如何參保最划算，對於一些需要自己繳納社保的人非常重要。投入產出比最高，才是這些參保人員最需要的。不過，我們國家有兩種保險，一種叫做城鄉居民養老保險，另一種叫做城鎮職工基本養老保險。自己繳費的話，一般大家都習慣的稱他們為農保和靈活就業保險。應該如何確定它們的優缺點呢？
城鄉居民養老保險
城鄉居民養老保險，實際上是合併了新農村養老保險和城鎮居民養老保險而來的，2014年合併。
城鄉居民養老保險主要面向的群眾是廣大中低收入的農民和城鎮無業失業人員。大家都知道，我們是城鄉二元體系，城鎮人均可支配收入是農村人均可支配收入的二倍以上。2019年，全國城鎮人均可支配收入是42359元，農村人均可支配收入是16021元，城鎮是農村的2.64倍。
相對而言，新農村養老保險制度待遇也低。其待遇構成主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。
基礎養老金是由國家統一發放的，最低標準是88元每月，地方政府可以根據當地情況進行調增。最高是上海市1010元，但是全國普遍省市集中在100~170元之間。
個人帳戶養老金是個人繳納的養老保險費用和國家補貼的一部分費用構成。60歲退休時按照1/139計發。
城鄉居民養老保險和職工養老保險最大的不同是女職工了。職工基本養老保險女職工是50歲或者55歲就可以退休，而城鄉居民養老保險是60歲。
城鄉居民養老保險最大的特點就是不會虧本。個人繳納的費用全部進入個人帳戶，如果沒有領取完就去世，可以返還。而且城鄉居民養老保險繳費檔次非常靈活，如果有錢可以按8000元的檔次繳，如果沒錢可以按100元的檔次繳，反正錢全是自己的，倒也談不上虧本。
相對而言，黑龍江等一些地區的居民養老保險個人帳戶計帳利率只有1.5%是非常低的，這一點說實話不是很好。國家正在推動城鄉居民養老保險基金委託中央代為投資，國家的理財收益一般在5%以上，收益率還是蠻高的。
職工基本養老保險
職工基本養老保險的最大特點就是繳費高、待遇高，但是靈活就業人員會虧本。
職工基本養老保險的繳費基數，可以從60%~300%的社平繳費基數之間自由選擇，但是多數人都選擇60%繳費比例。多地是按照20%的比例進行照顧優惠的，畢竟企業現在都是24%。一般來講，60%基數的養老保險繳費一年都要七八千元，100%基數一年都需要一萬兩三千元。
職工基本養老保險的待遇，一開始最低都要拿到800~1000元。退休以後年年增長，未來漲到三四千元沒有問題。
可是進入職工個人帳戶的只有繳費基數的8%，萬一沒有領取養老金就去世，或者剛連續幾年就去世，有可能虧本。不過職工養老保險去世以後，還會有一定的喪葬費和撫恤金，待遇相當山東省撫恤金就高達10個月的社平工資，達5萬多元。
結論
一般給大家的建議，就是參加養老保險就不要考慮了提前去世的問題。養老保險為的就是規避長壽風險，讓自己長命百歲的時候，都有一份穩定的養老金。否則都沒有參加養老保險的必要。因此，只要收入能負擔得起，建議首先選擇職工基本養老保險。