2020年是深圳經濟特區成立40周年，也是深圳金融業「乘風破浪」實現跨越式發展的40年。從「先行先試」到「先行示範」，深圳的金融創新一直走在全國前沿。而實現跨越式發展的背後，科技創新是這座城市最強勁的內驅動力。通過科技的賦能，金融創新的業態層出不窮，金融服務線上化、運營網際網路化和用戶場景化，成為金融轉型發展的新趨勢。
誕生於深圳前海的招聯消費金融有限公司（簡稱「招聯金融」），由招商銀行和中國聯通兩家世界500強公司共同組建，是我國第一家在《內地與香港關於建立更緊密經貿關係的安排》（CEPA）框架下成立的持牌消費金融公司。自2015年成立以來，招聯金融為消費金融行業探索出一個創新發展路徑，同時也為深圳打造出一個消費金融的創新標杆。
【創新篇】深植創新土壤 培育純線上消金範本
近年，中國經濟發展動力轉向內需拉動，消費成為促進內需、驅動經濟增長的重要力量。引導消費金融機構加大對新消費領域金融支持力度，通過消費拉動內需，支持實體經濟發展，是時代賦予消費金融公司新的責任。招聯金融秉承「普惠使命、創新驅動、核心能力、極致體驗」的發展理念，走出了一條有別於傳統消費金融線下業務的發展道路，堅持運用Fintech引領全新的消費金融體驗。
1、首創純線上消費金融發展模式
過去，傳統的金融機構開展消費金融業務，多數是依託銀行線下網點來進行產品植入和推廣，不僅需依賴大量的直銷人員，獲客也比較受限，線下服務也難以滿足用戶高頻需求，使得消費金融業務變得困難重重。
創新驅動是招聯金融始終堅持的發展戰略之一。創立之初的招聯金融「沒有從眾」，而是選擇了一條對科技能力要求極高的純線上發展道路，通過擁抱新技術，率先創新打造了純線上、輕運營的網際網路消費金融經營模式。有別於傳統消費金融公司，這一創新模式完全依託網際網路模式獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理。2015年3月18日，「好期貸」產品上線運營。
此後不到半年時間裡，招聯金融第一期上雲工程順利完成，成功將業務系統整體上雲、核心系統去IOE、公司機房跨省搬遷三件事同步實施。這一標誌性事件使得招聯金融成為同業內首家全系統去IOE、首家系統整體上雲的消費金融公司。多項開創性成績，讓招聯金融再次成為行業標杆，也為後續夯實核心能力奠定了基礎。
在業內看來，招聯金融之所以敢大膽探索「純線上」消費金融模式，與深圳特區一直以來大力鼓勵金融科技創新的土壤，培育出許多金融創新的模式和業態也息息相關。作為深圳目前唯一一家持牌消費金融機構，招聯金融不斷依託自身已有的大數據、雲計算、人工智慧等先進科技手段，以此打造金融科技核心競爭力，應用在消費金融各業務環節，提高金融服務實體經濟的效能。藉助金融科技優勢，招聯金融創新打造了純線上消費金融模式，實現7x24小時不間斷服務模式，授信審批自動化率在99.99%以上，支持無限客戶擴展能力，為廣大用戶提供全線上、一站式自助服務。
此外，在系統研發和覆蓋方面，招聯金融現有系統及平臺全部自主研發、自建，覆蓋產品、風控、決策、運營及營銷等各領域。其中，核心產品系統體系包括核心帳務系統、招聯金融APP、授信審批系統、消費商城平臺及營銷系統、展業平臺等。目前，該系統已實現億級客戶並發能力，為招聯金融的普惠服務提供科技支撐。
2、全方位「風雲」風控系統護航線上運營
通過大數據、人工智慧等科技手段，控制好風險是金融機構不斷提升產品體驗、提高效率、降低成本的關鍵。
在多年發展過程中，招聯金融不斷創新自身的線上運營模式，利用金融科技自主構建出智能靈活的「風雲」風控系統，覆蓋貸前、貸後、徵信、反欺詐、模型、催收等風險管理流程，含雲策、雲智、雲信、雲盾、雲識、雲網、雲挽七個方面。
據悉，系統能根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智慧、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風險策略，實現了實時數據源毫秒級的高性能計算和每秒數萬次事件的處理能力，確保了公司在快速穩健發展的同時維持著較低的風險水平。2019年招聯金融整體偽冒及帳戶盜用風險處於歷史最低水平，當前欺詐率BP為0.005,即一千萬批核客戶中只有5單欺詐，遠低於行業水平。
3、前沿技術創新與應用取得豐碩成果
招聯金融通過自主創新，持續在大數據、雲計算、人工智慧等金融科技前沿領域探索，致力於科技創新賦能和應用。公司現有研發人員佔比超過50%，擁有軟體著作權69件、申請發明專利62件（公開或實審階段）。五年來，公司自主創新的「沃信用分」、「GPS漁網」、「圖譜風控」等科技成果先後榮獲深圳市金融創新獎、金融科技專項獎等榮譽。
例如招聯金融首創的「沃信用分」價值評分體系，由招聯金融與母公司中國聯通合作打造，利用數據挖掘、數據建模等先進技術，對消費者的多元化信息進行多維度、分類交叉處理，形成更豐富的用戶畫像和個人信用評估。這是首例面向運營商全網客戶的信用評分體系，是網際網路經濟和大數據時代徵信模式的創新，也是對傳統徵信模式的有效補充和替代。通過發揮金融科技作用，助力社會信用基礎設施建設，為更多的消費者提供信貸金融服務，從而釋放更多的消費潛力，促進國內消費升級和經濟轉型。該技術案例榮獲「2017年度深圳市金融創新獎優秀獎」「第八批前海現代服務業綜合試點項目」「2018-2019年深圳銀行業社會責任優秀案例」「2018年度前海優秀金融創新案例」等獎項。
【發展篇】用科技助力普惠 以創新打造核心競爭力
與時代的腳步同行，這是一種幸運。在行業的發展浪潮中，招聯金融始終勇立潮頭，在金融科技推動下，實現了加速超越。如今的招聯金融，旗下擁有「好期貸」、「信用付」兩大消費金融產品體系，以線上模式為主、兼具O2O模式，嵌入到購物、旅遊、裝修、醫療美容等各類消費場景中，為客戶提供全線上、免擔保、低利率的普惠消費信貸服務，業務覆蓋全國廣泛地區，累計發展註冊用戶超過1億戶。
1、加大金融科技投入和產出應用
圍繞大數據、雲計算、人工智慧等前沿科技手段，招聯金融不斷加大金融科技投入和產出應用。
2017年，招聯金融與中科院深圳先進院合作共建智慧金融實驗室，旨在圍繞人工智慧、大數據、反欺詐機器學習等領域進行深入挖掘，融合招聯金融實際案例，探索利用先進技術制定反欺詐策略和模型，實現對欺詐行為的精準防控和智能攔截，轉化應用消費金融創新技術成果。這是國內首個由消費金融公司發起成立的金融實驗室。
（「招聯-中科院智慧金融聯合實驗室」揭牌儀式）
在人工智慧（AI）領域，得益於公司近年來在該領域的快速創新和迭代，招聯金融於2019年首創「AI智慧大腦」，與貸後資產管理、客戶服務等業務策略耦合，承擔了公司95%的客戶服務與貸後資產管理工作，積極幫助降低客戶交易成本、保護客戶資產價值、實現客戶便捷體驗等。疫情期間，招聯金融啟用了自主研發的智慧機器人進行在線服務，5000個智慧機器人作業保障客戶服務質量和體驗。
依託金融科技先進優勢，招聯金融持續打造核心競爭力，逐漸形成了六大核心能力：注重體驗的多場景產品設計能力、快速響應的IT支撐能力、大數據構建專業化的運營能力、高效實時的風險控制能力、「四化」的營運服務能力、以及智能化的貸後管理能力。
發揮自身強大的金融科技賦能，招聯金融在疫情期間啟動了遠程在線辦公模式，不僅保障了業務的連續性，同時實現了員工的便捷交互。據悉，遠程在線辦公能力已經成為招聯金融新的核心能力建設內容，為今後出現類似突發公共事件時更好地為客戶提供不間斷金融服務打下基礎。
2、持續推進「無接觸金融服務」
今年年初，一場突如其來的疫情，不僅成為檢測金融服務的「試金石」，也充分展示了金融機構的科技能力。
得益多年來科技優勢和創新，招聯金融早已實現了線上7x24小時不間斷服務，疫情期間第一時間推出在線自助服務和指引，在招聯金融APP平臺為客戶提供一站式自助服務，包括但不限於借款、還款、結清證明、更換手機號、綁卡等多種業務。
此外，招聯金融通過數位化手段，在精準識別、精確匹配、精細運營、精緻體驗四個方面持續推進「無接觸式金融服務」。這一良好做法可以更好地實現精準識別奮鬥者群體的差異化需求和風險情況，精確匹配適合奮鬥者群體所需要的產品和服務，對奮鬥者群體和需求開展分類精細運營，對其提供精緻的權益和體驗。例如，4月13日起，招聯金融通過精準識別，向努力拼搏的外賣快遞員推出專屬福利活動，為他們提供落到實處的生活消費貸款資金支持及現金補貼等優惠福利，致敬他們「為社會拼搏」的精神與行動。
3、綜合實力穩居第一梯隊
金融科技對產品、服務的創新，對普惠金融的投入，也最終反映在公司業績和發展上。
近日，隨著中國聯通發布2020年半年度報告，招聯金融的上半年業績也浮出水面。即使在今年上半年消費金融行業整體遭受新冠疫情衝擊的情況下，招聯金融半年度業績仍然表現得可圈可點。2020年上半年，招聯金融淨資產等主要業務指標保持穩健增長態勢，淨資產達到99.38億元，較上年末增長6.2%，資產質量較好，不良率遠低於行業平均水平，主要業務指標持續居於同業第一梯隊。
業內對此評價，在新冠肺炎疫情「黑天鵝」影響之下，整個消費信貸市場遭受重創，招聯金融上半年取得這份成績單頗為難得。值得一提的是，招聯金融的半年報成績，還體現出了其大幅度向實體讓利的成果。上半年在經濟壓力加大的情況下，招聯消費金融公司積極履行社會責任，通過降低貸款利率、減免相關費用、延期還本付息等良心舉措，積極主動向實體經濟讓利，助力復工復產和經濟復甦。
此外，2020年上半年，招聯金融還完成了三期金融債券的發行，主體信用等級、債券信用等級均為AAA級，以70億元發行規模、3.04%最低發行利率，刷新兩項同業紀錄，最低發行利率直逼同期「永不破產」的鐵道債利率。首次在資本市場的亮相獲得高度認可，反映了招聯金融近年來穩健經營、優良的財務表現與良好的信用水平。
【公益篇】社會責任不停歇 成就公益新生力
積極履行社會責任是金融機構不容推卻的責任。招聯金融已連續數年開展貧困助學、金融知識進校園、公益實踐等相關公益活動，努力踐行普惠金融使命。2020年新冠肺炎疫情期間，公司還推出多項抗疫創新舉措，積極履行企業社會責任。公司系列公益與社會責任舉措，持續獲得多方肯定和好評。
1、疫情期間關懷升級，捐款馳援抗疫之路
2020年初疫情特殊時期，各行各業停工停產，很多普通人的生活資金遇到問題，社會經濟也受到衝擊。作為一家具有高度社會責任感的企業，招聯金融迅速作出反應，於1月29日緊急向湖北省慈善總會捐款600萬元，全力馳援湖北抗擊疫情，積極為湖北省人民的生命安全提供一份保障。
與此同時，針對受疫情影響較大的特定群體，如抗疫一線的醫護、警務、建築工人等，招聯金融持續開展「減息關愛行動」，推出減免利息、延期還款等專屬暖心服務。
此外，招聯金融通過旗下信貸服務產品，面向奮鬥人群發起的「微光計劃」，同樣受到了社會多方點讚。據悉，「微光計劃」持續開展三期，第一期上線推出「3+9」先息後本、暖心提額、應援降息等五項優惠政策，向累計500萬信用良好的復工大軍提供提額、借款降息等多重優惠；第二期聚焦白領、企業員工為代表的上班族等客戶群體，通過企業員工專享貸款、先息後本、降息提額等暖心舉措，精準覆蓋千萬用戶，助力生活重建；第三期專門為工薪一族與畢業生等客群用戶推出「奮鬥者項目」、大期貸產品和畢業生安家計劃等專項優惠活動。截至2020年5月底，「招聯微光計劃」三期活動總服務人數達2935萬人次，總放款金額34億元，總補貼金額1545萬元，有效助力復工復產與實體經濟復甦。
在抗「疫」之路上，招聯金融始終與用戶攜手同行，為普惠客群帶來實實在在的幫助與溫暖，也為國內復工復產、經濟復甦及發展貢獻了一份力量。
（第三期微光計劃海報）
2、扶貧公益踐行落地 助莘莘學子圓夢
「少年智則國智」，扶貧先扶智。讓貧困孩子接受良好教育，是扶貧開發的重要任務，也是阻斷貧困代際傳遞的重要舉措。招聯金融持續發揮自身的優勢和能力，為未來扶貧助學和公益活動持續投入，為扶貧公益獻出一份力量。2017年招聯金融在廣西百色資助了10名貧困大學新生；2018年赴廣東省河源市紫金縣袁田村開展精準扶貧活動，向當地三所學校捐贈教育基金、書籍、文體用品等；2019年攜手共青團中央所屬單位中青網資助成都大學貧困學生。
教育是最大的民生，而志智雙扶是教育扶貧的重要驅動力。招聯金融曾攜手深圳圖書館等單位舉辦的「山鷹勵志學霸演講」，邀請一批來自廣西百色的優秀大學生代表，以「勵志」與「愛心」為主題，讓廣大市民傾聽他們求學路上的感人故事。學子們用自身經歷與觀眾們分享了與深圳的緣分，傳遞屬於深圳的力量，激勵所有在深圳發展的人們安居樂業，實現自己的人生價值。
3、金融知識進校園 助力大學生建立正確金融消費觀
為進一步提高大學生金融素養，增強風險意識，珍惜和維護好自身信用，引導大學生建立健康的金融消費理念，招聯金融開展了一系列「金融知識進校園」活動，力爭給青年學子們上好「金融第一課」。
2017年，招聯金融在業內首創《消費金融創新實踐》課程，並連續在深圳大學開設學分選修課。2017-2019年，招聯金融連續三年在全國60多所高校開展「金融知識進校園」活動，通過講座、展覽、宣傳冊和海報等多種形式，為廣大青年學生送去了實用豐富的消費金融知識。
2017-2019年，招聯金融連續三年參加由中國人民銀行深圳中心支行、深圳銀保監局、深圳銀行業協會等舉辦的「金融知識進萬家」、「金融消保宣傳月」等活動，給大眾送去豐富的消費金融知識。
招聯金融系列社會責任實踐活動受到了行業的高度關注和認可。憑藉深圳大學學分課程為主的「金融知識進校園」系列公益舉措，招聯金融榮獲深圳市銀行業協會頒發的2018年「最佳社會責任實踐案例獎」，全球領先的公共關係傳播機構美通社頒發的「ESG傳播獎」。2018年、2019年支持的大學生暑期「三下鄉」公益實踐團隊和項目在全國大中專學生志願者暑期三下鄉社會實踐活動表彰中，分別榮獲共青團中央等單位頒發的「最具影響好項目」和「優秀視頻獎」、「精彩作品百強」和「優秀視頻獎」。
【結語】
從零起步到如今的全國消費金融行業頭部公司，回顧招聯金融這五年發展路，每一步都離不開深圳特區給予的良好政策環境，每一步都離不開自我的砥礪與創新。堅持運用金融科技引領全新的消費金融體驗，招聯金融為豐富深圳金融業態、釋放消費潛力、促進經濟轉型做出了有益探索。招聯金融持續為深圳發展貢獻自身力量，先後被認定為深圳市總部企業、前海金融總部企業，2018-2019年連續兩年被評為前海經濟貢獻突出企業，2017-2019年連續三年納稅進入南山區百強、前海十強，2019年位居深圳市納稅前五十。
時代的發展變遷沒有終點。展望未來，招聯金融將繼續紮根深圳，充分利用粵港澳大灣區發展的戰略機遇，繼續為深圳特區發展貢獻一份金融力量。