說到要怎麼理財，1000個人有1000種理財的方法。
有人只願意買銀行理財，有人就相信餘額寶，還有人只定投基金，更有人就愛炒股。當然，更有一種人是什麼火就買什麼。
事實上，由於每個人的風險偏好、風險承受度、資產收入等情況都各不相同，單純模仿上面這些「單一式」理財方法風險很大。
那麼，問題來了：有沒有一種普適性的理財方式，可以滿足一般個人或家庭的理財需求呢?
01好的理財方法長什麼樣
在回答上面的問題之前，我們來做一道選擇題：
假設你現在手上有10萬元打算理財，現在有4個理財選項：
A.全部購買銀行理財產品，年化收益5%;
B.全部購買P2P產品，年化收益9%;
C.全部拿去炒股，年化收益-20%—20%;
D.40%資金購買P2P，30%資金購買銀行理財，20%資金定投基金，10%的資金購買保險
請問你會選擇哪一個?我們逐項來分析。
選項A的風險在於收益跑不過通脹，看似理財實則貶值;
選項B的風險在於擔心平臺爆雷，存在血本無歸的可能性;
選項C的風險在於收益波動性極大，最終收益可能為負造成本金虧損。
那麼選項D呢?70%的資金配置銀行理財和P2P，能夠保證大部分資金跑贏通脹且風險較小;20%的資金選擇波動率更小的基金定投，是為了博取超越市場平均水平的收益;10%的資金配置保險則是為了防範身體健康突發情況，應對「因病返貧」的極端風險。
從選項D的分析可以看出，一個好的理財方法不可能是單一式的，而是多元化的，既要應對風險也能博取收益。
而多元化的理財方法，有一個專屬稱謂叫做：資產配置。
「全球資產配置之父」加裡•布林森曾經說過：
從長遠看，大約90%的投資收益都是來自於成功的資產配置。如果你能這樣堅持15年，那麼你的收穫肯定要比單憑運氣或偶然所獲得的回報多得多。
以世界上最賺錢的耶魯大學捐贈基金為例。該基金創下了「30年翻11倍」的投資神話。數據顯示，除了2008年因為全球金融危機的系統性風險，錄得負收益之外，其他年份都獲得可觀的投資回報，不少年份收益超過20%。
耶魯大學捐贈基金神話的核心，其實就是該基金長久以來堅持多元化的資產配置。
再以股神巴菲特為例。他能夠幾十年保持平均年化收益20%的回報，原因也是在於不斷平衡投資元素的多元化資產配置。
根據UBS對過去20年全球股市研究統計指出，資產配置對於收益的影響達到91.5%，這一比例要遠遠高於股票選擇和市場時機等因素，由此說明資產配置的合理與否是直接影響收益的關鍵因素。
理財也是一樣，沒有多元化的資產配置，就算不上和時間做朋友的理財方法。
特別是在當下，隨著信貸收緊和實體經濟尚未復甦，躺著賺錢的日子已經過去了，押注單一資產的理財方式風險已經越來越大。
實際上，資產配置的優勢就是在不斷平衡風險和收益，在儘量降低風險的基礎上，博取長球的穩健收益。
從這個角度來說，多元化的資產配置是一種普適性的理財方法。
02新時代理財三駕馬車
明白了資產配置的重要性，就要解決下一個問題：該配置什麼?
配置股票、期貨和數字貨幣?還是配置銀行理財、貨幣基金和黃金?
這個就要回歸理財的初心：和時間做朋友，獲取長期穩健的回報，而不是為了追求高收益的投機賭博。
既然是獲取長期穩健的回報，那麼就意味著配置的資產至少要滿足兩個條件：一是儘量降低風險;二是收益適中就好。
本著這樣的理念去配置資產，小寶認為，新時代理財有三駕馬車：P2P、基金、保險。
在這個三個資產上合理配置，就能達到獲取長期穩健回報的目標。
為什麼這麼說?我們逐一來分析。
雖然P2P如今還有不少爭議，但是無可爭議的是，今年的監管備案必將完全認可並規範化P2P行業的發展。比如小寶金融就在積極備案，一步步完善，是一個值得信任的安全平臺。
在得到監管認可和規範化之後，P2P本身門檻低、收益適中、期限靈活的優勢就更加明顯，完全能夠滿足普通收入人群安穩理財的需求。
而基金的優勢則是相比炒股波動小，通過定投更能進一步熨平投資波動，以時間來博取超越市場平均水準的高收益。
保險則是在P2P穩健收益的基礎，再加一層安全墊，提前應對未來不確定風險，確保自己的生活和理財不會「因病返貧」。
簡單來說，一個良好的資產配置，應該是能夠滿足突發大病時有錢醫治，突然失業後還有收入的需求，而且能夠長時間持續帶來穩健回報。
駕馭好這三駕馬車，對於想要理財的普通人而言，我認為已經足夠了。
03新時代理財要義
要義一：信貸收縮和實體萎靡仍將是未來幾年的主旋律，未來3到5年，先保命再求贏。
實際上，資產配置的第一要義也是降低風險，在固定可能承受的風險下追求最高的收益，同樣講究的是先保命再求贏。
要義二：資產配置的核心是分散風險而不是分散投資。
什麼意思呢?當我們把錢投向P2P、基金和保險之後，不要選擇雷同的產品。
比如，投P2P平臺並不是數量越多風險越小，而是P2P平臺的類型越不同，也就是資產相關性越低，才越能降低風險，基金保險也是一樣。
要義三：對於普通人來說，具體到資產配置上，把手上的錢分為3份：保命、救急、求贏。
在配置P2P、基金和保險的具體比例上，請根據自己的實際情況，調配保命、救急、求贏的倉位。
年輕的時候，求贏的比例可能高一些;有了家庭以後，面對許多大額支出，救急的錢要留足一些;年紀大了以後，保命的錢則要隨時準備著。
總之，駕馭好新時代理財的三駕馬車，雖然不能讓你一夜暴富，但是足以讓你安穩穿越時代變化的急流險灘，在時間的助力下，贏取人生穩穩的幸福。
來源：網絡
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責任編輯：侯哲