兩會觀察:普惠金融再受關注 即科金融模式受關注

　　5月21日，全國關注的兩會正式召開，國務院在政府工作報告中再次提出：盡力幫助企業特別是中小微企業、個體工商戶渡過難關。鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高於40%。

　　公開資料顯示，即科金融（Geex Finance）成立於2014年3月，獲得著名投資機構紅杉資本數千萬A輪投資。公司的主營業務針對海量增長的個人大消費需求，提供嵌入零售場景的移動消費金融平臺和智能化的全方位分期解決方案。即科金融通過「科技+金融」的方法為金融機構提供小額、分散優質資產，同時以普惠信用賦能消費場景，推動幸福消費，助力實體經濟發展。目前，其合作的中小微企業超過9000家。

　　通過簡單分析不難發現即科金融通過對接數十家持牌金融機構，用普惠金融的形式、滴灌的方法，精準的對其合作的中小微企業進行輸血。根據中央廣播電視總臺記者的報導，即科金融這樣的企業在穩就業、保市場主體的方面有著巨大的作用——根據中國人民銀行日前發布的報告顯示，全國個體工商戶登記數量8000多萬戶，納入市場監管總局小微企業名錄的個體工商戶是6523萬戶，目前有貸款的個體工商戶是1394萬戶，覆蓋率僅21.4%。從貸款金額看，截至2018年末，我國小微企業法人貸款餘額26萬億元。其中，信用貸款佔比僅12.5%，保證貸款和抵（質）押貸款佔比87%。很多小微企業，尤其是服務行業，既不具備足夠的抵押物，也沒有較長的經營歷史，需要的貸款金額通常在10萬-100萬之間，是傳統金融尚未覆蓋的領域。而即科金融正是通過消費金融的手段，將持牌金融機構的血液精準送達各個市場細胞內，既幫扶了中小微企業，又防止了資金空轉。

　　自疫情發生以來，央行也出臺了多項小微企業貸款優惠政策，不過，對大部分個體工商戶和規模不大的小微企業來說，獲得銀行貸款依然困難重重——由於小微企業缺乏抵押物、擔保，以及場景和數據，對銀行系銀稅風控和電商大數據風控提出了挑戰。而通過與即科金融這樣的金融科技企業合作，持牌金融機構可以識別該類企業的經營和風險狀況，從而讓普惠金融能夠以消費金融的形式注入企業。

　　央行之前發布的《中國小微企業金融服務報告》指出，在金融科技應用上，各銀行業金融機構基於優勢互補、各取所長的原則，積極與金融科技領域知名企業開展合作，通過快速整合多方優勢資源，實現引領性創新，提升了小微企業融資便利度和可得性。近日銀保監會下發的《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》，也鼓勵具備科技能力的民營銀行和金融科技機構，通過助貸等形式的合作，共同搭建通往小微企業的「金融毛細血管」。金融科技與小微信貸的結合在疫情後必將迎來一輪新的發展。也希望像即科金融這樣的企業，更多一些。

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