□于洋
「尊敬的客戶，您近期交易有不符合監管機構規定的跡象，如確有現金需求，可使用預借現金或現金轉帳功能，避免卡片降額給您帶來不便。」近日，省會工作的廖先生收到興業銀行發來的簡訊，由於這段時間有用錢需求，廖先生頻繁使用該行信用卡刷卡交易及取現。「預借現金是什麼啊？意思是我可以通過信用卡直接借出現金來嗎？」
事實上，多數信用卡持卡人和廖先生一樣，除了日常刷卡消費之外，對信用卡其他的一些功能並不熟悉也不常使用，甚至因操作不當被銀行拉入「黑名單」——降額或影響徵信記錄。實際上，真的急需用錢的話，信用卡也是可以借出來錢的，比如簡訊中提到的預借現金或現金轉帳功能，適用於持卡人的短期資金周轉。
預借現金即信用卡取現，額度、手續費等各家銀行規定不同
預借現金是指在持卡人無需預先在信用卡中存入現金的情況下，只要設定交易密碼，就可在一定額度範圍之內通過取現或透支轉帳的方式獲取資金，通過ATM或櫃面都可以提取。
一般情況下，銀行都是按日計息，隨借隨還，銀行收取手續費和利息。
取現額度受限於發卡機構授予信用額度中可用於預借現金的額度，具體額度以發卡機構審核為準。以興業銀行為例，持卡人通過ATM取現每日最高10000元。交通銀行規定，信用卡取現額度就是信用額度的50%-100%，比如持卡人有一張信用額度20000元的標準卡，取現額度就是10000元至20000元。而中國銀行規定境內每卡每日預借現金不超過2000元人民幣，境外預借現金每卡每日累計不超過1000美元或等值外幣，每卡每月不超過5000美元或等值外幣，每卡六個月內不超過10000美元或等值外幣。
手續費方面，各家銀行也有不同規定。交通銀行信用卡在境內人民幣取現，收取交易金額的1%，最低每筆人民幣10元；境外通過銀聯網絡取現，每筆收取人民幣12元，外加交易金額的1%，最低每筆人民幣15元。興業銀行信用卡預借現金手續費為每筆預借現金金額的2%，最低收費每筆20元人民幣或2美元(不分同城異地、不收取跨行手續費)。而光大銀行信用卡境內預借現金，按交易金額的2.5%收取，每筆最低收取人民幣10元或3美元或3歐元。境外預借現金，按交易金額的3%收取，每筆最低收取人民幣15元或5美元或5歐元。
現金轉帳把信用卡額度變為借記卡資金
「要給孩子交學費，學校要求必須是儲蓄卡轉帳到校方帳戶，不收現金。我手裡只有信用卡的額度夠，能把這裡面的錢倒過去嗎？」保定市開服裝店的李女士也面臨資金周轉問題。實際上，她可以用到信用卡預借現金服務的另一項功能——現金轉帳。
現金轉帳也稱透支轉帳，持卡人通過信用卡現金分期的方式將卡內的額度轉換為現金，並轉入到指定的儲蓄卡中，之後按照分期的方式償還。
一般情況下，銀行對信用卡現金轉帳的額度、手續費及利息的規定與預借現金一致，均可通過微信、手機銀行、網上銀行、電話銀行、客服人工等方式完成轉帳操作。正常情況下同一家銀行的貸記卡轉到借記卡是實時到帳，如轉他行借記卡，以收款行到帳時間為準。
與信用卡刷卡消費有免息期不同，無論是預借現金還是現金轉帳，自交易記帳日起就要計收透支利息了。筆者查詢到，多數銀行按日利率萬分之五(年利率18.25%)計收利息。借出來(或轉出來)的錢佔用信用卡額度，本金和費用會結算在信用卡帳單中，持卡人只需按帳單還款。現金轉帳後佔用的額度，會根據持卡人的還款，逐步恢復可用額度。
銀行收緊預借現金政策
信用卡的透支取現(轉帳)功能為持卡人帶來便利的同時，也加速了銀行信用卡不良率的上升。為了控制風險，近兩年來已有多家銀行對信用卡預借現金業務採取調整。例如，今年8月，興業銀行發布公告稱，預借現金金額將全額計入當期帳單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。更早之前，光大銀行在今年3月15日調整了信用卡預借現金業務的額度，單筆交易金額須小於人民幣30萬元。業內人士表示，銀行這些做法對於取現從事投資等違規行為是一個有益的遏制，進而降低信用卡運營方的風險。
對於持卡人來說，信用卡預借現金業務按日計息的方式著實也加大了透支成本。「預借現金業務適用於急需資金或短期資金周轉的客戶。」某股份制銀行信用卡營銷人員坦言，「客戶在使用該功能時要注意了解收費規則，按時還款，保持良好的徵信記錄。」
來源: 河北日報