來源：投資者網
《投資壹線》汪下弟
近日，多家銀行均推出個人消費貸款優惠活動。南京銀行（601009.SH）的「你好e貸」根據成團人數推出不同貸款利率，15人及以上最低可享年化利率5.58%；農業銀行（601288.SH）的「網捷貸」年化利率低至4.8%，且新用戶可參與抽獎，贏百元話費。
為提振國內消費，近期多項促進消費的政策先後出臺，以消費為基礎的消費金融行業迎來利好，銀行由於品牌和聲譽的天然優勢，個人消費貸款有望搶得先機。業內人士分析稱，銀行消費貸全流程線上化，以及與各電商場景合作嵌入消費貸，加上目前銀行對消費貸利率的「打折促銷」營銷方式，是在當前提升市場佔有率的重要路徑。
南京銀行就此向《投資壹線》表示，在疫情復工以及國家鼓勵消費的背景下，通過線上拼團形式可以擴大消費貸款人群覆蓋面，為居民消費助力。截至2月底，拼團活動帶來的「你好e貸」貸款投放近4億元。該行消費貸款全力打造線下直銷和線上創新雙引擎驅動的業務模式，在3C消費、電商購物、旅遊等線上消費場景中嵌入網際網路消費信貸產品。
拼團貸款
「在南京銀行微信公眾號中，用戶可參與『你好e貸』的拼團活動」，《投資壹線》致電南京銀行客服，對方介紹稱，用戶參與貸款拼團活動，可以自己發起或參團，參團人數達到一定數目，利率會有所下降。
目前，「你好e貸」有3人團、8人團和15人團三種方式，分別是3人-8人（不含）可享受貸款年化利率6.08%，8人-15人（不含）的年化利率5.88%，15人（含）的年化利率5.58%。
（南京銀行「你好e貸」宣傳頁面；數據來源：南京銀行微信公眾號）
具體步驟為「開團/參團-邀請好友參團-72小時拼團結束」，在72小時內拼團人數不足3人即開團失敗。「你好e貸」宣傳頁面顯示，目前已有16554人參與拼團。
「你好e貸」是南京銀行一款全線上無抵押無擔保消費貸款產品，以「掃碼即貸就是快」為宣傳賣點，最高可借30萬元，授信期限最長3年。
南京銀行向《投資壹線》表示，通過拼團「趣味+優惠」的活動方式，能夠吸引客戶自發地組團申請。在疫情復工以及國家鼓勵消費的背景下，線上拼團形式可以擴大消費貸款人群覆蓋面，為居民消費助力。截至2月底，拼團活動帶來的「你好e貸」貸款投放近4億元。
除了「你好e貸」，南京銀行還有多款個人消費貸款，包括「理財e貸」、「南京e貸」等。此外，「鑫夢享」屬於南京銀行旗下信用消費貸款平臺，該平臺主要有「誠易貸」、「隨鑫花」、「購易貸」三款產品。目前，僅「你好e貸」有貸款利率優惠活動。
南京銀行客服人員還介紹稱，用戶只需償還貸款的本金和利息，無其他額外費用。若沒有南京銀行借記卡，可在南京銀行手機銀行APP裡面申請電子帳號。銀行成功放款後，會給用戶形成一個還款計劃表，用戶根據還款計劃表上的金額和日期將資金存入電子帳號即可。
「你好e貸」還款方式主要有三種，即等額本金；等額本息；按月付息、到期一次還本。等額本金和等額本息即本金和利息平攤到每月去還，按月付息、到期一次還本即每個月還利息，本金最後一期再還。
農業銀行也是個人消費貸款領域的資深「玩家」，近期旗下產品推出利率優惠活動。
微信公眾號「中國農業銀行齊齊哈爾分行」顯示，即日起至2020年4月30日，「網捷貸」年利率低至4.8%；即日起至2020年4月30日，新增客戶籤約「網捷貸」後可通過掌銀參與抽獎，100%中獎，最高100元話費。此前，「網捷貸」年化利率一般為5.88%。
（農業銀行「網捷貸」宣傳頁面；數據來源：中國農業銀行齊齊哈爾分行微信公眾號）
「網捷貸」是農業銀行以信用方式向符合特定條件的個人客戶發放的自助申請、自動審批、自助用信的小額貸款，也是純線上個人消費貸款產品。
農業銀行客服人員告訴《投資壹線》，「網捷貸」可通過農業銀行手機銀行APP申請，貸款利率以實際審批的結果為準。無抵押無擔保，申請用戶需要滿足有兩年含以上的公積金繳存信息，更新日期為六個月以內。每月20號還息，到期一次性償還本金。
法國SKEMA商學院（蘇州校區）客座教授於寶山長期關注銀行消費貸款相關話題，其向《投資壹線》解釋稱，近年來，銀行面臨著激烈的競爭，運行成本較高，過去的盈利模式不斷收窄，銀行需要找到新的賺錢法寶，個人消費貸款成為必選項。
「同時，宏觀上來講，國家處於轉型中，中產越來越多，即人口紅利帶來消費潛力劇增，個人消費貸款的特點是短、小、急，每筆貸款金額不高，但人口紅利擺在這裡，只要數量夠大，銀行也可以收穫可觀收益」，於寶山補充道。
融360大數據研究院分析師李萬斌告訴《投資壹線》，銀行發力個人消費貸款，原因有三：一是政策原因，前幾年市場上個人消費貸產品和服務亂象較多，監管層在整治不合規業務的同時，也鼓勵銀行等持牌金融機構發展個人消費貸業務；二是銀行策略，近兩年銀行紛紛向「零售銀行」轉型，消費貸是其重要抓手之一；三是疫情影響，各機構陸續推出「無接觸式服務」，消費貸線上化速度加快。
消費貸發展迎利好
受新冠肺炎疫情影響，國內消費受到明顯衝擊。數據顯示，1-2月份全國社會消費品零售總額同比下降20.5%；汽車、家具、建材、家電等行業銷售額同比下降幅度均超過30%，餐飲收入則大幅下降43.1%。近期，疫情防控取得初步成效，多項提振消費的利好政策先後出臺。
3月13日，國家發展改革委、中央宣傳部、文化和旅遊部等23部門聯合印發《關於促進消費擴容提質加快形成強大國內市場的實施意見》指出，大力優化國內市場供給、重點推進文旅休閒消費提質升級、著力建設城鄉融合消費網絡、加快構建「智能+」消費生態體系、持續提升居民消費能力、全面營造放心消費環境等六方面促進消費擴容提質。
3月18日，商務部消費促進司負責人王斌答記者問時稱，隨著一系列促消費政策落地見效，預計消費將逐步恢復，疫情不會改變我國消費長期穩定與持續升級的發展趨勢；在文旅、餐飲、汽車、家電以及養老、育幼等方面，將有更多利好政策落地。
一位不具名消費金融研究人士向《投資壹線》表示，促消費主要有兩方面，一是提質，二是擴容。提質包括消費升級、促進新型消費（智能消費和綠色消費）；擴容方面，很多消費政策都提到促進城鄉收入水平一體化，減小城鄉收入差距，促進中低收入群體的消費。
個人消費貸款指銀行向借款人發放用於指定消費用途的擔保貸款，用途主要包括房屋裝修、購買汽車各類大額耐用消費品等個人生活消費，與促進消費的政策直接相關。
「消費貸本身是以消費為基礎，在新型消費、智能消費以及消費擴容的背景下，消費貸的增長會成為必然。去年很多促消費政策中也提到，鼓勵發展特色的消費金融業務，因此對於消費貸或者消費金融存在普遍利好」，上述消費金融研究人士分析稱，銀行相較於其他消費金融公司具有一定的天然優勢，比如品牌、聲譽等方面。
在此背景下，銀行的個人消費貸款或全面開花。
李萬斌稱，疫情之下，收入減少及宅家等客觀原因，抑制了部分用戶的消費欲望。政府近期出臺多項政策鼓勵用戶消費，在一定程度上可以緩和上述情況。而在疫情尚未徹底消除的情況下，「線上」是獲客及開展業務的發力點，銀行消費貸全流程線上化，以及與各電商場景合作嵌入消費貸，加上目前銀行對消費貸利率的「打折促銷」營銷方式，是在當前提升市場佔有率的重要路徑。
南京銀行也向《投資壹線》表示，該行消費貸款全力打造線下直銷和線上創新雙引擎驅動的業務模式。其中，線上穩步推進網際網路消費金融業務創新，在3C消費、電商購物、旅遊等線上消費場景中嵌入網際網路消費信貸產品，迅速打造網際網路營銷、風控和運營技術，構建網際網路消費金融業務自主技術專長。（投資壹線出品）■