最近，六大銀行的動作不斷，除了一塊關閉貴金屬新開戶業務，更在12月14日同步發公告：從明年1月1日開始，定期不到期提前取的話，統一按活期結算，取消了靠檔計息，其實之前中小銀行已經先行整頓了一撥。看到不少網友留言，對這一塊完全還是不清楚的狀態，在之前的視頻裡我也推薦過大家存類似靠檔計息的產品，不過隨後網際網路智能存款和靠檔計息產品陸續被叫停，如果之前沒上車的，還是蠻可惜。
今天的文章內容比較簡單通俗，主要適合經常到銀行理財的客戶，主要包括三個部分：
1.取消靠檔計息有什麼影響？2.喜歡到銀行存定期的客戶，面對新變化怎麼存利息會更高？3.銀行定期存款未來的趨勢會怎麼樣？
我們先來說第一個問題，取消靠檔計息有什麼影響？
對客戶來說，最直接的影響就是利息可能會變少。靠檔計息的意思是：比如你在銀行存了10萬元5年定期，年利率4%，那麼5年後可以拿2萬元利息。那麼，如果2年後就取呢？銀行可能給你按年息2%結算，你還可以拿4000元利息，雖然不多，但畢竟你沒存夠時間。這就是靠檔計息，白話說就是沒存到期也給利息，但是沒約定的高，存的越久利息越高。而現在取消靠檔計息後，存2年的利息就只能按0.35%（有的銀行比這個還低），差不多能拿700元，這中間的差距還是不小的。當然了，對於沒有存這種產品的客戶來說，實際上是沒影響的。
如果在政策出來之前，已經存了，現在沒到期的客戶怎麼算呢？
答案是，以支取日為標準。
也就是2021年1月1日前支取，靠檔計息。之後取，按活期。所以，如果有朋友當時是按照5年頂格存，但實際上隨時可能支取的客戶，建議在明年之前提前取，還可以拿點利息，然後根據自己的實際需要存相應的期限。
有人可能會說了，銀行這麼做不算違約嗎？當時說好的事情。
這就涉及到最終解釋權的問題，其實在去年央行就下發了監管文件，要求中小銀行整改靠檔計息的產品，這次6大行集體發聲，必然也是監管的要求，所以銀行完全可以拿存款合同：遇到監管政策調整時，銀行有權更改存款方式和利率來應付客戶。說這個的意思並非是要為銀行開脫，雖然從現實看，以存款當日為界限可能更人性化。但這種要求，加上最近金融領域出現的各種風險來看，監管層明顯已經意識到金融風險越來越大，不能留太多的緩衝時間，各種政策也是密集出臺。
所以，對我們老百姓來說，下一步錢怎麼存才安全，才能拿更多的收益才是重點。
定期怎麼存利息才更高？
靠檔計息的產品沒有了，那麼，有什麼類似的替代產品嗎？目前來看，最接近的產品是可轉讓存單。
其實，這相當於一種變相提前支取。比如你存了5年期限，2年之後如果找銀行取，只能按照活期來算。但是如果這個存單可轉讓，你就可以把他掛到銀行的交易平臺上，就像在閒魚上賣東西，只要有人願意買，你就可以脫手。
舉個例子來講，10萬元存了2年的存單，掛104000元，買家就付你104000，剩下的3年買家繼續持有，到期的利息和本金也回到買家手上，大概類似於買賣記帳式國債。目前不少銀行的理財產品和銀行存單都是支持這種轉讓的，這模式和靠檔計息非常類似，只不過交易的對手從銀行換成了另外一名客戶。這看起來是三方受益的事情，銀行可以長期使用資金，客戶利益不再受損。
但是，這種可轉讓市場同樣面臨著監管的風險。國家取消靠檔計息的目的就是降低資金成本，化解金融系統風險，可轉讓市場和靠檔計息在這方面的作用恰恰是類似的。不過既然現在有這樣的產品存在，抓住就是了，至於監管什麼時候來就不是我們能決定的。
除了可轉讓存單，很多中小銀行的存款同樣可以存，前段時間各銀行網點都貼上了存款保險的標籤，相信大家已經知道了50萬以內存款保險的制度，小銀行是允許倒閉了，但無論小銀行多麼小，他們50萬以內的存款比6大行的理財還是要安全幾萬倍。至於怎麼存，我在之前的文章都有寫過，感興趣的可以往前翻，現在網際網路金融平臺上好產品還有不少。
最後，聊一聊銀行存款的未來趨勢。
利率會越來越低，甚至是沒有利息。我們都知道金融是經濟的晴雨表，一個很簡單的道理，貸款的人賺不到錢，哪裡來的錢給存款人利息呢？90年代我們國家坐高鐵前進，存款的利息10個點以上，2020年我們的GDP增速估計在2%左右。即便疫情結束，想回到10%的增速短期內也是不可能的。央行上個月發布的中國貨幣報告顯示，我們的M2還大量依賴商業銀行的派生存款，如果流動性進一步萎縮，商業銀行的利潤會進一步壓降，甚至對不少中小銀行來說，某些銀行存款就是賠本賺吆喝，加上讓利實體經濟的政策，他們的日子很難過，這些因素也會壓著他們降息。
另外，數字人民幣呼之欲出，這是我們的一個重大戰略，但是數字人民幣是不計息的，這對依賴銀行定期的客戶來說，是個不怎麼好的消息。
最近還有一個消息，11月的CPI是負的，不少人聽到這個消息歡欣鼓舞，錢終於不「毛」了，很多不明真相的營銷號也亂炒作，但是還是有人敢說真話的，樓繼偉的一個講話說到了問題的真相，疫情之下，各國央行都在印鈔票，但是老百姓卻越來越買不起東西了。
為什麼？
因為錢沒到普通老百姓手上，富的人越來越富，窮的更窮了。富人拿到錢後會去多買白菜，多買豬肉嗎？不會，他們會去買樓，會去投資，會去搶買菜大媽的工作。所以，拿豬肉拿麵粉拿CPI衡量我們老百姓的生活水平沒有太大意義，我們手裡的這點錢即便抵禦了吃喝的通貨膨脹，但抵得過房子醫療教育養老成本的上升嗎？
這其中最吃虧的，就是只會做銀行定期的人，不但賺錢的時候最難，錢生錢的時候也拿最低的利息。