最近金融市場暴雷，一個接一個。
工行理財產品到期，儲戶的錢無法兌現；
包商銀行破產，銀保監會緊急兜底；
國企債券大面積暴雷...香港安盛4.2億凍結...
2020年再發生點什麼，我都見怪不怪了。
老實說，這年頭不懂點理財的話，沒準下一個暴雷的就是咱自己。
這些事兒看起來沒啥關係，背後其實有著統一的規律。
先說工行這事兒。
麥爺接觸過很多粉絲朋友，他們在各自領域都發展得挺不錯的，家庭資產也比較可觀。
但對投資理財這事兒覺得太費心費力了，沒那麼多時間去研究。
他們的投資渠道很單一，不是買房，就是存錢。
好巧不巧，剛好有人就買過工商銀行(601398,股吧)這個「鵬華聚鑫」系列產品。
產品很簡單，你存100萬進去，半年不能動，預期能拿到 4.1%的收益。
4個點的收益不算高，而且我之前和大家說過，銀行理財產品的風險分為R1-R5，這個產品屬於R3，也算平衡穩健型。
沒想到，這樣一個平平無奇的產品，竟然全線違約，不僅沒有利息，連本金都要賠進去。
消息一出，大家都慌了。
你說之前P2P頻繁暴雷、全面清零我也認了，但工商銀行，何許人也？
世界銀行中排第一、福布斯全球企業2000強榜首，當之無愧的「宇宙第一大行」。
太離譜了！最後這事兒怎麼解決的呢？
人家工行說了：今年先退你50%的本金，還有 48% 的本金，你要買我一個理財產品，剩下 2%的本金就作為這個理財產品的收益，1年後兌付。
一句話，利息沒拿到，還要被繼續綁架買一年的銀行理財，心累。
其實很早之前麥爺就說過，銀行理財真的不保本保息了，但很多人還是覺得大銀行沒事兒。
還有人說，因為這個產品是工行代銷的，不是工行自己的產品，所以暴雷。
但不論是否是代銷，只要是理財產品，都是有風險的。
因為早在2018年，央行、銀保監會、證監會，就聯合發布了資管新規，明確提到了：禁止理財產品「剛性兌付」。
所以事到如今，思維要轉變了，不要一看到什麼大銀行、收益高一點就心痒痒。
咱們要看的是，每個理財產品的風險等級，R1、R2還算相對安全，如果是R3、R4、R5這些中高風險的產品，就有可能虧本。
你說現階段什麼才是保險的？
很簡單：只有寫進合同裡的，白紙黑字，才最有保障。
如果你是風險厭惡者，保本保息、寫進合同的，我也說過就老三樣：50萬以內銀行存款、國債、儲蓄類保險。
大家注意，這裡的銀行存款，不是前面說的銀行理財產品。
銀行存款之所以安全，是因為能拿到多少收益是確定的。
目前大額存單，5年期也能做到4個點。
而且國家明確要求，銀行要為它的存款買保險。
50萬以內，即便銀行破產了，也要保證兌付。
50萬以上就不保證，要等到破產清算完成後計算，能拿到多少不好說。
國債，也是非常安全的。
雖然前段時間永煤集團等，一波國企債券暴雷，但那畢竟是企業層面。
國債代表國家信用，不用擔心。
不過目前最高的是五年期3.97%，而且基本一發售就被搶購一空。
還有一個就是儲蓄類保險，主要包括：年金險、增額終身壽險。
雖然去年銀保監會考慮到未來利率下行的趨勢，已經叫停了大部分4.025%的儲蓄險，但目前市面上還是有些優秀產品可以選擇。
而且現金價值寫進合同，終身3.5-4個點收益，也能保證一定的靈活性，還是挺不錯的。
感興趣的朋友可以翻翻原來的文章看看，這裡就不贅述了。
再說說，另一個大雷。
前幾天，香港安盛保險暴雷這事也查清楚了，投資者血虧4億，拘捕24人。
本來我對這個事兒沒啥興趣，但注意到：
263名被騙的投資者中，250人都來自內地……佔了95%。
這些同胞最高的被騙了2000萬，少的也被騙了幾十萬！
不得不感嘆，土豪真多。
從業多年，我發現很多朋友不論要存錢還是買保險，都覺得「外面的月亮更圓」。
他們手裡揣著錢，想去資本主義市場撈一筆，沒曾想最終被打臉。
簡單說下安盛這個事兒。
一個詐騙團隊操縱了一家香港保險經紀公司，發動手下10幾個賣保險的人，拉了200多客戶去買一個「投資基金」。
因為產品在安盛的平臺上售賣，所以被包裝成了安盛的，據說年均回報率達9%-12%。
誘人吧。於是手裡有點錢的，都按奈不住了，拿著幾十萬幾百萬，投入了詐騙團夥的懷抱。
不料，2018年7月這個基金突然爆跌93%。2019年2月，就申請清盤了。
事情曝光後，和工行不一樣，人家安盛硬氣得很。
反正我是代銷這個產品，暴雷不關我的事兒。
所以，200多號受害者血本無歸，如今還走在漫漫維權路上...
這個事我想總結說幾點：
1、不要迷信大平臺
其實要買這些產品，當事人都是需要到香港籤約的，稍微看下合同就知道：
這個產品只是在安盛平臺售賣，和安盛本身沒啥關係，而且它不保本不保息。
為什麼大家還是會上當呢？
就是覺得正規大平臺，上面不論賣啥玩意兒都是可信的。
太盲目了。
國內最近銀行破產、工行暴雷、企業債出問題，最終都有企業或國家來兜底了。
這些境外的保險或理財，不是鬧鬧就有結果的，想鬧還得跑去香港...
2、警惕高收益陷阱
很多發達國家都已經負利率了。
前段時間，我國面向海外發行了一筆國債，五年期票面利息為0%，十年期0.25%。考慮到通脹和市場行情，已經是實打實負利率了。
但沒想到，產品一推出就被搶購一空。
在這種情況下，這個安盛的產品說：我年均回報率9%-12%，你敢信麼？
高收益＝高風險，你看重人家的收益，沒準人家看重你的本金。
每次說到這兒，麥爺都想搬出銀保監會主席郭樹清的話：
「收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。」
建議大家把這句話在默念3遍，以儆效尤。
3、香港保單安全性
熟悉「千麥規劃」的朋友都知道，我們公司在深圳。
很多深圳周邊的朋友，有些也熱衷去買香港保險，說便宜，理賠好，收益高等等。
根據香港保監局的數據，2019年內地客戶貢獻了434億港幣的保費，佔整個香港市場25.2%。
老實說，2017年以前還是可以的。
但最近幾年國內保險業飛速發展，行業越來越透明，出現了大量高性價比的產品，就實在沒必要捨近求遠了。
比如說保障類保險：
用小錢撬動高槓桿那種。
我經常念叨的，如果一個家庭經濟支柱，有200萬房貸，不到一千就可以配置一個保30年的200萬的定期壽險，人不在了，直接賠200萬。
高達幾千倍的槓桿，這也是很多女性朋友喜歡給老公買的。
還有重疾險，花費幾千塊，就可以獲得一個高保額保障。
一旦罹患癌症等大病，就一次性賠85萬，用來應對大病後沒有收入的風險。
這些高槓桿產品，不香麼？
還有大家喜歡的帶理財屬性：儲蓄類保險。
少部分真正能保本保息的是：年金險、增額終身壽險。終身可以保證3.5-4個點的收益。
一個複利4%的年金，持有30年，相當於銀行單利的 7.5%。寫進合同，雷打不動。
很多人說這個收益比不上通脹，但話說回來，你躺著不動也扛不住通脹，現階段你能找到什麼能抗住？來，告訴我。
而且不同產品特性不一樣。
有的產品靈活性好，對於做生意的人，非常實用。
有的更適合做教育金、養老金、資產定向傳承子女等。
重要的是，這些保單都是在銀保監會嚴格監管之下的，安全性極高。
其實我不想說香港保險怎麼樣，大家有錢配置一點境外資產可以理解，但也必須說明，香港保單是不受內地法律保護的。
早在2016年4月22日，中國保監會正式發文《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》，明確指出：香港保單不受內地法律保護。
很多朋友並不了解兩地保險的差異，只是聽港險代理人介紹，就貿然買單，風險不小。
而且疫情以來，很多香港保險經紀人，也難做。
最近我們千麥保想招聘一個資深保險編輯，就有不少賣香港保險的朋友來投簡歷，看來是真不好做了。
人人都希望通過理財，早日實現財務自由。
但如果你對理財沒有正確的認知，就算偶爾憑運氣賺了，也會憑實力虧掉。
為什麼那麼多人會迷信銀行？迷信央企？迷信香港保險？
麥爺想了下，可能是覺得理財太複雜了，遠不如迷信來得方便。
就像很多炒股的人，在賺了點錢後總覺得自己掌握了股市賺錢的終極秘訣，最終還是被當做韭菜收割。
賺錢不易，在理財這件事，麥爺建議，不懂的別碰。
年底了，騙子也要考核KPI，大家手裡有點閒錢的，拿穩嘍。
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（責任編輯：王治強 HF013）