來源：北京商報網
作者：孟凡霞 宋亦桐
經歷了一年多大刀闊斧的改革，錦州銀行(港股00416)業務已步入正軌，開始通過深化搭建B端C端場景金融，謀求一條新的差異化發展之路。12月8日，北京商報記者注意到，在B端錦州銀行面向商戶力推該行打造的聚合二維碼產品，在C端則針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡及「錦州銀行實現增資擴股」答謝版理財產品以拓寬客戶渠道，加大客戶黏性。從深陷財務漩渦、股權治理混亂至「白衣騎士」順利入駐，這家城商行吸引了無數人的目光，也為我國中小銀行風險治理管理樣本留下了濃墨重彩的一筆。
深化場景發力B端謀變
「錦商添花、碼上有禮，、還能領取50元話費」，北京商報記者注意到，錦州銀行近日正在大力推廣該行面向B端商戶推出的聚合二維碼產品，瞄準精細化場景精準獲客。據了解，聚合二維碼產品是錦州銀行主要面向收款商戶推出的產品，意在解決商戶偶爾不清楚客戶是否付款成功、經常擔心帳目清算複雜繁瑣、多種二維碼掃碼管理不方便的問題。
針對目標群體主要是有收款需求的企事業單位及免於辦理工商註冊登記的小微商戶，支持T+1、D＋1和實時清算，支持單店鋪、多店鋪管理，單收銀員和多收銀員管理。在12月1日-—12月15日活動期間，首次開通錦州銀行收款碼的商戶在審批通過的下一個工作日10時後，可通過活動二維碼入口進入活動頁面領取50元話費獎勵。
針對聚合二維碼產品，錦州銀行官網著墨的內容並不多，北京商報記者另從錦州銀行客服人員處了解到，上述福利活動是該行近期針對B端商戶推出的活動，也是首次舉行。
談及錦州銀行拓展B端商戶展業的考量，蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者採訪時表示，錦州銀行在B端支付業務的拓展方向的是合理的，具有長期可持續性，只有在服務好客戶、同時通過支付業務掌握客戶更多信息的情況下，核心的信貸業務風險才能夠得到更加高效的控制。
除了深化B端場景的搭建外，錦州銀行還利用自身客源和渠道進一步提高C端業務滲透率。在C端客戶上，該行針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡以及「錦州銀行實現增資擴股」答謝版理財產品，該理財產品業績比較基準利率可達4.7%。
從多番動作可看出，錦州銀行諸多場景的搭建均以「客群」為中心展開，意在增加自身獲客的能力。光大銀行金融市場部分析師周茂華分析認為，隨著數字經濟快速發展，國內C端客戶市場競爭已較為充分，銀行除了鞏固和挖掘C端客戶外，並加速擴大B端客戶份額；同時，銀行在服務B端客戶中具有優勢，能為客戶「量身定製」服務方案等。
重組後基本指標得到改善
錦州銀行成立於1997年1月，總部位於遼寧省錦州市，於2015年12月在香港聯合交易所主板掛牌上市，在經歷兩次年報延期刊發、核數師出走等一系列風波後，錦州銀行通過引入戰略投資者增信、改革重組等方式積極自救。
回顧錦州銀行的風險處置歷程，2019年7月28日，錦州銀行在港交所發布公告稱，已向工銀投資、信達投資、長城資產轉讓其持有的部分銀行內資股。後又審議通過了定向增發的認購協議和清洗豁免、剝離1500億元資產以及認購750億元定向債務工具等資產重組事項。
2020年8月，隨著成方匯達和遼寧金控兩大國有股東的正式入股，錦州銀行完成增資擴股工作，成方匯達佔增發完成後股本總額的37.69%，位列第一大股東，遼寧金控佔股本總額的6.65%，位列第二大股東，與之前入股的工銀投資、信達投資、長城資產一起，五家國字號股東合計持股比例超過56%，至此錦州銀行重組工作基本完成。
完成重大資產重組後的錦州銀行實現扭虧為盈，根據該行2020年半年度業績報告數據，該行上半年實現淨利潤4.13億元，去年同期為虧損8.68億元。資產質量明顯得到改善，截至今年6月末，錦州銀行不良貸款率為1.94%，比2019年年末下降5.76個百分點，撥備覆蓋率則由去年末的115.01%大幅增長至243.73%，增長128.72個百分點。普益標準研究員梁傳義預計，錦州銀行改革重組後，流動性、資產質量向好，並重塑經營發展定位。此外，在戰略投資者的支援下，逐步有序搭建合規有效的公司治理體系、完善風險治理架構、建立了高效的管理體系。後續，在大股東信用加持以及戰略投資者輔助下，業務將取得長足發展，預計錦州銀行利潤率將實現穩步持續增長。
不難發現，增資擴股的完成，標誌著錦州銀行改革重組取得了階段性勝利，但從其他指標來看，該行的盈利能力方面仍亟待提高。今年上半年，錦州銀行營業收入下降52.4%至64.44億元，利息淨收入降幅達48.9%。利息淨收入是錦州銀行經營收入的主要來源，在總收入中佔比約94%。
除此之外，今年上半年，錦州銀行總資產、總負債均出現縮表。截至6月末，該行資產總額為8212.66億元，較去年年末下降1.8%；其中，發放貸款和墊款淨額為4073.3億元，較去年年末下降10%。截至6月末，該行負債總額為7613.39億元，較去年年末下降2.0%。
在陶金看來，目前錦州銀行更重要的問題是在拓展業務的同時，控制信貸風險，至少是控制增量業務的風險。短期看，錦州銀行業務推廣力度可進一步加大，努力爭取更多類型和規模的客戶，在B端支付業務等拓展方面，利用前期的技術基礎，衍生性地擴展相關信貸業務。長期看，還是要形成本行特色產品和服務，或基於地方資源優勢，或依靠其他業務和技術基礎擴展相關業務。
多渠道、全方位風險處置成樣本
錦州銀行的核心問題是戰略激進帶來的風險隱患，監管意在修復該行資產負債表，增強資本實力，從而採用引進「白衣騎士」增資擴股的方式進行風險化解。從潛在危機爆發至增資擴股完成，從深陷財務漩渦、股權治理混亂至「白衣騎士」順利入駐，這家城商行吸引了無數人的目光。
錦州銀行改革重組的成功，是我國對高風險中小金融機構處置順利實施的範本，也對推動省級人民政府「一省一策」制定中小金融機構風險處置規划具有重要意義。
銀行業資深分析人士王劍輝指出，此次錦州銀行風險化解案例為金融業整個機構的重組積累了相當重要的經驗，在風險處置上發揮監管機制的優勢，進行強有力的幹預，控制了風險外溢。長遠來看，靈活的風控管理和經營機制也對銀行未來的發展打下堅實的基礎。
將目光著眼於「精準拆彈」、「刮骨療傷」固本強根，同時運用市場化、增資擴股「一攬子」扶持計劃，增強資本實力。梳理改革重組後的發展路徑，錦州銀行一方面，結合地方經濟和企業發展實際打造專屬信貸產品，並與當地政府的產業布局和重大項目工程高效對接，持續加大金融服務保障力度。另一方面，聚焦主業，加快自身發展，提升服務能力，積極調整業務結構、創新金融產品、做大特色品牌優勢。
在風險中謀變的錦州銀行也對中小銀行風險處置帶來了啟迪，未來此類城商行如何在嚴控風險中謀求發展？正如周茂華所言，中小銀行還是要主責主業，下沉業務重心，發揮自身區位優勢，深耕當地市場，走差異化競爭之路；未來銀行關注規模擴張的同時，更需要關注經營質量，不能一味擴張資產規模；多渠道補充資本金，提升抗風險能力；同時，根據區位經濟轉型需求，發掘市場市場，提升服務實體經濟能力。
陶金進一步指出，多渠道、全方位的風險處置和補充資本手段或將成為未來銀行業風險集中處置的普遍模式，不僅要通過各種轉讓、剝離不良資產方法來壓降和處置存量風險，更重要的是引進新的投資者，引進更先進的業務和風控理念，如此才能在長期中獲得重組帶來的正向效應。針對增強用戶黏性、如何改善盈利水平以及未來戰略發展問題，北京商報記者向錦州銀行相關人士進行採訪，但截至發稿並未得到回覆。