、實時的大數據，網際網路銀行可精準評估用戶或企業的信用，並快速審核用戶的貸款申請。另外，網際網路銀行的服務對象是小客戶，貸款金額相對傳統銀行要小的多，壞帳風險也相對較小。免去了傳統銀行複雜的審核流程，網際網路銀行的貸款到帳時間一般都是按分鐘計的。
4、低不良貸款率
小額貸款且實時、準確的風控數據分析，很好的降低了網際網路銀行的貸款不良率。微眾銀行2017年的貸款不良率為0.64%，網商銀行的貸款不良率為1.23%，遠低於行業內整體小微企業的貸款不良率2.75%。
網際網路銀行的劣勢：
1、客戶存款佔比低
中國監管政策規則，非面對面開戶的銀行帳戶為二類戶，二類戶的資金只能從一類戶轉入，且非綁定一類戶轉入二類戶，當日限額為1萬元。因此單靠吸納個人存款，肯定是無法滿足放貸需求的。
從微眾銀行2017年的財報可見，負債中的63%來自於同業及其他金融機構存款，而客戶存款只有7.2%。
網商銀行情況稍好，負債中51.86%來自於同業及其他金融機構存款，而客戶存款達到了34.22%。
網際網路銀行應該要思考如何提高客戶存款佔比，從而降低貸款成本以及減少對同業及其他金融機構的資金依賴。
2、提供的服務相對單一
在金融服務方面，傳統銀行不單單提供貸款服務，還包括供應鏈金融、保理等整套金融服務。在支付方面，銀行還可提供如跨境匯款、幣種轉換等服務。這些服務是需要網際網路銀行逐步去拓展的。
縱向和其他國家的網際網路銀行比較：
相比歐美國家，國內網際網路銀行起步較晚，提供的服務較單一。
和韓國相比，國家政策和環境有所不同，韓國在吸納個人存款方面沒有限制，並且其他商業銀行願意和網際網路銀行合作。
小結：
不可否認，網際網路銀行給小微企業和個人帶來了方便快捷的支付、理財及貸款服務。未來要使網際網路銀行得到更好發展，一是國家政策的持續支持；二是銀行本身要基於用戶需求，不斷豐富產品服務，並提高風控能力。