初為父母的你，總想把全世界都給孩子，包括現下眾多家長會考慮的保險。
可大部分家長對保險都非常陌生，以為最貴的就是最好的。殊不知這樣的想法是錯誤的！之前奶爸寫過相關的文章科普過，大家可以點擊關鍵字查看。
奶爸為了解決各位家長們的擔憂，在上千款產品種為大家選出來12款不管是價格還是保障都很不錯的少兒重疾險，包括6款定期少兒重疾和6款長期少兒重疾，並做了三套產品搭配方案。
適合不同階級、不同人群、不同需求的家長：
買保險，哪些「陷阱不能踩少兒重疾險那麼多，該怎麼選擇？基礎到優配，手把手教你搭配保險
一、買保險，哪些「陷阱不能踩
隔行如隔山，特別是保險這樣用專業名詞數據條例堆積的就像是天書，想買好保險，但毫無頭緒，所以我們先來屢清家庭保險配置的思路吧。
從上面表格可以看到最為家庭支柱的壯年階段保障需最全面；同理，老人和小孩沒有家庭責任，因此比重可以相對降低。除此之外，還要避開一下「陷阱」：
陷阱一：趁早先買教育金
人們常說，養大一個孩子至少需要300萬。所以，很多家長都會想，趁早給孩子買份教育金保險，但這是最常見的誤區。
事實上，教育金不是必需品，應該給全家做好基礎保障後再考慮要不要買教育金。
教育金雖然投資收益比較穩定，但一般不會高，並且需要長期投入，所以應該先把風險轉移了，有閒錢再考慮。
陷阱二：大人保障沒做好，只顧著小孩的保障
很多人在給孩子買保險時，保費往往比家庭支柱還要高，甚至是把預算都給了孩子，父母的保障少之又少。事實上，大人的平安健康才是孩子幸福成長的前提。因此，理性的做法應該是：先保障大人，再保障小孩。
如果父母不幸出險，孩子至少能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，繼續接受良好的教育。
陷阱三：全能保險，有病治病，沒病領錢
相信這是很多家長在選購保險時會聽到的話，甚至會引導消費者購買各種無關緊要的捆綁金，最後本來幾百塊錢可以解決的保險需要花上千元。所謂的全能保險不僅保費高，最後得到的保障也不一定全面。
兒童保險正確的配置思路應該根據實際情況而定，一般不超過預算的20%。
如果你有相對穩定可觀的收入，希望給孩子一份長久的保障，可以選擇保終身；如果你預算有限，可以先通過定期重疾險把孩子的保障配置上，以後條件允許了再逐步完善。
二、 少兒重疾險那麼多，該怎麼選擇？
少兒重疾險按保障時長分為定期重疾和終身重疾兩個大類。少兒重疾有上百款，奶爸反覆對比後篩選出來12款比較好的產品：
1. 六款定期兒童重疾險
復星聯合媽咪保貝瑞泰人壽大黃蜂時光機瑞泰人壽晴天保保超越版橫琴人壽大黃蜂3號plus和諧健康大黃蜂2號（長期醫療版）國華人壽淘氣保
綜上結論：
如果追求性價比：
復星媽咪保貝不僅基礎保障非常全面，還增加了21種少兒特疾保障，但價格和同類產品基本持平，可以說是性價比非常高了。
大黃蜂時光機的價格較為突出，保障也相對全面。如果不附加兒童特定疾病保障，還能再便宜 30%。
如果追求更高保額：
瑞泰晴天保保超越版每隔兩年保額增長20%，最高增長至200%保額。也就是說買50萬保額，最高能漲到100萬元，保費不變。
另外在30歲前，並且是在保單的前6年患特疾的話是賠付200%基本保額的，否則的話就是賠付100%基本保額，這個賠付比例也是相當可以的。
如果追求全面保障：
復星媽咪保貝是非常不錯的選擇。
兒童特疾保障齊全，涵蓋18種高發疾病，賠付金額是100%保額，也就是50萬；
罕見疾病有5種，200%保額，也就是100萬。同類產品中這是保障內容最全面且賠付金額最高的。
還能附加多次賠付，到期後還能免健康告知續保其他重疾險，這點對於少兒重疾來說非常人性化。
2. 三款優勝定期重疾逐個點評：
復星聯合媽咪保貝：
通過對比，媽咪保貝的綜合競爭力最強，如果給孩子選定期重疾險的話，可以重點關注這款。
保障期限靈活：可以選擇20/25/30年、至70/80歲、終身，無論是想要短期還是長期的保障都可以滿足。
保額高：11-17周歲兒童可保障100萬，0-10周歲可保障80萬。
忠誠客戶權益：保險到期後，可以無視健康變化，直接免健康告知投保復星聯合的其他產品，不用害怕產品到期時，因為身體出現狀況而買不到保險。
兒童高發重疾齊全：相比於其它兒童定期重疾，媽咪保貝特定疾病綜合保障最好，包含18種特定疾病、5種罕見疾病，幾乎包含所有種類了，都可以雙倍賠付，而且沒有賠付年齡限制。
請看下表：
瑞泰人壽大黃蜂時光機
價格競爭力大：大黃蜂時光機的價格相當具有競爭力，保障也相對全面。如果不附加兒童特定疾病保障，還能再便宜 30%。
但是附上兒童特定疾病的話保障上要好了很多，不僅多了中症保障，而且輕症的賠付比例也更高了，是一款可以直接配置上的性價比之王。
兒童高發重疾齊全：從上表也可以看出大黃蜂時光機的特定疾病綜合保障也是很出色的，特定賠付年齡是30歲前，相比起來很寬鬆。
但要注意的是，以30歲為界限，前後的保障力度是不相等的。如果發生首次重疾時已滿30歲，第二次重疾保險金的賠付比例為定期重疾保額的1/3。
瑞泰人壽晴天保保超越版
重疾保額高：重症保額逐年遞增，是晴天保保的一大特色，晴天保保超越版進一步將這個特色放大，從每兩年遞增15%升級到了每兩年遞增20%。
也就是說可以用50萬保額的費用最高能得到100萬的保額。
兒童特疾齊全：晴天保保超越版在特疾保障上的做了比較大的升級，從原來的15種直接升級到22種，且賠付額基本都是2-3倍，不限年齡。
不過針對兒童特疾這塊，復星媽咪保貝還是最優的。
3. 六款長期兒童重疾險
復星聯合媽咪保貝橫琴人壽無憂人生2020信泰超級瑪麗 2020 Max崑崙健康守衛者3號少兒版崑崙健康慧馨安健康保少兒版瑞泰人壽多倍寶寶
綜上結論：
如果追求性價比：
復星聯繫媽咪保貝無論是放在長期少兒重疾中比較，還是短期少兒重疾中比較，都是相當出色的。
如果讓奶爸推薦一款少兒重疾的話，媽咪保貝會是首選。保障全面、特疾出色，保費卻比大部分同類產品要低。
如果追求高保額：
橫琴人壽無憂人生2020、瑞泰人壽多倍寶寶都是不錯的選擇。
其中無憂人生2020涵蓋113種重疾，賠付100%基本保額。
50歲前確診重疾，額外賠付50%基本保額；
50-59歲確診重疾，額外賠付60%基本保額；
如果是50萬元保額的話，50歲前可賠付75萬元，50-59歲可賠付80萬保額，保費固定不變。
多倍寶寶則體現在少兒特疾這塊，0-7歲可賠付200%保額。
如果追求保障全面：
在保障方面勝出的還是復星聯合媽咪保貝，108種重症、25種中症、40種輕症、18種高發少兒特疾、5種少兒罕見特疾。可以說是保障非常全面了，而大家所關心的保費也是非常友好的。
三、 基礎到優配，手把手教你搭配保險
在奶爸看來，買保險的道理跟買衣服是一樣的，根據喜好、需求、能力去選擇出最適合自己的那件，或者是通過搭配的方式去滿足更多條件。
我們按照預算把少兒重疾險的配置分為三個版本：基礎版、升級版、優配版。
1. 基礎版—預算1000元的少兒重疾
在被保人0歲時開始投保，這兩款都能保障到30歲。預算有限的情況下可以選擇時間保障相對較短的定期壽險，然後保額儘量提高。
這樣的話，在30歲前共有110萬的保障額度。
另外復星聯合媽咪寶貝這款針對大多數兒童高發重疾，都能雙倍賠付，是目前兒童重疾險中最全面的。
關於續保這兩款都是比較有好的：
30歲後也可以免健康告知續保新產品，前提是保障期間沒有發生過理賠。
每年不到1000元就可以給孩子比較全面的保障同時也減輕家庭壓力。想給孩子高保額保障的家長，可以考慮這種搭配思路。
2. 升級版—預算2000元的少兒重疾
媽咪保貝和無憂人生2020在搭配上是定期+長期，最高可保障至70歲，且在預算範圍內保障是非常全面的。
在30歲前：基本保額共95萬，罹患兒童特定和罕見疾病，最高可以賠 280 萬；
30-59歲：基本保額48萬；60-合約期滿：基本保額30萬。
還有投保人豁免這一附加項目，並且避免了30歲後保障中斷等問題。
每年預算不到2000元，追求長期全面保障的家庭可以考慮這種搭配。
3. 優配版—預算3500元的少兒重疾
這組搭配是少兒重疾險中的優配版本，在保障時間長比升級版還要長，可以保障一輩子。
守衛者3號還有3次15萬的惡性腫瘤住院津貼，另外重疾賠付最多2次，是不分組的，這兩點也是非常的有競爭力和值得選購的。
這組搭配中的守衛者3號沒有選擇身故保險金，各位家長可以根據自己的需求和預算去選擇。
三、 奶爸總結
說了這麼多，相信各位家長對孩子重疾險的配置思路都大概了解了。
其實家庭配置也好，個人配置也罷都是按需定製的一個過程。除了重疾險，奶爸認為意外險和醫療險也是非常重要的，一般是300以內。
但是也有很多保險公司的部分產品比較貴，保障內容卻是一樣的甚至不夠全面，家長們選購的時候一定要貨比三家哦，也可以聯繫我們的保險規劃師量身定做一套最佳的搭配。
最後，壽險對於小孩和老人來說都是沒有必要配置的，因為他們沒有家庭責任需要承擔，但家庭支柱就非常有必要配置壽險，選擇重疾險時預算夠的話也建議選擇終身的含身故賠付的。
奶爸保，專業的保險測評機構；
對於不同險種、不同產品，也有全面的測評；歡迎關注，解決你的疑惑！