降息、餘額寶收益跌破2%
4.025%利率年金挨個兒退役
疫情之後「報復性攢錢」潮
……
受上述多重因素影響
最近市場上年金大賣！
關於年金
同學們審美觀出奇的一致：
嗯，沒毛病
想法都好有道理
但合在一起的結果是：
臣妾做不到啊！
道理很簡單：
我們交給保險公司的錢
並不會憑空下金蛋
保險公司也要想方設法去掙錢
未來才能一點一點返給我們
掙慢錢，有一個因素很重要：
時 間
地球人都知道
保險公司做投資那是穩得一匹
尤其是我們中國的保險業
監管之嚴格保護力度之大
都相當感人
這也是我們敢把錢託付給他們
而且一放就是幾十年的前提
但穩的副作用就是投資收益率不高
所以，年金保險的「三連」：
真的很難！
但是，有人扔過來這樣一款年金
準備給我啪啪打臉
30歲的男同學
年交保費10萬，5年交清，60歲開始領取
三種領取方式，收益分別如下：
簡單說，一共投入50萬，領取有三種玩法：
玩法一
選擇60歲一次性領取，領147.29萬
玩法二
選擇領到79歲，每年領10.12萬，一共領202.3萬
玩法三
選擇終身領取，每年領8.87萬，保證領取177.46萬（至79歲）
如果一不留神活到了89歲，共領到266.19萬
如果以鋼鐵般的意志活到99歲，共領到354.8萬
這款年金名叫大富翁年金
出品人：富德生命人壽
還真不是名不見經傳的「小公司」
而是多年殺入保險業十強的大幫派
全國除了西藏青海各地均設有分舵
不得不說
對於一款年金產品
這樣的領取金額相當驚人！
如果對領取金額高低沒有感覺
可以拿剛剛停售的自在人生做下參照
因為自在人生同樣以「高領取、領終身」著稱
上個月是年金市場上最靚的仔
自在人生最短10年交
所以，仍拿30歲男同學舉例
年交保費5萬，10年交清，60歲開始領取
85歲累計領取：大富翁230.7萬，自在人生197.08萬
100歲累計領取：大富翁363.79萬，自在人生310.78萬
按身故利益測算，看下這哥倆的IRR（內部回報率）
60歲IRR：大富翁4.72%，自在人生4.3%
85歲IRR：大富翁3.92%，自在人生3.72%
100歲IRR：大富翁4.55%，自在人生4.41%
從最直觀的「回報」來看
大富翁霸氣碾壓自在人生
更別提其他領取偏低的年金了
更逆天的是
大富翁還可選最早40歲就開始領取
對於那些想要「提前退休」的同學來說
簡直就是量身打造啊！
既然大富翁領取高，領得早，還可以終身領
那麼問題來了：
我們要不要都來一打大富翁？
且慢！
事出反常必有妖
仔細看大富翁條款
發現了這一條：
開始領取後，現金價值為0
換句話說，就是沒法退保！
只能選擇一直領下去！
想著退保靈活安排資金的朋友
趕緊散了散了！
接著又發現了一條：
79周歲後，無身故金
也就是說，自己踏踏實實領取就結了
想著高齡階段要兼顧財富傳承的朋友
趕緊散了散了！
在現金價值、身故金方面作出犧牲
以確保領得多、領得早、領得久
大富翁也是蠻拼的
大有「欲練此功必先自宮」的既視感
嗯，有個性！
我一直相信
每一款有個性的產品
總有適合它的買家
好比那些綜合成績不突出
但極有藝術或體育天賦的孩子
照樣有機會進名校
有人聞不得榴槤
有人卻趨之若鶩
有人對川普恨之入骨
有人卻是他的死忠粉
汝之砒霜，彼之蜜糖
大富翁領取年金金額高到逆天
但也別盲目「買買買」
一定要擦亮眼睛看明白了
對於這位個性十足的選手
下面這些同學沒準會感興趣：
丁克家庭
——不用考慮身故財富傳承，自己領得越多越好
大齡剩女/男
——理由同上
「吃青春飯」的網紅/藝人/運動員……
——年紀輕輕就掙了大錢，別造光了！想早點退休的，趕緊上車！
掙了快錢
——炒股炒幣萬一掙了，趕緊買年金沉澱下來，等開始領取後沒法退保，想再炒股炒幣，不給你任何機會，不用擔心浮財散盡！
婚前資產隔離（婚姻避險）
——繳費時間短，尤其是女同學，妥妥的婚前財產，護身神器。
給閨女備嫁妝（二代婚姻避險）
——理由同上
老人隔代傳承給孫輩
——理由看下面的案例
下面舉幾個典型慄子
可能超綱了
學習能力強的同學請繼續：
慄子A：婚姻避險
網紅小A，25歲，工作很拼，收入頗豐，手頭有200多萬餘錢。網紅職業壓力大，擔心以後工作變動收入下降，希望早點退休。
有交往2年的男友，考慮3-5年內結婚。男友經濟狀況一般，小A擔心自己的存款婚後被混同，甚至婚姻經營不善被分割。
現投保大富翁年金，每年60萬，3年交，40歲開始終身領取。婚前完成保費繳納，保單是毋庸置疑的婚前財產。
婚後，40歲之前，即使婚姻有變故，保單也無需分割。40歲後，婚姻進入穩定期，小A擁有源源不斷的終身現金流，每年領取13萬多，確保基本生活質量。
婚姻存續期間領取的年金，屬於夫妻共有資產，但小A仍有優先控制權。40歲後萬一婚姻生變，由於開始領取後無現金價值，保單資產無需分割。
慄子B：二代婚姻避險
女兒小美20歲，交了一個創業型男友，有談婚論嫁的趨勢。小美的父母積累了200萬資金，本準備贈送女兒房產或資金作為結婚禮物。
但考慮到男友屬於激進創業型，對資金流動性要求好，擔心房產婚後被抵押、變賣給女婿提供創業資金，而事業成功後萬一婚姻破裂，財產混同並面臨分割。
以父母為投保人，女兒小美為被保險人，購買大富翁年金，搭建一個父母生前就源源不斷為女兒提供個人現金流的系統。40歲開始領取，婚姻進入穩定期。即使40歲之前婚變，保單持有人為小美的父母，無需分割。
慄子C：老人家隔代傳承給孫輩（需要搭配贈與協議）
吳先生夫婦65歲，有一個35歲的兒子，已婚，育有孫子小滿，小滿10歲非常懂事，好學上進。兒子兒媳工作普通，不算很孝順，兒子業餘喜歡炒股、兒媳經常剁手，消費缺乏自律性。兒媳父母身體也不好，經濟負擔重。
吳老先生有90萬左右的存款，想將來留給孫子小滿，擔心如果不提前安排妥當，兒子兒媳不孝順不自律，親家身體不適，經濟壓力侵蝕。
吳老先生可以安排一份有條件的贈與協議，將資金90萬贈與兒子，條件是以兒子為投保人，孫子為被保險人和生存受益人，購買大富翁年金。
由於是給孫子所買，兒子夫妻應該不會反對，達成共識，這筆資金就能成功跨過二代敗家、親家對財務侵蝕的可能、二代投資失敗等等財富陷阱，完美傳承到第三代，並可在保單上籤注是「爺爺奶奶給孫子陪伴一生的禮物」，親情滿滿。
小結一下：
低現金價值甚至零現價、高現金流的年金
是一切隔離的好工具
沒有身故責任的年金
是最大化生前傳承的好工具
而「揮刀自宮」的大富翁
正好練就了這身獨特武藝
寫在最後
2019年12月31日，星頤退役
2020年4月30日，自在人生退役
大富翁還能挺多久，真不好說！
退役了，真的就不會再來！
高領取型年金，且買且珍惜
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新浪財經首批特邀保險分析師
北京電視臺「315」節目特邀嘉賓
畢業於武漢大學金融學專業
耶魯大學管理學院領導力中心培訓結業
入選同濟大學環境與可持續發展未來領導人計劃
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