相信很多人進入金融市場這條「不歸路」的目的都是為了能夠財務自由，最終達到人生自由。記得之前讀過的一本財商啟蒙書《富爸爸窮爸爸》，讀了這本書也有四五年的時間了，別的內容可能記得不大清楚了，可唯獨「財務自由」這四個字我這輩子都忘不了。
每天不用上班，不用因為工作做得不好而被上司罵，也不用去挖空心思的搞那些所謂的無效社交，想在家就在家，想出門溜達就出門溜達，這就是我理想中的財務自由狀況。從這個角度看我的確可能只是個不想工作的俗人，把財務自由當作人生目標的理由居然是不想被別人管。可仔細一想，這也不就是很多人夢寐以求的生活嗎？可這財務自由到底需要多少錢呢？
早前江湖中流傳著這樣一個傳說，說北京、上海等一線城市財務自由的門檻是2個億，二線城市的門檻是1.5個億，這可足夠嚇人了，如果按照這個標準，那我相信絕大多數人都會望而生畏的打起退堂鼓，反正不管怎麼努力攢錢、努力投資都達不到這個門檻，那就乾脆還是今朝有酒今朝醉，用手裡這點錢把當前的日子過好得了。反正都是工作到退休，然後拿退休金過日子，還努力個鬼啊！但是，先別急著放棄，馬克思主義不是教導我們實踐才是檢驗真理的唯一標準嗎，我們作為金融市場的人更不能聽人家說什麼就是什麼，我們得自己算算看。
首先，我們來看下財務自由的定義，資產產生的年利潤能夠覆蓋家庭年支出的生活狀態就叫做財務自由，比如你家一年要花10萬，無風險利率是5%，那麼用10萬除以4%就是200萬，200萬就能實現初步的財務自由了，不過這只能是最低層次的財務自由。一是因為生活水平不能提高，支出超過10萬就開始吃老本，二是因為通貨膨脹，第一年10萬可能剛好夠花，10年後由於通貨膨脹的存在，10萬可能就不夠花了，即便勉強夠花，生活水平肯定也不如10年前了。所以真正的財務自由必須要保證資產利潤覆蓋支出的同時，長期資產還要達到超過通貨膨脹的速度才行。看到這你應該能夠發現，財務自由跟個人的投資能力是高度相關的，投資能力強需要的資產就少一些，如果投資能力為零，所有的資產都是處於坐吃山空的狀態，2億門檻的資金還真的不一定夠一個高支出家庭無憂的過上一輩子。
所以，脫離投資能力來談財務自由其實是不科學的。我們採用最簡單的策略來計算一下財務自由的門檻，假設投資採用的策略是股債平衡策略，把初始資金分成均等的兩份，一份買股市指數基金，一份買純債基金，每年平衡一次，夠簡單了吧，基本能獲得12%的年化收益，也就是10年3倍，15年5倍的樣子。我們設置一個初始資產，假如你有400萬的資產，拿出來一半200萬，用於日常消費，這200萬不投資到股市、期市等高風險市場裡，就買純短債基金和國債這種低風險的理財產品，年化收益能有百分之五六，每年花20萬，這200萬足夠花13年，省著點花到15年應該沒什麼問題；剩下那一半200萬投資到上面說的股債平衡策略裡，15年下來收穫5倍的收益也沒什麼問題，那麼15年後，200萬花光了，但是另外200萬變成了1000萬，我們就又可以循環這個遊戲了。500萬拿出來消費，每年花費50萬，500萬繼續投資到股債平衡策略裡，繼續讓它去賺錢，是不是很美妙。所以，在三線以下的城市生活，有個400萬就足以能夠財務自由了，就不用為了錢看老闆臉色，甚至可以給老闆臉色看了。
我們再來看下一、二線城市，我們這次把初始資產設置的高一點，假設你有1500萬，那你基本上就可以過豪華生活了，不用拿出來一半用於錢生錢，你直接可以拿三分之二，就是1000萬用來日常生活消費，每年支出100萬，剩下那500萬投資到股債平衡策略裡，那麼在享受了15年豪華生活後，那500萬又增值到了2500萬，這樣一算好美妙吧！我們再拿出1500萬用來消費，剩下1000萬去錢生錢，這樣又能無限循環下去。
所以，從上面的兩個例子，你就可以看出，其實不管是在一線城市還是二上線及以下的城市，想要過上豪華生活的財務自由門檻1500萬足矣，根本不用什麼上億。如果你覺得100萬每年的支出還不夠豪華，那只能說明你是真的豪，家裡有礦的那種豪，它不在我們的討論範圍。