文：小飛
銀行是中國最大的金融機構，在大多數的老百姓眼中，銀行一直都是一個安全而又有保障的地方。將自己的錢放在銀行，不僅能夠保證資金的安全，還能獲得一定的收益，可以說是兩全其美。於是，在很多人的印象裡，銀行破產是一件幾乎不可能的事。但事實上，銀行破產已經不是新鮮事了，我國也已經有4家銀行破產了，那麼儲戶存在銀行的錢還拿得回來嗎？
我國早在2015年5月出臺了《存款保險條例》，其中規定：符合條件的商業銀行都要按一定存款比例向保險機構繳納保險費，用這部分保險費建立存款保險準備金。而當成員銀行機構出現經營危機甚至面臨破產倒閉時，存款保險機構會對儲戶50萬元以下的存款進行全額賠付，超出50萬元以上的存款從該銀行清算財產中按比例受償。但往往很難收到賠償，海南發展銀行在破產20多年後仍未完成清算。
對於個人債務，如果你欠了銀行的錢，如房貸、車貸、各類貸款等等，無論發生什麼情況，即便是銀行破產了，也必須要將錢還給銀行。一般來說，如果一家銀行宣布破產，將會有另外一家銀行或是資產管理公司接手其業務，債務問題也會轉交給第三方銀行處理，你之前欠銀行的錢還需要接著還，一分也不會少。事實上，大家也不必太過擔心。數據顯示，我國90%以上的儲戶存款在50萬元以下，因此大部分儲戶的資本權益也將得到保障。
海南發展銀行是我國第一家倒閉的銀行
海南發展銀行成立於1995年，註冊資金16.77億元，由海南省政府控股，其中包括有中國北方工業總公司、中國遠洋運輸集團公司、北京首都國際機場等43家實力雄厚的大股東。但這風光背後卻暗藏隱患，上世紀90年代，海南的房地產先於內地進入火爆模式，海口市土地出讓價格從10多萬/畝炒到了幾百萬/畝。在這種風氣之下，許多金融機構紛紛向房地產市場注資，並依靠高利率籌集資金，海南發展銀行就是其中之一。
不幸的是在1998年，海南發展銀行因為「不良」資金數量龐大導致資不抵債，出現儲戶們大量「擠兌」現象，再加上海南房地產泡沫的破滅，最後即使國家撥款34億元也未能挽救局面，最終成為國內首家破產的銀行。最近破產的銀行是包商銀行，也因為資不抵債，最終申請破產。
包商銀行成立於1998年，有20多年的歷史，前身為包頭市商業銀行。一開始，包商銀行發展還是不錯的，從地方銀行發展成為5231億總資產的中型銀行，擁有16家分行，331個營業網點，8000多名員工，473.16萬個客戶，其中個人客戶佔98.6%。
包商銀行曾是中國銀監會評定的首批風險最小（即二級）的七家城商行之一，還曾獲得「最佳城市商業銀行」、「亞洲銀行第十位」等榮譽，可以說是一家非常優秀的商業銀行。但在去年5月，包商銀行就因為出現嚴重的信用風險，被國家銀保監會實行接管。
被央行接管之後還有著467萬的客戶人數，卻還是因為股東貸款數額過大無力償還，最後導致壞帳太多，無奈宣布破產。在經央行等機構批准下，包商銀行被一分為二，其業務和資產將移交給新成立的「蒙商銀行」，而省外主要核心資產和負債將出售給「徽商銀行」。
包商銀行近日在中國貨幣網發布公告稱，人民銀行和銀保監會認定該行此前發行65億的二級資本債因發生「無法生存觸發事件」宣布全額減記（核銷）。
「全額減記」就是指債務在規定期限內無法償還，並確定無能力償還時，將債務作為不良債務進行核銷。簡而言之，就是這65億不用還給債權人了！近年來，國內商業銀行發行二級資本債補充資本，已經成為一個重要管道。但發生「無法生存觸發事件」而全額減記，這在中國金融史上還是頭一次！因為包商銀行的業務大多數都轉到蒙商銀行去了，所以用戶在包商銀行的原始存款業務是不用擔心的。不過，有三種情況銀行是一分不賠的。
1、沒有辦理存款保險業務的存款：條例規定銀行應主動投保，但也避免不了個別銀行「鑽空子」，如果選擇的存款銀行沒有辦理存款保險，當這家銀行破產了，存在銀行裡的錢是不會賠償的。
2、存款以外的金融產品：包商銀行65億人民幣的二級債券，屬於投資理財產品，是沒有賠償的。不過，購買了包商銀行二級資本債券的都是其他中小銀行，並沒有個人儲戶，這些中小銀行也只能「欲哭無淚」了。
3、用於投資理財的產品出現虧損了，不予以賠償！
另外兩家倒閉的銀行是汕頭商業銀行、河北省肅寧縣尚村農信社。其實在國際上，銀行倒閉也並不是什麼新鮮事，摩根大通、雷曼兄弟這類的投資銀行都曾幾度面臨倒閉的風險。總的來說，現在大家的生活水平逐漸提高，能放到銀行裡的存款也在增加，因此，不管是存款還是理財要首選規模更大、安全係數更高的銀行，其次，儘量要將自己的錢在不同的銀行分開儲存。
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