距離保監會要求下降年金預定利率至3.5％過去半年多了，這期間曾被追捧的4.025％年金單品正在陸陸續續退出舞臺，前有綜合複利收益冠絕市場的如意享，後有現金價值極高的頤養金生。（如對年金險不太了解的小夥伴，可以看下我們的通俗易懂的視頻介紹）
而在剩餘為數不多的年金產品中，百裡挑一能夠與之匹敵的，恐怕只有招商招盈金生了。
這款產品由大名鼎鼎的招商局旗下招商仁和保險公司發布，招商仁和前身是「仁和保險」，起源於1875年成立的保險招商局，是中國第一家民族保險公司，歷經百年滄桑。2017年6月30日原保監會批准其復牌，名為「招商仁和人壽（簡稱招商仁和）」，可謂是一家「老字號」。背後股東依託招商局、中國移動、中國航信三大央企護航，稱得上是股東實力雄厚。
為幫助大家更全面認識招盈金生這款爆品，我們將從年金產品的常見通用指標來進行產品測評，主要分為以下幾點：
招盈金生的基本要素
招盈金生的亮點測評
招盈金生的配套養老服務
現在用案例來簡單解釋下這些概念：
身為白領的劉女士為準備養老，在30歲時給自己投保了招盈金生，基本保額為9萬元，交費期間5年，年繳納保費40萬元，共繳納保費200萬元。
那麼當劉女士35歲時，已經繳納完保費200萬元，可以領取特別生存金為200萬元的20%，即40萬元。
當劉女士36歲後，可以領取生存保險金，每年可以領取9萬元基本保額的30%，即27000元，一直終身領取。
當劉女士60歲時，此時他還可以一次性領取200萬祝壽金，相當於返還全部已交保費。
綜上來說，劉女士在年輕時每年投入的40萬元，只需要投入5年，在60歲時已經取得了307.5萬的回報，並且在60歲之後，每年仍然可以領取27000元的生存保險金，並且現金價值依然在複利增長。
除了回報上誠意滿滿，這款產品還考慮到了被保人的保障問題。如果被保人不幸全殘，不僅豁免後期保費，年金還能翻倍，保障依然存在。
注意：關愛金的給付是在生存保險金給付的基礎上給付的，也就是說劉女士在32歲的時候不幸全殘的話，首先豁免剩餘各期保費，第五年可以領取80萬元的雙倍保險金，以後每年可以領取54000元的雙倍保險金。另外，若不幸身故的話：實際已交納的保險費與身故時保單的現金價值，取較大者給付。
總結一下保障責任，不僅生存的時候可以持續不斷的領取，走了之後還可以給親人留下一筆不小的財富。
這款產品的總收益是：生存金+身故金。
繼續舉上面的例子：
當劉女士60歲後，每年繼續領取生存保險金，每年可以領取9萬元基本保額的30%，即27000元，直至終身。
當劉女士活到90歲，安詳的走了，此時保險公司賠付200萬已交保費給他的下一代。
這就是持續不斷現金流的體現，不用操心，穩穩的財富持續流入。
從圖中可見，32年後該筆投資相當於單利6.6%，40年相當於8.68%的單利產品。隨著降息通道的打開，相信幾十年後應該很難見到有這麼高單利的產品。
說完招盈金生的基本保障責任，我們再從年金的核心指標說說這款產品幾大亮點。
這裡指的高回報率是相對於同等風險的金融工具而言，如能同樣是保證收益的銀行存款，國債等。需要關注的是，年金險的利率是終身保證的，具備鎖定利率的功能，另外購買年金主要考慮的是本金安全性和收益的確定性，以及源源不斷的現金流規劃，基金，股票以及房產等投資方式無法替代這個功能屬性。
隨著監管趨嚴，預定利率總體呈現下降趨勢。如下圖所示，歷史上曾經有兩次出現窗口期。
第一個窗口期：1996-1999年，牢牢把握住預定利率8.8%的產品。
第二個窗口期：現在。預定利率4.025%，長經濟周期中的無風險高收益絕唱。
招盈金生這款產品也是市面上流行的雙主險結構，進可攻退可守。
需要用錢時，可以每年按時領取。不需要用錢時，想給自己養老以及資產傳承可以選擇把錢放在萬能帳戶複利滾存。
這款產品給定的預定利率是頂格的4.025％，可謂是當下市場中難得的倖存品。相比市面上常見的3.5％利率，雖然只是差別0.525%，但在複利的持續的滾存下，差別也是巨大的。
由下面這張圖可以看出：
20萬複利20年，相差9.2萬；
20萬複利30年，相差就達到了32.15萬。
有人可能會說，4.025％只是官方給出的預定回報率，會不會有什麼貓膩在裡面？那小星就不得不拿出年金的照妖鏡「Excel自算IRR」來覆核一遍了。
以30歲男性躉交舉例，把數據帶入Excel可以看到，在60歲時IRR已經達到了3.71％，並可終身持續複利。
同類型產品對比情況：
在過往的年金產品中，信泰如意享等幾款產品有著比3.71％更高的IRR，但這些產品因為停售已經是過去式。招盈金生的IRR放在當下年金市場，可以稱得上一騎絕塵。
疫情之下，很多人現金流緊張的問題集中爆發了出來，孩子學費、房貸、信用卡欠款每月都離不開錢。
而招盈金生強大的資金融通功能，可以很好解決這些燃眉之急。
它的現金價值，躉交首年現價高達95.7%，第二年就接近回本，可以說是市面上回本最快的產品了。
貸款利率也只有4.8%，同樣是行業最低，最高可貸現價的80％。即使買入大額年金，它的「最高現金價值+最低貸款利率」，也可以幫助中產家庭在現金流緊張時渡過難關。另外，在貸款期間，保險的現金價值依然在複利增長，同時每年不間斷領取保險金。
這是一款典型的年金帳戶+萬能帳戶組合產品。
相比單純的年金產品，這種類型的產品既可以通過年金獲得固定收益，又可以利用萬能帳戶獲得較高的收益，可謂旱澇保收。
招盈金生的萬能帳戶保底利率為3%，白紙黑字寫進了合同裡。而市場上大部分的年金產品只有2.5％，甚至低於2.5％。
此外，它的歷史結算利率也處於行業領先地位，從官網發布的信息來看，兩年以來，結算利率一直維持在5-5.5%，這可是實打實的優秀業績。
歷史結算利率如圖：
隨著老齡化趨勢加重，優質養老資源變得稀缺起來，尋找合適的養老場所也就納入了養老考慮範疇。
而招盈金生不僅可以解決養老金的問題，還能一步到位解決在哪養老的問題。
配套的高端養老社區，依託招商局資源背景，社區的地理位置極佳；還專門引進法國高澤利最先進的養老技術，做到了醫養結合、專業護理。
目前已有的仁和·頤家和園坐落於廣州番禺·金山谷，提供給有自理能力的老人，招商·高利澤頤養中心位於深圳南山·觀頤之家，為失能老人配備。
正在規劃布局的城市有北京、廣州、深圳、廈門/漳州、杭州、蘇州、粵東新城等地。
如何獲得養老社區資格呢？
總保費達到200萬，便可擁有養老社區資格。可一次性躉交，最長可選擇十年期繳，累計不超過5張保單。
當然配套社區只針對意願者，並不影響單獨購買年金。
招盈金生還提供有專項增值服務，包括全球頂級醫療服務和可享受招商仁和一系列vip服務。
與其對接的醫療機構Mayo Clinic曾在「美國新聞及世界報導」年度全美佳醫院排名榮登榜首。
總結：
終身年金是為數不多能確保源源不斷的現金流工具，常用於如：強制儲蓄，子女教育規劃、養老金規劃、家企隔離、定向分配、財富傳承等。
招盈金生各項年金指標也都是行業頂配，在4.025單品年金陸續下架的情況下，這樣的年金單品見一個少一個。
如有需要量身定製計劃書，大家儘快在後臺回覆：規劃現金流 或者找專屬規劃師諮詢，3月20號以後，平臺將不再提供此款產品的推介。