嘉銀金科再更招股書:旗下你我貸逾期率上升 頻頻被訴高利貸

2020-12-20 和訊網

　　4月11日，你我貸母公司嘉銀金科再次更新招股書，招股書顯示，你我貸的戰略重點為12月甚至更長的中長期消費貸，你我貸2018年全年放款237億元，相比2017年增長了39億。不過，其90天以上逾期率也上升至14.9%。

　　4月11日，你我貸母公司嘉銀金科再次更新招股書，招股書顯示，你我貸的戰略重點為12月甚至更長的中長期消費貸，你我貸2018年全年放款237億元，相比2017年增長了39億。不過，其90天以上逾期率也上升至14.9%。

　　事實上，這已不是嘉銀金科首次更新招股說明書，自2018年初摘牌新三板轉向赴美上市以來，就曾多次更新招股書，赴美上市之路也一直未能如願。

　　此外，你我貸因綜合利率過高等問題也一直遭到用戶頻頻投訴，質疑其高利貸、利率越監管36%紅線。

　　多次更新招股書，聚焦中長期消費貸

　　嘉銀金科的資本之路可謂一波三折。2015年12月登陸國內新三板，2018年初又從新三板摘牌，開始籌備赴美上市。

　　2018年12月，嘉銀金科向美國證券交易委員會提交IPO申請。但受美國聯邦政府停擺影響，上市進度被延誤。此後又多次更新招股書，但受行業雷潮以及網貸備案遲遲未能落地等因素的影響，嘉銀金科赴美上市之夢依未能實現。

　　此次更新招股書，嘉銀金科披露了更多2018年業務數據。從資產端來看，你我貸戰略重點聚焦於12個月甚至更長的中長期消費貸。從你我貸官網也可以看到，目前主營產品「嘉卡貸」、「嘉英貸」的借款期限均為12個月。

　　招股書顯示，從2017年8月起，嘉銀金科砍去線下獲客渠道。而2018年2月開始，嘉銀金科又暫停線下房抵貸資產，轉向只提供12個月期限、額度5000-30000元、年化利率36%的中期標準貸款。

　　據數據顯示，你我貸2017年的營銷費用為8.8億元，至2018年則下降至7.3億元，營銷費用降低則主要是由於貸款額度的提升、以及獲客成本降低。2018年，你我貸新增借款人獲客成本為172元，佔貸款本金的2.5%。此外，你我貸的重複借款人佔比從42%降至38.6%。

　　從貸款業務來看，在行業放貸量普遍走低的2018年，你我貸全年放款為237億，較2017年增長39億。但對比其他已披露年報的上市系互金公司，你我貸的業務體量仍處於尾部。

　　逾期率上升

　　在放貸量增長的同時，你我貸的逾期率也在不斷攀升。2018年M3+逾期率上升至14.9%，而這一數字在2017年為12.2%。

　　此外，根據中國互金協會登記的最新運營數據顯示，截至2019年2月底，你我貸平臺逾期金額3.36億元，逾期筆數44.13萬筆，累計代償金額33.62億元，金額逾期率1.96%，較2018年同期的0.88%上升了1.08個百分點。

　　蘇寧金融研究院互金研究中心主任薛洪言表示，受爆雷潮影響，你我貸2018年三季度放貸規模出現腰斬式下滑，直接拖累其盈利能力，分母的下降也會加劇不良率惡化程度，四季度放貸規模和待收餘額已經回歸至爆雷潮前水平。

　　薛洪言還表示，當前網貸平臺雖參照信息中介進行監管，風險應由出借人承擔，但出借人端的零逾期、零不良現象比比皆是，監管是否認可這種「信息中介模式」以及如何推動網貸行業實質性打破剛兌，也將對網貸行業的發展空間帶來根本性的影響。

　　頻頻被訴高利貸

　　除了逾期率上升外，你我貸因綜合利率過高等問題也一直被用戶投訴。尤其在第三方投訴平臺聚投訴上，質疑其年化利率越36%監管紅線 ，涉嫌高利貸的投訴實則不少。

　　截至4月12日，聚投訴平臺上關於你我貸的投訴量累計達到6206條。

　　其中，一位用戶在4月12日投訴稱，其在你我貸平臺借款11700元，分12期，前兩期分別還款2085.02元和2105.02元，之後每期還款1169.02元，累計總共還款15880.24元。

　　目前，此用戶已還10期，還款金額為13542元。此用戶認為，你我貸的實際年化利率超出了監管規定的36%，涉嫌高利貸，要求退還其超出部分。

　　若用IRR計算公式，計算得出此筆貸款的實際年利率則超過90%。

　　從你我貸旗下主營的三款產品「秒啦」、「嘉卡貸」、「嘉英貸」也能看到，其綜合借款成本均為35.95%，都逼近36%監管紅線。

　　事實上，嘉銀金科曾在此前的招股書中就表示，你我貸平臺上撮合的大量貸款年化利率超過了36%，2016年和2017年分別有1.2億和116億元的借款成本超過了36%。

　　根據民間借貸的相關規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　為符合法規規定，你我貸在2017年對旗下經營的貸款產品作出過調整。嘉銀金科同時也在招股書中表明：雖然你我貸認為其產品的年利率不超過36%，但法院及政府當局可能有不同觀點，其部分或全部服務費可能被認為無效，是風險點之一。

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（責任編輯：王治強 HF013）

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