據預測，2007年出生的中國「豬寶寶」將達到2200萬。這個數字比2000年的「千禧龍寶寶」還要高很多。而在上海，預計2007年常住人口出生數量將達到13.7萬人左右。怎麼給金豬寶寶買保險成為眾多年輕的準爸爸媽媽們關心的問題。
父母首先要有保險
讀者林先生致電本報，詢問該如何給自己懷孕4個多月的妻子和未來的寶寶買保險。林先生的家庭基本情況大致如下：林先生在一家大型國企工作，工作性質較穩定，妻子在私企工作，懷孕4個多月，兩人年收入共約10萬元，其中林先生佔比70%。買房時借有銀行貸款，目前每月還款約2000元，另有私人債務10萬元。
專業人士在了解了林先生的家庭情況後，表示這是目前上海較為典型的年輕夫妻的狀況，林先生和大多數人一樣，首先要糾正一個觀念，就是將給自己的家人買保險作為表達關愛的一種方式，而忽略了投保的真正意義在於轉移風險、保障未來，達成既定的生活目標，買保險應該首先給最重要的家庭支柱買。
鑑於林先生的收入佔家庭收入來源的70%，該人士建議林先生應首先考慮給自己買保險，在預算充足的情況下，再給妻子和寶寶買保險。
「其實父母是孩子的依靠，父母有保險才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會有保障。」該人士說，「假如現在林先生出了什麼問題，這個家庭的經濟狀況立刻會變得非常窘迫，寶寶即使有保險也無濟於事。而如果家庭支柱林先生有保險，就算寶寶沒有，這個家庭也還是能渡過難關，給寶寶一個健康的成長環境。」
關於給林先生自己買保險，專業人士表示，由於其是家庭主要收入來源，因此保險額度應比較充足。一般壽險額度有兩種基本算法，一是收入比例法，即以其個人年收入的5-8倍計，充足情況以8-10倍計，為個人壽險額度，二是需求法，即計算家庭全部負債情況，林先生的家庭除了考慮購房所欠款項外，還應計入小孩出生後的生活費、教育費，以及贍養雙方父母的費用和父母患病時的醫療費等等。
除壽險外，林先生還可考慮購買意外險和重大疾病險。意外險的額度一般為年收入的8-10倍。大病險底線一般為10萬，充足情況為30萬。
關於給林先生妻子買保險，目前國內的商業保險基本上還沒有覆蓋孕期檢查、生產費用等的險種，國外有，但費率較高。如果是想覆蓋懷孕期間準媽媽的疾病和新生兒的先天性疾病等風險，這類險種一般都有一個觀察期，需要在懷孕前10個月或1年就購買。
據了解，一般懷孕28周後投保，保險公司不予受理，要求延期到產後8周才能受理。懷孕28周後，原則上不受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，且在投保時需進行普通身體檢查。中國人壽對懷孕超過12周的就不予受理，金盛人壽則以32周作為分界線，平安則取消了這一時間限制，僅規定孕婦投保人身保險累計保額以不超過30萬元為限。友邦接受懷孕2個月內的孕婦投保壽險、意外險等險種，而對於孕期其他疾病的保險須在懷孕前投保，若已懷孕，則需等到產後2個月才能投保。
而給寶寶買保險的話，則需等到寶寶出生後30天。險種主要有意外險、重大疾病險、教育金儲備險等。一般合同生效後，醫療險會有至少1個月的等待期或觀察期，意外險會有90-180天不等的等待期，在此期間內發生的醫療事件或意外事故，屬於合同免責範圍，保險公司是不賠的。
據悉，滬上多家保險公司正在對目前的少兒保險進行調整，投保時爸爸媽媽們可詳細詢問新的變化，挑選一套最適合自己寶寶情況的保險組合。
專業人士還提醒，一般寶寶保險賠付時比較多的情況是醫療費的賠付，所以爸爸媽媽們一定要注意保存好寶寶的初診病歷，這是保險公司判斷發病時間、發病原因、是否有病史等賠付因素的重要資料之一，另外，看病期間所有的醫院發票、收費單等原件也需保存完整，如果寶寶住院了，還需保存好住院小結、收費清單的原件。若爸爸媽媽們需要原件作其他用途，保險公司在賠付後也可退回原件，但會在原件上標明已賠付額度。
年輕的爸爸媽媽們還要注意，寶寶的醫療保險分為兩種類型：一種是補償型，以實際發生的全部費用為賠付上限，不會重複賠付，這類保險同時購買多份意義不大；另一種是根據診斷書賠付的大病險，只要證實寶寶確實患上保險範圍內的疾病，保險公司就會賠付相應的額度，這是可以重複賠付的，可購買多份。
其實，寶寶剛出生時，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6個月之內不太容易生病，爸爸媽媽們不用急著給寶寶買保險。不過，隨著時間的推移，超過8個月後寶寶的抵抗力會下降，到時候比較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，醫療保險就很必要了。
另外，爸爸媽媽們在考慮給寶寶買商業保險時，不要忘了還可以參加由社會公益組織和政府機構提供的少兒醫療保險。
目前，就上海地區而言主要有兩種。一種是由市紅十字會、市教委、市衛生局舉辦的少兒住院醫療互助基金，屬於社會互助性質的補充保障制度，由紅十字會少兒住院醫療互助基金管理辦公室(簡稱「少兒醫療基金辦公室」)負責日常管理。每年交費60元，寶寶生病住院時，將直接由醫院從中扣除50%的費用，個人只需自付50%。一般準媽媽們在社區醫院產檢時醫生就會提醒參加，寶寶滿月後報上戶口就可加入。
另一種是由政府統一制度、統一政策、統一監管的少兒學生基本醫保制度，屬於社會保障性質的基本保障制度，主要將住院和門診大病列為保障內容，化解大病重病風險。這是由2006年9月1日起新施行的制度，參保對象為具有本市戶籍，年齡在18周歲以下的人員，年齡在18周歲至20周歲在各類中等學校(含高中、中專、技校、職校和特殊學校)就讀的在冊學生及年齡在20周歲以下的復讀生等。此外，經上海市人事部門批准、持有《上海市居住證》的來滬工作人員的適齡子女，以及符合本市公安部門的有關規定，父母一方是本市戶籍，目前尚未報入本市戶籍的學齡前嬰幼兒也可參照參加少兒學生基本醫保制度。
保障對象發生的住院醫療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術後抗排異治療等專科門診(簡稱「門診大病」)醫療費用，由保障基金支付50%。
凡參加少兒住院醫療互助基金的對象，發生的住院和門診大病醫療費，先由少兒學生基本醫療保障基金報銷一半，其餘醫療費用由少兒住院醫療互助基金給予支付。2
投保小貼士
1.不必給寶寶買終身保險
很多年輕的爸爸媽媽們會在代理人的推薦下為孩子買終身的保險，其實並無必要。這些險種通常要等到孩子55歲或60歲後才能拿到保險金或合同到期，實在太遙遠了，而且要冒貨幣貶值的風險。父母只要管到寶寶25歲就可以了，他們長大後自己會有能力給自己買保險，不必現在操這份心，考慮他們的終身。
2.意外險是必選險種
寶寶在成長過程中會遇到各種意外傷害，意外險已經成為爸爸媽媽們的必選險種。現在的兒童意外險一般都不貴，100元就能買好幾萬的保額。但爸爸媽媽們還是要儘量避免寶寶發生意外，畢竟一旦發生總是寶寶遭罪、大人跟著吃苦頭。
6個月之後的寶寶特別喜歡用手抓東西，這時不要給小孩子硬幣或其他硬的東西玩，以防寶寶吞入肚中。5歲以下小孩最好別吃果凍，因為這時他們的食道還沒長好，特別細，萬一被噎住非常危險。
如果家裡養寵物的話，還要讓小孩子遠離寵物，萬一被咬或被抓撓，寶寶稚嫩的皮膚很容易受傷感染。至於煤氣、電器插座和危險玩具等更要防備寶寶接觸。
3.返還險「羊毛出在羊身上」
現在市場上有一些三年一返還或五年一返還的險種，有的爸爸媽媽覺得一直有返還，好象很划算就買了。其實羊毛出在羊身上，拿來拿去客戶始終拿的是自己的錢。
例如這樣一個險種，0歲兒童保費每年4200元，交20年，合同生效2年後，每隔2年可以領取3000元的現金，一直到兒童老死。如果算一筆帳，該險種要等到孩子56周歲時才剛拿回本錢(總交費：4200元×20年=84000元，至兒童56歲時可領次數：56÷2=28次，共領回28次×3000元=84000元)。
4.警惕分紅險陷阱
「分紅」這兩個字聽上去很悅耳，但往往當投保人拿到分紅的單子時會大吃一驚，感覺上當受騙了。一般這樣的險種假定的紅利會有高、中、低檔等幾種，那一串串的字符和數字會令很多第一次接觸的投保人頭暈眼花、看不太懂。而有些業務員常常只說高檔情況下的分紅會如何高，其實一般客戶是不可能拿到的。
所以建議大家不要對分紅期望太高，買保險是買保障，不是作投資，不要被保險公司計劃書中的紅利所迷惑。通常分紅險並不會每年都分紅，就算有分紅，也和銀行利率差不多。