0.5%費率的pos機是怎麼來的?為什麼要用0.6%的pos機?

2020-12-10 POS支付圈資訊
原創公眾號：POS支付圈資訊

pos機作為信用卡使用最多的交易渠道，從上世紀80年代到現在經歷了無數亂象，從野蠻生長到現在的秩序發展。雖然監管更加嚴格了，但仍然有很多的支付公司為了利益去做出一些損害持卡人的行為。

其中最典型的就是在96費改後，在明文規定的費率上做些小動作，這也是為什麼要建議使用0.6%費率pos機的原因。

什麼是96費改？

首先，銀行是商業性質的，它不是慈善家，它是要賺錢的，那麼他發放信用卡出來，目的也是為了賺錢，那麼這個錢從哪裡賺呢？很簡單，向商戶收取，每通過pos機刷卡交易一筆，則按照一定比例收取交易費用，也就是「手續費」，那麼這些手續費去哪兒了呢？在費改以前，商家每筆交易會支付0.78%的手續費，這筆費用將會由發卡行、銀聯、支付公司按照7：1：2的比例進行分成。

2016年9月6日後，發改委和央行發布了一系列費率改革，後稱96費改。

簡單說就是把費率統一分為三類：

①一般類0.6%，如 餐飲、服裝（產生積分，能賺點錢）

②優惠類0.38%，如 加油站、水電繳費（部分產生積分，小虧）

③公益類0%，如 公立學校，醫院（無積分，血虧）

分成比例變成了

發卡行（0.45%）

銀聯（0.065%）

支付公司（0.085%）

0.45+0.065+0.085=0.6

為什麼要用0.6%的pos機

我們先根據上訴的分成比例來分析一下他們的利潤。

發卡行：按照分成比例來看發卡行是分得最多的，但實際上銀行也不賺錢，為什麼，我們先來看看銀行為持卡人提供了什麼福利。

①積分、羊毛（刷卡產生的消費積分可以兌換卡片年費或實物禮品）

②免息期（持卡人都知道的20-50天的帳單免息期）

③權益（比如高鐵機場貴賓服務，綠色通道）

先說積分，積分這個東西可以兌換的東西很多，各行有不同的標準，加上開展的各種活動羊毛，總體來說大約0.2%左右。

再說免息期，一般來說普通用戶就用個30天的免息期，我們來算算，積分就除去了0.2%了

剩下0.45-0.2=0.25

銀行資金成本365/30*0.25=3.04%年化率

也就是說，你刷卡消費，銀行借給你3.04%年化率的資金，借一個月，再看看你去銀行存款的收益就知道，銀行是不賺錢的。

權益少說要有個0.05%吧？那麼多機場高鐵都建立貴賓廳，還要有服務人員，都是大量的運營成本。

這裡就說一下，為什麼信用卡會電話聯繫你邀請辦理分期，因為你辦了分期它才能說實現盈利。

銀聯：銀聯是賺的最多的（雖然看起來分成最少），它在這個環節中簡單說就是錢要走銀聯過一下，它就要賺一筆，沒什麼成本，所以賺的多。

支付公司：收單機構可以說是在整個交易過程中勞動最多，成本最高的一方，首先pos機的機具生產是要有成本的吧？生產出來之後是不是要安裝出去？要不要找一群人來幫他們推廣安裝？找一群代理商去推廣要不要給代理商們分錢？

你去嗨了一次KTV，消費了1000元，付錢的時候支付公司才賺1000*0.085%=0.85元，沒錯，8毛錢，這其中還要除掉機器成本，代理分成，運營成本，收單機構可能大概能賺到1-2毛的利潤。

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發卡行0.45%的分成除掉積分羊毛還有權益運營，可能剩個0.2%的樣子算是勉強維持成本，為什麼不是賺了0.2%，因為銀行的錢都是來自於儲戶，這些錢還要支付儲戶的利息。所以，發卡行的成本是不可能降低的。

銀聯雖說成本低，但也是有的，分成也是不可能降低的。

支付公司從支出上來說都是硬成本，你要降也降不下去，總不能給你虧錢補貼做慈善吧？就算除去支付公司，光說發卡行和銀聯就0.52%的支出了，我請問市場上那些0.5%的機器是怎麼做出來的？銀行給補貼，還是銀聯給補貼？顯然不可能，那麼做出補貼的一方一定是「支付公司」。

支付公司不可能貼錢來做生意，畢竟通過計算0.6%是他們的最低盈利標準，如果按照0.6%費率以下，降低多少點位就虧損多少錢，按0.5%費率算，每收單一筆支付公司將補貼0.1%，交易額越高，虧損越大。今年2月份有千億交易量的公司總共有11家，我們就按1000億計算，支付公司將每月虧損1個億，一年下來虧損12億，沒有任何一個資本投資會讓公司如此虧損，怎麼辦呢？

跳碼，什麼叫跳碼？還是按0.5%費率的機器來說，假如你刷了1w，產生的手續費是50元，但是支付公司偷偷給改成了0.38%或0%的公益商戶，持卡人事實上是支付了50的手續費，但由於跳碼成0.38%或公益，支付公司可以上報銀聯和銀行，這筆是0.38%的或者公益類的0費用，如果上報的是0.38%，意味著支付公司只需要支付給銀聯和銀行38元，按照正常的0.6%費率，支付公司收益為10000*0.85%=8.5元，而按照0.5%費率跳碼0.38%，支付公司能賺到50-38=12元，如果跳碼到0費率的話，支付公司血賺50元。

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從上訴來說低於0.6%費率的機器是必然要跳碼的，不然就虧得倒閉了，看起來跳碼造成虧損的是銀行和銀聯，似乎對我們持卡人毫無關係，然而並不是。

對於銀行來說，本來就只有0.2%的成本維持賺點微薄的利潤，卡是免費辦，帳單給免息期，還給權益和羊毛擼，結果這傢伙天天刷優惠類和公益類的商戶，我這錢可都是從儲戶手裡拿來的，我還要給儲戶利息呢，這傢伙這麼幹，我豈不是虧錢了？於是銀行自己算了下，就搞了個系統出來，一旦虧損額達到了，就找個理由降額，封卡。

其實一萬塊也就是幾塊錢差價的事情，何必為了這幾塊錢去弄得降額、封卡呢？最後徵信也留個不好的記錄，受傷的還是自己。

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