「表面看是電商APP，下載後卻變成貸超平臺」「借時不知情，還時多一筆保險金」……近日，有借款人向記者反映，現金貸平臺又出「新花招」：「強賣」保險，高保費「自主」核定，高炮平臺頻換「馬甲」。
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其實，現金貸平臺通過「AB面」APP偽裝、變相獲利早已不是新鮮事，此前警方就通報了通過A面是做菜、旅遊、天氣等APP來「套路」人們下載並誘導借款的現金貸平臺。
「『3·15晚會』曝光『714高炮』（指高利貸平臺）後，高炮平臺並沒有消亡而是轉入地下，通過多個『馬甲』繞開監管進行放貸。因為現金貸高風險的屬性，必然需要高收益來覆蓋，當下代售高保費的保險產品似乎成為平臺獲利的『正規渠道』。」業內資深分析人士陸茗（化名）表示。
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陰陽兩面
早在2018年12月，蘭州警方網絡技術部門就盯上「AB面」APP：一面是功能尋常的APP，一面則是網貸平臺。有用戶指出，起初手機下載了一款旅遊APP，註冊後APP變成了貸超平臺，滿屏「網貸」連結。
警方偵查後發現，手機應用平臺上，這類APP不少，在平臺上招徠用戶的A面提供做菜、旅遊、天氣、閱讀一類功能，B面則暗藏貸款平臺入口。什麼時候讓用戶看A面，什麼時候切換到B面，都由後臺控制。一個APP往往連接著幾十個網貸平臺。
記者注意到，至今仍有不少現金貸平臺通過「AB面」APP偽裝。在警方通報了做菜、旅遊、天氣等類別的APP作為現金貸平臺APP的偽裝後，近期電商類APP似乎成為現金貸平臺的偽裝首選。
《國際金融報》記者在聚投訴上隨機選取了近日被投訴較多的惠花花和惠花錢兩款APP。下載前，手機應用平臺顯示，惠花花和惠花錢是兩款電商類的APP。惠花錢由北京科創海融信息技術有限公司開發，惠花花由杭州浙臻科技有限公司開發。
當記者下載並註冊後，惠花花和惠花錢都變成了貸超平臺。記者通過APP獲悉，惠花花由上海奧璨電子商務有限公司運營，是一款消費分期購物APP，唯一官方客服電話為400-106-7878。
隨後，記者撥打了惠花花客服電話，客服證實運營公司是上海奧璨電子商務有限公司，但未正面回復記者提出的「貸款平臺為何對外宣傳是購物APP」的問題。
惠花花客服表示，「我們是借貸撮合平臺，在上海辦公，本身不放貸，幫助持牌金融機構進行放貸。」然而，聚投訴平臺上，不少投資人表示，惠花花此前叫「購你花」是「714高炮」，違規收取高額利息，是「套路貸」。
當記者表示想通過惠花花借款時，其客服直言，借款需先購買VIP會員，VIP會員費是借款金額的18%，購買了VIP會員能享受貸款特權和保險服務以及「急速到帳」服務，不購買無法進行借款。
天眼查信息顯示，上海奧璨電子商務有限公司於2018年3月9日成立，註冊資本500萬元，主要人員就2名持股股東，有一款「購你花」的產品，經營範圍包括電子商務（不得從事金融業務），企業管理諮詢，器材銷售等。
陸茗表示，「3·15晚會」曝光「714高炮」後，高炮平臺並沒有消亡而是轉入地下，通過多個「馬甲」繞開監管進行放貸，惠花花運營公司極有可能是「殼」公司，高炮平臺真實運營主體變得更加隱蔽，監管難度也隨之增加。
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「強售」保險
在手續費、會員費等慣用的收費名目被冠以「砍頭息」曝光後，現金貸平臺「強售」定製保險產品讓行業再遭詬病，不少借款人投訴「被保險」且「保費極高」。
5月15日，陳先生在聚投訴上發起投訴申請，稱其在萬惠及貸（或PPmoney借款APP）借款11000元，分12期，但放款成功後收取1881元不明費用。對此，客服回復表示，「是借款人自己選擇的保險費用，沒有保險就審核不過。」
據陳先生反映，他在下款提現的時候根本沒看到有購買保險的提示，且申請過程中也沒有任何提示，「算上保險下來，還款將近5分的利息（年利率近60%）？瘋了這軟體？利息黑成這樣」。
隨後，《國際金融報》記者嘗試在PPmoney借款平臺進行小額貸款，一探究竟。在填寫一系列認證信息後，記者獲得「及分期」18000元的貸款額度。借款人可選擇6個月或12個月的還款周期。記者選擇了6個月的還款周期，到期一共需還20076.84元，首期應還3346.14元。
在提現過程中，記者發現，在頁面最底部，默認搭售了一款借款人意外險，保險費用為1674元（保險費用將在借款到帳後自動劃除）。也就是說，如果借款人並不想在該平臺購買保險產品，則需要通過點擊頁面底部一行細字，展開隱藏頁面，手動取消勾選項。
值得一提的是，如果借款人不主動點開頁面最底部的《加入借款人保障計劃》，則不會對該款借款人意外險產品以及具體保費進行展示。
同時，該展示頁面還提示「已為您購買借款人意外險（95%用戶選擇），借款更容易通過」，並附有《代扣付款委託書》《投保須知》和《保險條款》。
記者注意到，該款借款人意外險由易安保險承保，被保險人為借款人，保障責任為借款人身故和全殘，受益人為保單載明的貸款人，也即貸款機構，其受益額度為索賠當時被保險人未償還的貸款本金餘額，且不可退保。
對於「強制」搭售行為，記者聯繫到PPmoney方面，PPmoney官方回應稱，「我們旗下的及貸與市場上具有保險代理資質的公司開展合作，在用戶申請借款過程中推薦由保險公司提供的借款人意外傷害保險服務，該項目的合作是嚴格合規開展的。借款人意外傷害保險主要是在被保險人遭遇人身意外傷害事故時，為被保險人償還部分債務，以減輕被保險人家庭的經濟負擔。保費根據借貸人的資質，按照風險程度定價。」
PPmoney方面表示，借款人意外傷害保險服務項目由用戶自願選擇是否購買。為了保障用戶的知情權，及貸在用戶申請借款前進行信息提示，用戶不僅可以在確認前選擇取消保險，在購買保險後也可以致電保險公司申請退保，或致電及貸客服協助溝通退保。
易安保險相關人士回應《國際金融報》記者稱，「我們對合作平臺都有去體驗銷售頁面，但公司合作渠道、平臺太多，版本迭代也快，有時候不能及時檢測到問題，特別是借貸平臺，必須認證很多信息才能進入提現頁面」，在這之前也有用戶反映部分平臺的搭售現象，也一直有溝通，對方平臺也在改進頁面中。
事實上，除了萬惠及貸，還有很多個現金貸平臺都存在「強制」搭售保險產品行為，上文提到的惠花花和惠花錢平臺就時常被借款人投訴強制購買保險。有現金貸從業者向記者透露，默認購買保險其實是行業普遍的情況。
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背後「誘惑」
現金貸平臺「搶售」保險產品背後，各平臺看中的是代售保險產品帶來的可觀收益。陸茗指出，因為現金貸高風險的屬性，必然需要高收益來覆蓋。平臺代售高保費的保險產品，首先看中的是收益，該類產品能讓平臺獲取一部分不錯的收益；其次，也能一定程度上釋緩風險。不過，釋緩風險的作用很小，主要還是在收益上。
記者對比了解到，現金貸平臺搭售的保險產品比其他渠道賣的同類產品費率似乎更高一些。以惠花花平臺搭售的「公共運輸工具意外險」為例，該款產品由永安保險承保，保障內容為飛機、火車、輪船意外傷害身故、全殘，保險額度為36萬元，保障期限為14天，保費360元。
隨後，記者登陸永安保險官網，找到一款和上述搭售的「公共運輸工具意外險」相近的產品，其天貓投保頁面顯示，該產品保障責任同樣為航空、火車、船舶，甚至還多加了車險自駕的意外傷害，其中航空200萬元保額，火車、船舶、自駕各50萬元保額，保障時間15天，保費僅33元，全年168元。
這樣算下來，因為保障對象的不同，渠道不同，兩者保費相差了10倍以上。
而這種現象不僅僅是惠花花平臺上獨有。再以萬惠及貸平臺上搭售的一款人身意外險為例，保額最高為18000元，保障期限6個月，保費為1674元。而記者隨機選取市場中與之保障內容相類似的一款普通人身意外險發現，保額10萬元，還帶意外醫療，一年的保費也才一兩百元。
同樣為人身意外險，保障對象變身借款人，保費為何差距如此大？
對此，某中型財險公司內部人士對記者解釋說，借款人意外險是一種特殊的意外保險。保險金額略大於或等於借款金額，第一受益人為貸款機構，被保險人為借款人，一旦被保險人出現意外身故或者殘疾，保險公司會按照約定進行賠償，但是賠款會首先支付給貸款機構用於歸還貸款。超出貸款本息和賠款才會支付給借款人或繼承人。因此，借款人意外險對於貸款平臺和借款人雙方都提供了風險保障，對雙方都是利好的，市場也是很有需求的。
「不過，據我了解，很多保險公司和銀行或信用社推出的產品大多保費低廉，槓桿率很高，和普通人身意外險的保費差別並不算太大。」上述內部人士透露。
太保人壽官網信息顯示，太保人壽也有專門為借款人推出了安貸寶小額意外傷害保險，該產品月費率為0.34‰，即每千元保額，每月的保費費率為0.34元。以記者的借款額度1.8萬元為例，貸款周期6個月，保額1.8萬元，那麼保費即為36.72元（0.34‰*6*18000）。記者了解到，太保人壽陝西分公司早在2006年就與陝西省農村信用聯社聯合，在全省農村地區開辦「安貸寶借貸者人身意外傷害保險」業務。
那麼，問題又來了，同樣是為借款人專設，為什麼在銀行、信用社等金融機構推出，和在現金貸平臺購買的產品，其保費費率差別如此之大？
「針對借貸平臺意外險保費高的問題，是因為考慮到各種風險因子，保費相對會高些。而且銀行等金融機構借款用戶的風險又比借貸平臺的風險低很多。」易安保險相關人士解釋道。
現金貸從業者坦言，從現金貸平臺借錢的借貸人，多數平臺判斷下來，資質肯定是不如找銀行、信用社等傳統金融機構借款的借貸人的。所以在很多平臺看來，這一部分人是高風險人群。高風險就應該對應的是高收益，所以保費自然會高一些。
記者 羅葛妹 餘繼超