文：小飛
隨著中國經濟的發展，人們的錢包逐漸擴大，投資的方式也越來越多。一些人喜歡把錢換成黃金作為對衝，而另一些人則選擇購買各種金融產品。但對大多數人來說，把錢存在銀行是最安全的，畢竟，銀行的安全性和可靠性是值得信賴的，而且也可以產生收入，所以很多人喜歡把錢存入銀行。但是銀行是100%安全的嗎？如果銀行破產了，人們儲蓄和金融產品怎麼辦呢？
首先銀行作為一個特殊的企業，也是會倒閉的。4月3日，位於美國西維吉尼亞州的一家擁有100年歷史的銀行The First State Bank宣布破產，成為第一家在疫情爆發後倒閉的銀行。雖然隨後相關人員回應稱，破產的原因是早前長期的財務問題，但仍引起公眾議論。作為儲蓄大國的我們，很多人也有著這樣的擔心，但我們根本不用過於擔心這個問題。在中國，銀行倒閉的可能性很低。在我國悠久的歷史上，只有一家銀行正式倒閉。
海南發展銀行，首家倒閉的銀行
海南發展銀行成立於1995年，註冊資本16.77億元，是一家具有獨立法人資格的股份制商業銀行。海南發展銀行由海南省政府控股，其中包括中國北方工業集團、中遠集團、北京首都國際機場等43家大股東。
之後海南的房地產進入了一個火爆的模式，炒房的瘋狂程度絲毫不亞於當前的房地產市場。「要掙錢，到海南；要發家，炒樓花」的順口溜，詮釋了海南房地產的繁榮景象；不到兩年的時間裡，海口市的土地出讓價格從10萬元/畝漲到了幾百萬元/畝。在這種氛圍下，不少金融機構紛紛向房地產市場注資，並依靠高利率融資。海南發展銀行就是其中之一。
然而，房地產變化太快，大量高息資金無法收回，銀行無法償還儲戶的大額取款業務，此外海南銀行還接手了海南28家信用社和5家破產信用社的債務；隨後，得知這一消息的儲戶紛紛到海南發展銀行要求兌現存款，這使得該行資金更加緊張，儲蓄大幅下降，沒有銀行的支持，房地產突然崩盤，直接導致銀行信貸危機，債務無法償還。
中國人民銀行向海南發展銀行提供了34億元的援助，但沒有效果。為控制局勢，化解金融危機，國務院和中國人民銀行終於在1998年6月21日宣布海南發展銀行關閉，並指定中國工商銀行為居民存款提供擔保。短短三年時間，海南發展銀行成為中國首家倒閉的銀行，銀行倒閉將如何賠付？
銀行存款
這種產品的賠付比較簡單，很多人也熟悉。因為銀行存款就像你把錢借給銀行，所以還債是天經地義的。根據早就發布的《存款保險條例》規定，銀行破產後，儲戶最高可獲得50萬元的帶息賠償，如果你的存款本息之和超過50萬。按理說，超額部分在銀行清算後本應按比例賠償，但這種情況往往很難再獲得賠償。海南發展銀行在破產20多年後仍未完成清算。
銀行代銷的理財產品
既然是代銷，銀行的作用就是中介。如果銀行真的破產了，那只是購買渠道出了問題。我們理財產品是和第三方建立的，所以不會因為銀行的破產而造成本金和利息的損失。總之，即使銀行破產，我們的理財產品還是可以實現100%的補償（因為它不受影響）。不過，值得強調的是，如果代銷的理財產品的平臺出現問題，你的本金和收入都會受到影響。
這兩種情況，一分不賠
1、銀行存款以外的金融產品
例如，銀行自行發行的理財產品，一般來說，購買此類產品的儲戶相信銀行的能力，委託銀行保管資金，銀行也會在說明書中「挑明」風險；即使正常運作，也難以保證本金和收益的「完整性」。理財有風險，投資要謹慎。如果銀行破產了，你的錢可能就找回不來了。
2、沒有辦理存款保險業務的存款
如果選定的存款銀行沒有辦理存款保險，當銀行破產時，銀行裡的錢將不會得到補償。儘管條例規定銀行應主動投保，但個別銀行「鑽空子」是不可避免的。因此，我們在存錢的時候應該睜大眼睛，選擇正規的銀行。
總體來說銀行破產後，存款人的利益能否得到充分保護，取決於銀行的主導地位。如果四大銀行破產，其主要股東不是國有資產、地方政府甚至中國企業，而是摩根大通等外資機構。那麼儲蓄將無法收回全部存款。因此，我們在選擇銀行時要謹慎。
不過我們也不必太擔心，銀行倒閉國家不會放任不管，信用是銀行業的「命脈」；我們相信銀行，我們才會把錢存入銀行。因此，國家對銀行業的監管相當嚴格，一旦發現銀行存在操作風險，將採取有針對性的措施對銀行進行救助。例如上面國家出手救助海南發展銀行；還有包商銀行，在2019年，央行發布公告稱：鑑於信用風險，各機構將依法接管包商銀行，在此期間，由建行託管包商銀行的業務，並保護存款人和其他客戶的合法權益。
最後，我們要有財務管理的風險意識。沒有絕對安全的財務管理方法，如果我們想要利益最大化，需要在收益率和安全之間找到一個平衡點。俗話說得好：「不要把所有的雞蛋都放在一個籃子裡」。
本文由商媒體原創出品，未經許可任何渠道、平臺請勿轉載。