雲南信託與小象優品合作放貸被銀保監會雲南監管局要求整改。雲南信託作為消費四大信託之一，屢屢栽在合作夥伴身上，此次的小象優品也是備受詬病。
撰文 | 王別鬧
出品 | 消費金融頻道
有消息指出，雲南國際信託有限公司（一下簡稱「雲南信託」）因與小象優品合作放貸，涉嫌外包風控業務、利率過高、為無放貸業務資質機構放貸三方面違規行為被銀保監會雲南監管局責令整改。
小象優品是無錫源石雲科技有限公司旗下信貸平臺，雲南信託充當了其資金來源方。
一個狀況百出
第一大問題是涉嫌外包風控業務問題。《關於規範整頓現金貸業務的通知》中，明確規定，銀行業金融機構與地方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。
第二大問題是利率過高。雲南信託與借款人籤訂合同利率高達36%，但是根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條，人民法院僅支持借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的利息。雲南信託作為持牌機構，設定的36%的利率明顯過高。
而且違反了《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》（銀監發2012 3號）中「不得一浮到頂，銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額」的規定。
第三大問題，小象優品並不具備放貸業務資質，雲南信託作為信託通道變相為其發放貸款，違反《關於規範整頓現金貸業務的通知》中「銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款」。
基於這三大問題，雲南銀保監責令其整改。
雲南信託是持牌金融機構，被稱為消金四大信託之一，2013年就開始布局消費金融業務，到2020年已實現對接上百家消金資產端，消費金融總放款金額超數百億。
雲南信託經營業務主要包括自營業務以及信託業務，自營業務由證券一級市場投資等，信託業務氛圍證券投資類、財產權類、貨款融資類、消費金融等。根據此前曾披露的信息，雲南信託2018年淨利潤2.9億，信託業務淨利潤虧損117億，之後的2019年年度報告仍未公開。
在2019年的承興國際大案中，雲南信託曾為承興國際相關公司廣州承興營銷管理有限公司（現名為「廣東中誠實業控股有限公司」）發行多款「雲湧」系列信託產品，信託資金用於購買廣州承興持有的電商龍頭（包括但不限於京東、蘇寧等）作為付款方的應收帳款。但云南信託審查不夠嚴格，未發現廣州承興偽造業務合同，導致雲南信託6隻產品暴雷，超11億元面臨兌付困難。
除了與人合作踩雷，雲南信託親自下場入局試水現金貸也沒砸出好水花——剛上線雲信小水牛沒多久，投訴就接踵而至。用戶投訴雲南信託小水牛產品存在利息過高、暴力催收等問題，沒幾天小水牛就更名成了「雲南信託非人信貸服務平臺」。
一個備受詬病
雲南信託不著調似的探索者自己的消費金融道路，選擇的合作平臺似乎也不怎麼靠譜。
小象優品官網自我定位為海淘網購平臺，主打分期購物，能為用戶提供母嬰用品、輕奢品、小家電等產品，對借貸業務少有提及。
但實際上，小象優品的主要業務還是現金貸。小象優品有分期產品「小象錢包」、信貸產品「顏值卡借款」以及信用卡還款業務「小象還款」，在其官方微信公眾號能夠使用貸款類服務。
根據投訴平臺聚投訴信息顯示，小象優品的投訴量為7888，均涉及高利率、暴力催收、信息洩露等問題。
一位花先生投訴稱，自己在2018年12月在小象優品平臺借款了5000元，分12期償還，每期還款566.67元，加上每個月90元的擔保費，每月實際還款656.67元，12期合計還款7880元，認為小象優品還款利率超出國家標準。
從投訴內容來看，小象優品不僅利息高，催收也很暴力。曾女士稱自己借款8900元已經還款11000元還在被暴力催收，催收人員撥打其通訊錄中好友並出言辱罵，並且拒絕承認自己催收。
管先生稱自己在小象優品借了5000千元，還款6800元，還存在擔保費和管理費，催收過程中不僅被爆通訊錄，對方還發P圖以示恐嚇，並且通過第三方催收人員撥打通訊錄中的電話，對其家人和朋友進行侮辱和騷擾。
信託公司通過作為消費金融提供方的資金供給方切入消費金融業務，對於沒有搭建完善信貸系統和個人信貸風控系統的信託公司來說，的確是一種切入消費金融的便捷途徑。
但是，如果信託公司的合作夥伴不具備放貸資質，還有什麼能力參與搶佔現金貸市場。信託公司應當著重於搭建信貸系統、建立完善的非人信貸風控體系，才能真正應得參與市場競爭的能力。
雲南信託一直有消費金融業務的野心，但缺乏核心競爭力，選擇合作夥伴不夠嚴謹，贏面並不樂觀。