信用卡積分權益大縮水 如何與花唄們「短兵相接」?

2020-12-08 金融界

來源：國際金融報

作者：曹韻儀

未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產品填補，而銀行似乎並未積極「迎戰」，反而採取戰略收縮。

今年以來，不少銀行信用卡調整了積分規則，引來持卡人的怨言，表示體驗下降。其中，備受喜愛的積分換航空裡程這一項也「慘遭毒手」。

那麼，信用卡積分權益緣何日漸「縮水」？花唄等在未來又是否會全面替代信用卡呢？

降損失、反積分「黑產」

7月13日，興業銀行發布公告，宣布調整積分規則。自2020年8月27日起，信用卡積分消費調整為1200積分折算人民幣1元，積分兌換航空裡程的比例調整為50:1（註：此前大多是每25信用卡積分兌換1公裡裡程）。並且，客戶在單一自然月內可兌換航空公司常旅客會員裡程（積分）的信用卡積分總額，不得超過客戶名下信用卡主卡上月最後一天的固定額度。

不止興業銀行，華夏銀行在6月17日也大幅調整了航空裡程兌換比例，將國航裡程兌換從16:1暴漲至80:1，權益大大縮水。

某國有大行信用卡中心行研經理告訴《國際金融報》記者，近期興業銀行調整積分兌換航空裡程權益，基本是出於調整費用投放方向和反不法分子的考慮。

「受疫情影響，航空業遭受直接打擊，積分兌換裡程的權益已不是刺激持卡人消費的主要手段。因此，部分銀行出於營銷費用的考慮會調整費用投放方向。」該經理分析道。

此外，調整積分規則也是為了反積分「黑產」。該經理指出，近年來有部分不法分子通過搭建積分灰產平臺，形成「積分」到兌換成「物」（優惠券、航空裡程等）到出售變「現金」的積分售賣流程，平臺通過收取一定費用達到積分套現的目的。銀行通過模型監測不斷調整積分權益，將損失降低。

不久前，中信銀行(港股00998)信用卡中心也發布加強信用卡規範的提示，打擊惡意套取積分的行為。中信銀行表示，對於通過非正常手段或者非個人交易等手段惡意套取積分的行為，包括但不限於異常交易、虛假交易、惡意套現、疑似套取積分等行為，中信銀行有權不予累積相關交易積分並採取凍結積分、撤銷積分、凍結卡片、銷卡等措施，而無須事先通知持卡人、說明理由或徵得持卡人同意。

同時，中信銀行持有要求持卡人提供消費交易發票、購買憑證等材料的權利，以查實信用卡交易真實性。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴記者，實際上，對非法商戶的打擊行為早在各行展開，未來對虛假交易、非法商戶的打擊將成為常態化的工作，積分規則也可能會適時動態調整。

但與此同時，多家銀行調整積分規則也意味著積分含金量繼續弱化，蘇筱芮預計未來線上交易的積分將更「值錢」。

「從平安等銀行的規則來看，線上化支付漏洞小、真實交易比例高且增長可期，預計未來線上交易的積分價值將有所增強。」蘇筱芮說。

信用卡與花唄們「短兵相接」

實際上，今年以來，包括建行、平安、廣發等多家銀行信用卡均已調整了信用卡積分權益。比如，廣發信用卡更是將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分。

信用卡權益「縮水」不免引來持卡人的抱怨，信用卡的吸引力似乎也不如從前。而與之形成對比的是蓬勃發展的金融消費產品，比如螞蟻金服的「花唄」、蘇寧金融的「任性付」、美團的「月付」等。

蘇寧金融研究院研究員薛洪言對《國際金融報》記者表示，花唄們與信用卡客群已經從「互補」走向「重疊」，未來免不了「短兵相接」。他表示，2019年末，國內信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數約5.5億人。未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產品填補，而銀行似乎並未積極「迎戰」，反而採取戰略收縮。

「以招行和浦發銀行為例，這兩家銀行是這一波信用卡大擴張中的佼佼者，浦發銀行2017年新拓展持卡人超過千萬，招行2018年新拓展持卡人超過千萬，但它們並未高歌猛進、擴大勝果，而是在最風光的時候踩了剎車。」薛洪言說，背後的原因，一是對不良率的警惕；二是夯實存量用戶，在高速增長期追求的是規模，基礎夯實期追求的是質量。

薛洪言指出，隨著消費貸款的信用卡化，越來越多的持卡人有了更豐富的「免息消費」選擇，信用卡早已不是唯一的工具。

上述國有大行信用卡行研經理也對記者坦言，信用卡行業遭受到「花唄」、「白條」等類信用卡產品的競爭，這是當前移動網際網路大趨勢下不可避免的。

在激烈的浪潮中，信用卡是否會變成「前浪」？又該如何接招？

「目前銀行信用卡機構應對挑戰的基本方法是發揮內生優勢，學習優秀經驗，共建多元生態。」該經理說。

在這場客戶拉鋸戰中，銀行並不是一無所有。上述經理指出，銀行持有三大法寶：

一是資金成本優勢。銀行信用卡機構的資金成本基本是外部網際網路金融平臺的三分之一，這為奠定信用卡行業規模起到了非常關鍵的作用。

二是向網際網路化深度轉型。通過學習優秀網際網路平臺如騰訊、 阿里的經營管理模式，加快網際網路化轉型，構建移動網際網路平臺，打造「線上+線下」的獲客模式，不斷深挖客戶需求，優化客戶體驗，形成客戶的忠誠管理。

此外，以開放的心態將外部合作夥伴納入合作體系，加快信用卡生態圈建設，不斷和大IP、大網際網路平臺合作，共建包括流量、支付、轉化為一體的生態圈，實現共贏。

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