保險不會騙人,但賣保險的卻可能句句都在騙你

在國外，商業保險制度已經發展得比較完善了，能有效彌補了社會福利制度上不足，是很多家庭必備的理想資產配置。

反觀中國，仍處在「保險行業的初級階段」，行業野蠻生長、亂象叢生，很多人不禁發出保險是「十買九坑」的慨嘆。

就連經濟學家郎鹹平也說，中國眼下的保險，無異於是一場騙局。為什麼這麼說呢？

郎鹹平

一、保險銷售——無所不用的套路

現在的保險行業，用魚龍混雜來形容，真是一點也不過分。業內有一個說法：保險雖然不會騙人，但賣保險的卻有可能句句都在騙你。他們的目的只有一個，就是讓你買保險。為了達到這個目的，可以無所不用其極。

所有賣保險的，都練就了一套無敵的「話術」，意思無非是說，保險是人生的保障，如果不配齊各種品種繁多的險種，那麼大病來臨，必然就會傾家蕩產。

甚至還進行道德上的綁架，好像不買一份保險，就上對不起列祖列宗、下對不起子孫後代。很多人初次面對這套說辭時，很容易就心動了，但長久以往必定會心生厭煩。

更過分的是，很多保險打起來「金融」的旗號，甚至登上銀行的「大雅之堂」，像理財產品一樣銷售，告訴購買者有超高的收益。如果沒有仔細研究條款，衝動之下買了「理財」，到期後可能會發現，約定的收益不存在，甚至連本金也不保了！而當年的業務員也已經換了一撥又一撥，最終「消失於人海」了。

還有業務員為了業績，故意隱瞞保險裡的「免責條款」，誘導消費者購買相關產品，直到投保人被拒保了，才發現投訴無門。

郎鹹平

二、保險招聘——充滿幻想的大餅

最近，隨著疫情的到來，各行各業都不景氣，唯獨保險公司還是每天都在招聘，顯示出一片欣欣向榮的景象。

在招聘廣告上，這些公司無不是實力雄厚：動輒國企、央企的背景，或者是世界五百強，外表光鮮亮麗。招聘的崗位也是洋氣十足，什麼「儲備幹部」、「管培生」，仿佛是打開成功之門的金鑰匙；「私人理財顧問」、「金融分析師」等，又好像是金融大佬的專屬名詞。

工資待遇也是讓人咋舌：年薪百萬不是夢，月入十萬隻等閒。並且不需要學歷、不需要背景，只需要你勤勞肯幹就行！

事實真是這樣嗎？曾經有專家說，保險公司招聘的其實不是員工，而是背後的市場和裙帶關係。每招一個人，就等於招了你背後的一大群人，七大姑八大姨、左鄰右舍都無可避免成為保險公司新的目標客戶。

高收入的背後，沒有任何的底薪保障。你只有拉到了更多的團隊、發展了更多客戶，你才會有更高收入。這樣的操作，我們是否似曾相識？

其實，只要進了保險公司，哪有那麼多的光環，所有人只不過是「代理人」、「業務員」、「銷售員」，是業界最為辛苦和奔波的底層人員。

三、員工培訓——打了雞血的洗腦

入職培訓是保險公司培養員工的重頭戲。臺上的培訓師無一不讓人心潮澎湃，他們宣揚著這樣的價值觀：我公司實力無比雄厚，一旦成為公司的一員，只要努力肯幹，必定會逆襲為人生贏家。

整個培訓也充滿著歡樂氣氛：唱歌、跳舞，外加開會。所有人在旋律之中迷失了自我，都對自己的未來充滿了信心。

還有很多讓人匪夷所思的遊戲，例如互扇耳光、跪式服務等，美其名曰提升抗壓能力，實則宣揚了一種扭曲的價值觀，讓人啼笑皆非。

在這種氛圍下培訓出來的員工，都無一例外通過了「服從性測試」，能放下身段和廉恥心，可以毫無顧慮地發雞湯文、不厭其煩地打電話給客戶，練就了「不達目的不罷休」的本領。

即使成功入職了，也是打了雞血一樣唱歌、做操，並且會議也是一個接一個，一開就是八九個小時，無非是用中美數據進行對比，來說明中國保險業是朝陽產業，潛力無限大；再就是畫上一個大餅，宣揚只要肯幹，便會有滾滾財源。

只有當上了業務員才會明白個中心酸：賣出一份保險哪有那麼容易！賣不出去的時候，只能自己買；自己買完了，又讓親戚、朋友、同事買，直到被壓榨完所有的剩餘價值。

四、險種產品——專宰小白的利器

很多家庭在配置保險的時候，經常處於信息的不對等地位，因此也走了很多彎路，有效的險種沒有配置，用不上的「無效險」倒是買了一大堆。

很多保險公司宣揚著「一分價錢一分貨」，這其實是一個偽命題。就以重疾險為例，銀保監會規定：涉及消費者利益的25個項目為必須賠付項，這些項目也已經佔據了重疾險賠付的95%以上，起到了決定性的作用。其他的一些項目，說實話就是可有可無。而以不重要項目為噱頭，讓產品賣出高很多的價格，這已經是行業裡幾乎公開的秘密了。

郎鹹平

一些險種打著「理財」的旗號，有很高的資金門檻，很多客戶買完才發現，自己花巨資買的產品，其收益甚至比銀行定期理財還要低。而當你要中途退出時，卻發現已經籤訂了合同，進退兩難。

另外一種返還型的保險，打出的旗號是「有病賠錢、無病返本」，很多人一聽，這簡直就是「白嫖」的生意啊！但仔細研究一下條款，你就會發現其中「貓膩」了：即使資金返還，也需要等到投保人70歲以上，單是幾十年的利息，保險公司就可以賺到瓢滿缽滿了！

還有一些保險公司，拿捏住消費者圖省事的心理，推出混合打包的複合型險，看似無所不包，仔細想想其實又是一個「深坑」，價格算下來，要遠高於各種險單獨購買。保險公司通過簡單的包裝，又抓住了一次賺錢的機會。這種「大而全」的打包式保險銷售，無疑是一個巨大的「殺豬盤」。

合同

五、保險理賠——寬進嚴出的伎倆

在購買保險的時候，只要出錢了，什麼險種都可以買；而真正到了理賠的時候，卻是處處掣肘。買保險時的各種拍胸脯、打包票，到了最後卻換來「這個不能報、那個不能賠」。

各種拒賠案例都是血淋淋的事實，一個錯字、一個筆誤等細節，都會成為拒絕賠償的理由。保險的理賠審核，比政治審查還要嚴格。

業務員在賣產品時，往往會隱瞞產品中的一些拒賠原則，用各種話術告訴你：「買就是了！」投保人也很難仔細研判當中的每句話，草草籤就了協議，最後卻發現，成為不能理賠的「一紙空文」。

其實，保險公司的初衷，並非「不賠」。相反，對於有需求病患進行及時的賠償，是其樹立口碑的最佳時期，甚至比花錢做廣告還要有效。

郎鹹平

根據已有的數據，在所有拒賠的案例中，排名前三的是：病史隱瞞、超出責任和超出保障。有一半以上是客戶沒有如實告知以往的病史；有三分之一的超出保險公司責任；有十分之一超出了保障範圍。

這些其實都可以通過制定相關規則也解決。理賠方面的最大問題，在於購買時審核不嚴、告知不清，加強前端把關、避免給客戶造成心理落差，這些，都是是亟待改進的地方。

保險本身是一個好東西，可是為什麼發展到今天的模樣？

一是信息的不對稱、不透明，相互之間的不信任非常嚴重，投保人對保險知之甚少，所了解的保險信息幾乎都來自業務員；而業務員為了賣出保險，窮其所能，給客戶造成了很差的印象。長此以往，雙方之間的隔閡加深，在一定程度上影響了行業的發展。

二是媒體的捕風捉影、誇大宣傳。正常理賠的案件，是沒有人關注的；而一旦拒賠，便會成為眾矢之的，被輿論大加鞭笞。因此，這些並不常見的個案、事例，被我們誤以為是行業的常態，無形中造成了群體之間的對立。

根據2019年上半年各家保險公司的理賠率來看，較大的保險公司都在97%以上，很多公司甚至能做到100%，已經是相當亮眼成績。

三是整個行業專業化程度低、服務意識不強。保險公司一心只為賺錢，難免有短視的傾向。無底薪發展的銷售員，綜合素質良莠不齊，給行業的形象帶來不好的影響。

保險公司整體的知識技能培訓、價值理念灌輸也很成問題，策劃的活動常常讓人大跌眼鏡，甚至被人與詐騙、傳銷聯繫在了一起，真可以稱得上是行業之大不幸。

而郎鹹平本人多年後再談保險，在《財經郎眼》中又表明了對保險的肯定，並說「保險是所有行業中最有潛力的！」如果遇到更心動的方案，郎鹹平表示自己肯定會大幅度提高保險的比例。

眼下，只有痛定思痛，勇於直面問題，進行深刻的反思，才能從根本上解決整個行業之病。這必然是一個漫長和痛苦的過程，全社會都期待著，一個健康、透明、有序的服務型保險業。