花唄借唄被監管點名後，銀行信用卡業務也遭到銀保監通報，信用卡從審核到授信再到發卡過程中的違規問題浮出水面。
網際網路信貸產品和銀行傳統信貸都正經歷著新一輪調整。監管的出手，意味著信貸產品長期存在的違規亂象有望肅清。銀保監會近日對信用卡業務檢查中發現的問題進行了通報，涉及授信額度、交易管控以及分期業務等多個方面。銀保監點名指出的問題，也正是信用卡經營過程中，銀行重點違規的幾部分。
針對銀行目前在信用卡業務上的不合規現象，銀保監要求各大銀行應當增強風險意識，不能單純的追求效益，而是應當使信用卡業務回歸本源。
銀保監會還提到，對於存在異常行為的信用卡持卡人，應當從嚴授信，避免信用卡資金被挪用，必要時要通過設定次數、期限、金額的方式，控制信用卡的潛在風險。
花唄借唄的高槓桿，引發了監管的擔憂，在銀行信用卡業務中，多頭借貸的情況同樣容易導致資金風險。銀行放貸資金如果不能收回，將造成銀行大量壞帳的產生。
在銀行零售轉型的過程中，信用卡成為各大銀行爭奪的重點，為了提高信用卡發卡量以及擴張用戶規模，採取增大授信額度的策略，吸引新用戶並牢牢抓住老用戶。
在風險與效益之間，銀行也很難做到兩者兼顧，過分看重盈利，必然會使風險相應的增加。信用卡業務帶來的高額回報下，許多銀行放鬆了對風險的把控，以求多分割一點信用卡市場的蛋糕。
市場競爭的激烈，使銀行打起了授信額度這張牌，對於持卡人而言，在權益差別不大的情況下，無疑會優先選擇辦理額度更高的信用卡，銀行也洞悉了持卡人的心理，開始打起了信用卡授信額度之戰。
一位銀行信用卡中心人士表示，高額授信暴露了銀行信用卡業務的風險，在實際操作中，部分銀行會將信用卡的臨時額度長期固定化，來變相突破總授信額度管控上限。
這帶來的結果，就是促使大量低收入群體提前透支消費，最終卻沒有足夠的還款能力償還信用卡帳單。有的持卡人月薪只有三千元，卻擁有著五萬甚至更高的信用卡額度，所有信用卡額度加起來達到了二三十萬，嚴重超出了持卡人的還款水平。
銀保監表示，部分銀行信用卡授信突破總授信額度管控上限，為持卡人提供不符合其償債能力的授信額度，此外，銀行在對用戶資料審核時，沒有對用戶收入調查清楚，而是以直接認定職級的方式，虛增客戶收入。
授信管理不嚴主要是由於部分銀行將信用卡審批權限下放至分支機構，分支機構有業績上的壓力，在審核時往往不會過於嚴格，埋下了風險的種子，如今各大銀行已開始逐步收緊信用卡審批權限。
對用戶過度的授信，成為銀行逾期率上升的直接原因。加上今年疫情因素的影響，用戶經濟狀況下滑，還款意願降低，這也導致銀行不良率出現了不同程度的上升。即便是信用卡風控做的比較好的招行，也難在逾期潮中獨善其身。
一季度末，招行信用卡貸款不良率達1.89%，高於去年末1.35%的水平；貸款逾期率高達4.13%，而去年底逾期率僅為2.73%，其它銀行面臨的情況更加不容樂觀。
事實上，這並不是監管首次指出銀行在信用卡授信時額度過高，央行已準備將對用戶的授信管理寫進商業銀行法中，可見監管早已盯上信用卡過度授信引發的風險。
前不久央行發布的商業銀行法徵求意見的通知提到，商業銀行向客戶提供授信前，應當根據客戶的財務、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。
目前，銀行在積極完善信用卡「剛性扣減」制度，對全國信用卡用戶授信規模統一監控。但持卡人多頭借貸、共債風險的情況已較為普遍，其引發的信用風險一時半會也難以解除，銀行為保證資金安全，開始主動採取較為嚴格的風控降額甚至是封卡等監管措施，以此來消化逾期和信用卡不良。想了解更多信用資訊請關注我！
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