在今天主題之前，我們先來看看一組數據：
滙豐銀行的數據顯示，90後的負債額是月收入的18.5倍，已經工作的90後，人均負債12萬+。
從一無所有到負債纍纍，大概是當代年輕人的真實寫照。
這在微博上也引起了很大的討論：
「花唄們」該為年輕人陷網貸背鍋嗎？
討論也十分熱烈，有說「花唄們」應該為此負責，也有說花錢是個人行為，雙方各執一詞，誰也不讓誰。
今天我們就來說說這個話題，「花唄們」該不該為年輕人深陷網貸背鍋？
注意，這裡的「花唄」是個代表，指的是我們生活中所有常見的消費信貸產品，什麼花唄、白條、美團月付等等都屬於「花唄們」。
我們還是以花唄為代表。
花唄是支付寶推出的一款消費貸產品，一般情況下，只要30天內還清帳款，就不會產生任何利息。
但如果30天後沒有足夠資金還款怎麼辦？豈不是要逾期了？
花唄給你來了個分期的選擇，還不了錢可以再分期。
這可不是花唄貼心，相反這裡套路深的很。
在之前的《為什麼你手機中的APP都想借錢給你》中，黑馬說過花唄的分期利息看起來不高，3期的手續費2.5%，12期的手續費8.8%。 比如說1200元，分12期，每月只需要還款108.8元，等於說每個月就只是多付了8.8元，一點也不高。
但是根據內部收益率IRR來計算，這筆現金分期月利率就達到了1.32%，年利率就是1.32% x 12=15.86%，比8.8%高了不少。
這個利率有多高，作為對比，其他家的消費信貸產品年利率如下圖所示：
感受到花唄們濃濃的「惡意」了嗎？
到這，你可能有些奇怪了，為什麼花唄的年利率這麼高？
這裡我們提一個概念：等本等息還款。
按照我們的理解，如果我們借了1200元，分12期償還，隨著時間的推移，我們欠的錢是越來越少。
這欠的錢少了，我們還的利息是不是也應該也要少了？
但是還款之時，我們每個月所還的金額都是一樣的，也就是108.8元，利息一分沒有少。
這就是上面說的等本等息還款，即使我們已經還到11期，只剩下100元的本金沒有還，而利息依舊按照1200元來計算。
如果逾期還款，這年利息同樣很高。
按照花唄的規定，逾期罰息率為萬分之五，看起來也不多，但同樣的道理，這是日息，換成月息就是1.5%，換成年息就是18.25%。
年息高了就高了吧，有求於人，這也沒辦法，只要還得上這也沒啥，但不怕一萬，就怕萬一。
萬一還不上，你可能就要面臨著一系列的麻煩。
首先是暴力催收。
大家不要以為暴力催收只會出現在高利貸的網貸平臺上，我們常見的網貸平臺，暴力催收的事情也不少。
隨手打開黑貓投訴平臺，輸入關鍵詞「催收」 ，就可以看到一大堆催收投訴事件，投訴內容也基本大同小異，面臨著言語恐嚇、信息騷擾，甚至親朋好友同樣逃不過催收人員的騷擾。
有因為疫情沒能及時還款的商家，由於暴力催收導致正常營業無法展開，甚至騷擾家人。
還有被催收人員恐嚇：
難道他們就不怕監管嗎？
像花唄這些平臺，包括銀行等金融機構，一般都是和專業的第三方催收公司合作，壞事都是他人做，自己的手自然是乾淨的。
更嚴重的是，這裡面的信息洩露問題是十分嚴重。
根據媒體深燃的報導，催收人員在後臺可以看到每個客戶所有的詳細資料，包括身份證號、家庭住址、個人照片以及你的通訊錄信息。
想像一下，你個人的電話、住址、銀行信息，還有你家人的電話住址等信息，隨意地洩露給了催收人員，可不可怕？
遇到這種情況，大家可以拿起法律的武器來保障自己的權益。
根據《商業銀行監督管理條例》相關規定:在能與本人聯繫的情況下，不得對與債務無關的第三方進行催收，同時也不允許向無關的第三方透露欠款、逾期、違約等個人隱私信息。
當然，不支持暴力催收不代表錢可以不還，否則一不小心就會被列入失信名單，成為法律上的老賴。
特別是現在花唄這類的消費信貸已經納入了徵信中。
這也是黑我們要說的第二個麻煩的地方。
一旦出現不良應用，會對未來的大額貸款如房貸、車貸產生直接影響，甚至還會影響出行和就業。
本來買房就困難，如果還不能貸款，那麼就只能全款，而全款買房，你買的起嗎？
當然了，已經逾期的用戶，還有一點點機會的。
像花唄、借唄這種只是部分接入徵信的信貸產品，一筆帳款逾期，上不上徵信，是取決於放貸機構上不上報。
一般而言，一旦出現逾期的情況，放貸公司會選擇先催收，只要和放貸公司協商好，逾期記錄可能就不會上報徵信。
但如果一直沒有還款，特別是連續3個月（90天）一分錢沒還，基本就會被認定為惡意逾期，如果有累計6次以上的還款逾期，那麼上徵信可能就沒有太大疑問了。
當然，像信用卡這類完全接入徵信的，商量的餘地不是太大。
既然分期利息又高，而且還有可能會因為逾期上徵信，那麼我選擇不分期甚至不用花唄，行不行？
既然讓你開通了，還會讓你輕易逃走嗎？
開通容易，關閉難這事我們就不提了，網上隨手一搜，怎樣關閉花唄、美團月付、京東白條的問題比比皆是。
然而這不是逃離這些「花唄們」最大的阻礙。
我們都說習慣是最難改變的。
這些「花唄們」利用各種手段誘導你消費，讓你養成提前消費的習慣。
比如說在開通花唄或者是其他消費貸產品時，會給你個首單優惠甚至是免費，來誘導你開通這些消費貸產品。
再來個分期免息，一部5299元的手機，來個24期免息分期，每月只需要付212元左右，跟白送也沒太大區別。
免息分期，也不用付利息，十分划算。
但這裡需要注意的是，一般搞分期免息活動的不是放貸機構而是商家。
事實上，免息不是說我們沒有付利息，而是那部分利息，商家替我們支付了。
而要支付的利息，商家已經考慮在成本裡了。簡單說，你買到的價格或許已經包含了我們所需要支付的利息。
到頭來，乍一看很優惠，其實該付的錢，也沒少付。
而且我們在付款的時候，很多時候，系統都會默認花唄付款，除非你自己再另外手動選擇支付方式，所以很多時候，不知不覺，你就使用了這些消費貸。
這些放貸平臺再來一些宣傳，用一些包裝來讓提前消費變得「合理化」。
她們都在宣揚著一個理念：用花唄可以讓當下的生活水準變得更高，但卻沒有告訴你，這些錢都是需要償還的。 七七八八下來，我們就習慣了這些消費貸的支付方式，甚至養成了超前消費的習慣。
當消費欲望被無限放大的時候，年輕人陷入網貸就沒什麼奇怪，而逃離「花唄們」也成為了一種奢望。
回到開頭的問題，「花唄們」該為年輕人陷網貸背鍋嗎？
看到這，這些網貸平臺貌似有不可推卸的責任，使用優惠、APP交互、廣告宣傳等各種方法，讓年輕人陷入提前消費的「陷阱」之中。
但這個鍋完全讓「花唄們」背也不適合。
製造消費陷阱的不僅僅是「花唄們」，還有各種各樣的商家。
商家會為了利用一切因素去製造消費條件。
比如說520、618、雙11，本來是一個極其普通沒有任何含義的日子，被商家賦予了各種各樣的意義後，成為了購物節。
或者是在產品上添加一個標籤，讓產品看似具備一定的功能性。
英國保潔用品公司Carex的前產品部經理在BBC紀錄片《無節制消費的元兇》中揭露過一個行業潛規則。
只要在保潔品上加上「抗菌」兩個字就會變得特別好賣，即使那些「抗菌」產品的實際功效和普通產品沒有區別。
在商家製造了消費陷阱後，放貸平臺再適時推出更加便利的支付工具，兩者一結合，誘導我們用未來的錢為今天無休無止的欲望買單。
看到了吧，這就是放貸平臺和商家們的一次次完美的合作。
從這個意義上來說，年輕人深陷網貸，「花唄們」和商家或許都逃不開關係。
但如果要論罪，也很難定一個大的罪名，頂多就是個「挑唆罪」，挑唆我們消費。
畢竟「花唄們」本身是一個支付工具，用得好不好更多地取決於我們。
對於很多剛畢業的年輕人來說，可以臨時充當生活費，甚至用得好，還能薅個羊毛。
利用花唄的當月免息功能，把錢拿去理財，買個基金啥的，再不濟放入個餘額寶裡，賺個利息，到了還款日再取出來還款。
但能做到這樣的人，畢竟是少數。
所以，讓年輕人陷入網貸的問題，不能全怪「花唄們」這些支付工具，深層原因是我們無止盡的欲望。
資本有擴張的欲望，大眾有難以自制的消費欲望，但資本可以驅動信息的傳播，可以開發各種方便的工具，所以大眾往往是更被動的一方。
如果我們從小就在「超前消費」的牢籠裡長大，那也很難奢望我們擁有良好的消費、理財觀念，畢竟學校不會教這些，大部分的家長也是消費主義下的「待宰羔羊」。
怎麼解決這樣的問題？恐怕不是罵幾句資本心黑、消費主義盛行就能就解決的。黑馬只知道，這需要制度監管、教育、媒體宣傳等多方努力才行。這裡沒有強調個人的克制力，因為大部分人，是被環境牽著走的；而能夠合理控制消費欲望的人，也不需要看這篇文章。
總結下「超前消費」的現狀，目前看得到的，是金融、網際網路相關監管制度的逐步完善，諸如校園貸、P2P的銷聲匿跡。
但通識教育、媒體、廣告，尤其是家庭教育，如果這些環節是嚴重缺失的，那我們的欲望，又何時才能合理化呢？