摘要：隨著網絡技術的發展，電子貨幣作為基於網絡的支付結算工具正以前所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發，不僅分析了它的發展情況，而且針對電子商務的業務流程，對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最後提出了應用過程中出現的問題及解決方案。
關鍵詞：電子貨幣 網絡金融 電子商務
隨著計算機技術的發展，與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類: 一類是電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智慧卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款( EFT) 、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。
一、電子貨幣的基本概念及主要形式
1.電子貨幣的基本概念
電子貨幣作為當代最新的貨幣形式，從20 世紀70 年代產生以來，其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發展起來的，以商用電子機和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和現代通信技術為手段，以電子脈衝進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換，電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比，具有保存成本低，流通費用低，標準化成本低，使用成本低等優勢。尤適宜於小金額的網上採購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題，具有很大的發展潛力。美國的Mark Twain 銀行是美國第一家提供電子貨幣業務的銀行，早在1996 年4 月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。
2.電子貨幣的主要形式
電子貨幣有兩種主要形式:智慧卡形式的支付卡 和數字方式的貨幣文件。前者主要用於網下的支付，後者用於網上的支付。
電子現金，它的主要用途在於取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現金的特性以外，同時還具有一個比現金更優良的特點，即是它能安全地通過電子管道(如電話、網際網路等) 來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步，網上金融服務開展較少，電子貨幣系統的建設進展緩慢。Mondex 是目前最接近於現金的電子貨幣。
E - Cash 是由Digicash 開發的在線交易用的數字貨幣。它是一種數據形式流通的貨幣。把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶並在帳戶內存錢後，就可以在接受電子現金的商店進行購物。
二、電子貨幣的發展
1.電子貨幣的發展概況
電子貨幣的產生是經濟和科技發展到一定程度的成果。電子貨幣的使用，一是可以最大限度地取代現金的發行，使得貨幣的發行費用降低;二是發行主體將由中央銀行向其他主體轉變。
目前的電子貨幣主要有銀行卡和網上電子貨幣兩種。現在，銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對於客戶來說，利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉帳，方便快捷、安全高效，而且可以獲得諮詢和資金融通的便利。同時，世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。據統計，網上金融業務在2004 年佔傳統金融業務量的10 %～20 % ，其中美國的網上金融業務發展最快，歐洲國家也在大力發展; 在亞洲，新加坡等是發展電子貨幣的先進地區。新加坡貨幣委員會的官員稱，該國將力爭於2008年全部改用電子化貨幣，貨幣將包括一種「電子數字脈衝」，發射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手錶上，然後發射脈衝信號進行支付活動，屆時所有商業和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出，電子貨幣的應用範圍將越來越廣，推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。
2.我國電子貨幣的發展情況
從總體上講，我國電子貨幣的發展情況相對於發達國家起步較晚，尚處於起步階段，網上金融服務開展較少，電子貨幣系統的建設進展緩慢。由於國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎，一直到20 世紀90 年代中後期，隨著金融體制改革的深化，銀行被推向市場，商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。
在我國，目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡，是1985 年6 月由中國銀行珠海分行發行的「中銀卡」，與國外相比，銀行信用卡發展歷史很短。近年來我國銀行卡業務發展迅速，到2001 年6 月底，全國共有55 家金融機構開辦了銀行卡業務，發卡總量達3. 3 億張;銀行卡帳戶存款餘額3742 億元，僅2003 年上半年交易總額達48532 億元，比上年同期增長224 %;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12. 9 萬個，商戶約10 萬戶;各金融機構共安裝自動櫃員機4. 9 萬臺，銷售終端33. 4 萬臺。
3.電子貨幣的發展趨勢
目前電子貨幣的發展十分迅速。據專家預測，美國在近十年內可能有12 %～15 %的交易將以電子方式進行，並且該發展趨勢仍將不斷加快。2000 年有約10 %的人用電子貨幣進行商業交易。在我國，也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展。可見，電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規範化的方向發展，支付方式也會趨於簡單化和統一化，電子貨幣必然有更廣闊的發展前景。
三、電子貨幣在電子商務中的應用
面對已經到來的數位化時代，隨著金融電子化和Internet 的迅猛發展，網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎，只有正確認識電子貨幣的優勢，建立和完善電子貨幣系統，才能真正開展電子商務活動。
1.電子商務流程的簡單描述
電子商務是一種採用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程並不是工業經濟階段商務活動的翻版，電子商務是將「通信服務」、「數據管理服務」、「安全服務」等三項基本服務融為一體的商業服務。在電子商務過程中，消費者和商家(即買賣雙方) 將自己的各類供求意願按照一定的格式輸入電子商務網絡，電子商務網絡便會根據消費者的要求，尋找相關信息並提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認，電子商務就會協助完成合同的籤定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。同時，為保證交易過程的安全，認證機構對在網際網路上交易的買賣雙方進行認證，確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。
2.電子貨幣與電子商務
電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關係。在電子商務中，網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子籤名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中，作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。我們通過電子商務的流程可以看到，電子商務不僅包括商品流、信息流、物流，同時也涵蓋了資金流的範疇。在支付過程中，不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉，利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣採用匿名的形式存儲在自己的硬碟上，並在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方) 與銀行聯繫在一起，消費者可以在有關銀行開立帳戶，在需要使用電子貨幣的時候，可以安裝相應的軟體或預存現金，但消費者與商家洽談好以後，籤定訂貨合同，就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。
3.我國發展電子商務的主要思路
我國雖然在電子商務方面做了大量有益的工作，並取得了令人矚目的成績，但總體而言，作為發展中國家，我國電子商務的環境與國外有較大差距，電子商務的發展尚停留在對安全、支付、配送等技術手段應用和認證、法律等標準規範制定的初級階段，中國不僅需要解決全球電子商務發展過程中所遇到的共問題，而且還亟須解決一系列特有的問題：電子商務的基礎設施和支撐環境急需整合、規範和完善；企業信息化程度較低，企業發展電子商務和個人參與電子商務的深度需進一步拓展；信息化政策，特別是發展電子商務有關的標準、法律、法規有待完善；社會化信用體系不健全；國際化語言交流障礙以及電子商務技術人才缺乏等問題。因此，我們應根據財力、國力，制定長遠規劃，分步、分階段實施電子商務，走有中國特色的電子商務發展道路。
1）成立專門的管理協調機構。為了引導全社會的電子商務活動健康、有序地發展，需要一個有代表、有權威的協調機構。建議成立由主管副總理或國務委員直接領導的包括政府、企業、消費者社團、教學科研部門各方面人士組成的「全國電子商務促進委員會」及其辦事機構，負責全國電子商務的業務、技術、政策、法律、國際合作等總體框架的協調和規劃的制定。
2）走國際化的發展道路。電子商務是世界經濟全球化和科技發展的必然產物，其發展勢頭不可阻擋。在美國的推動下，國際組織和發達國家政府相繼發表電子商務文件，而且從多邊貿易自由化發展的趨勢來看，不久將會有這方面的國際協議和規則出臺。而目前的電子商務國際談判主要集中在少數發達國家之間，發展中國家若不及時參與到對話中來，不利於形成電子商務的國際框架。 面對世界經濟和貿易發展過程中出現的新問題，我們不能一味採取消極觀望的防守態度，而應認真研究我國發展電子商務的對策，積極參與電子商務問題的國際談判，提出對我有利的「遊戲規則」。我們應該從提高我國電子商務國際競爭力的需要出發，儘早做好技術和立法方面的工作，利用國內已有的優勢，與國際接軌，並帶動其他產業的發展。
3）確立「市場導向、企業推進、政府監督」的原則。我國電子商務的發展應遵循「市場導向、企業推進、政府監督」的原則。一方面，政府不宜過多地直接幹預企業的電子商務，而應讓企業根據市場的需求，自主創新、自負盈虧地發展與我國國情相適應的多種多樣的電子商務模式。只要不違反國家的有關法令，企業願意投資發展的都應予以支持。另一方面，又要加強對電子商務政策的研究，積極參與有關電子商務的國際對話和有關規則的制定，借鑑其他國家、國際組織成功的經驗，儘快建立一套既符合我國的具體情況又與國際接軌的法規、制度和辦法，使我國電子商務的運作有章可循，有法可依。
4）以點帶面，全面推進。目前我國尚處於電子商務發展的初期，推動電子商務在主觀和客觀上困難都很多，齊頭並進不容易也不現實，所以我們在具體實施上應該分步驟進行。首先，在一些管理和經營的特點比較適合電子商務發揮長處的領域中推行電子商務，例如銀行、民航、證券、外貿、連鎖店、軟體、出版物和影視產品等。讓這樣的企業先行動起來，獲得成功，在取得經驗的基礎上再去帶動其他的企業。其次，對那些經濟比較發達、信息化程度相對較高、領導重視、對電子商務有需求和有效益的地區，特別是一些有條件的沿海省市，以及內地的少數省會城市和中心城市，應鼓勵他們不失時機地發展各種方式的電子商務，發揮其示範效應，以便向其他地區推廣普及。第三，採取在電子商務和傳統商務的結合中逐步擴大電子商務比重的做法，電子商務解決不了的問題先由傳統商務解決。這樣電子商務的起步和發展將會容易一些。
5）發展電子商務所必須的信息化基礎建設。發展電子商務所必須的基礎設施建設，當前主要是我國高速寬帶網的建設，提高上網的速度，早日實現圖像通信網、多媒體通信網的三網合一，使我國電子商務的發展具備良好的網絡平臺和運行環境，降低上網的費用。要組織必要的技術攻關，購置必要的硬體設備，開發和引進相關軟體，使我國電子商務基礎設施的建設能夠跟上世界的步伐。要採取切實措施，進一步鼓勵企業加大對信息投資的力度。大中型企業和有條件的小企業都應建立自己的內部網絡和信息系統，儘快實現企業內部信息管理的電子化，為推動全社會電子商務的發展打下堅實的基礎。要鼓勵企業及時申請和登錄自己的域名，建立自己的網際網路網站。在電子商務時代，企業的域名就是企業在網際網路上的地址和標識，它是一項重要的無形資產。事實上，國際上已經出現過多起因搶註域名引起的官司，已有一些公司不得不花費較多的金錢去收購本來應屬於自己而被他人搶註的域名。因此，所有企業都一定要及時登錄自己的域名，防止被他人惡意登錄，造成不必要的損失。
6）加快支撐電子商務的物流配送體系和金融體系的建設。在完善物流配送體系方面，除了要鼓勵郵政部門發揮自身的優勢，與從事電子商務的部門籤訂合作協議，積極開展各種新服務外，要逐步開放市場，歡迎國內外的速遞公司參與競爭。通過競爭，使我國的物流配送體系日趨完善。 在金融支撐體系方面，要鼓勵有條件的銀行開設網絡銀行，提供各種形式的在線服務。在今後條件具備時，成立統一的網上結算中心，並逐步開展與國外客戶的網上結算服務。
7）建設良好的電子商務支撐環境。電子商務的廣泛開展對標準和安全提出了要求。要組織銀行、信息產業、稅務、海關、法律等有關部門抓緊時間、集中力量攻關解決電子支付、安全保密、法律認可等電子商務急需解決的問題， 並進行標準制定。儘快建立發展我國信息產業特別是以電子商務為重點的信息服務業所必需的法律環境和政策環境，並在實踐中逐步加以完善。另外，要加強電子商務人才的培養，推廣與普及電子商務知識。
4.應用中出現的問題及解決方案
電子貨幣的應用和發展使網絡上現貨、現金交易成為可能，促進了企業營銷結構、營銷方式、結算方式的創新;而方便、快捷、輕鬆的購物方式，也將極大地刺激消費，擴大需求，給零售商帶來了無限商機;同時，由於實施開放式的網絡經營，大大加劇了市場競爭，促使企業為市場提供優質價廉的商品、優質高效的服務。
在電子商務中，使用電子貨幣進行支付與傳統的貨幣支付方式相比有許多的優勢。首先，在同樣的空間內，電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統貨幣面值是有限的。其次，電子貨幣受時空的限制比較小，能夠通過通訊系統在短時間內進行遠距離傳遞。第三，電子貨幣可以採用計算機進行管理，彌補了傳統貨幣管理成本高的缺憾。第四，電子貨幣的匿名性比傳統貨幣要強，避免了面對面的交易。另外，作者還認為，電子貨幣與傳統的貨幣相比具有信息承載量比較大的優點。通過在交易過程中使用電子貨幣，商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統交易方式更多的信息。例如，商家可以在網絡上迅速、及時地統計熱銷產品的銷售量，可以通過用戶註冊信息準確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料，甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行後續的市場調查，以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售後服務。
但是，就目前而言，作為支付工具的電子貨幣應用於電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上，普遍存在著很多觀點。比如，安全問題、網絡基礎設施建設不完善、電子商務的發展還不很成熟、系統可靠性、安全性以及數字認證技術等，這些問題的出現都將會對電子貨幣的發展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發展，必須儘快解決出現的這些問題。不僅要加強網絡基礎設施的建設，提高網際網路的普及率;同時要積極發展電子商務，進而帶動電子貨幣的發展;另外，也要儘快出臺並且完善相應的法律、法規，給網絡安全提供相應的法律保障，規範網上交易程序，正確使用數字證書。
另外，作者通過對電子貨幣的研究，認為電子貨幣的產生和應用對傳統的價值經濟學和貨幣銀行學提出了新的挑戰。未來的發展，將會由於電子貨幣的應用，使得中央銀行不能再通過調節貨幣的發行量這一手段來調節市場經濟，新的價值經濟學、貨幣銀行學將會產生，通貨膨脹、通貨緊縮也將會有新的詮釋，以適應未來網絡經濟的發展。電子貨幣將會形成一門全新的學科，衝擊經濟金融界的傳統理論、理念。
四、結束語
拓展電子貨幣的業務是經濟發展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發展，貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。目前，與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基於安全數據交換協議的各類網上購物系統、供應鏈管理以及網絡營銷等活動的不斷興起，使得原先的計算機應用系統、管理系統、貿易體系結構已經跟不上時代的發展和需求。相信在不久的將來，在電子商務不斷發展的帶動下，電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發展。
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