上證報中國證券網訊（記者 黃蕾）9月19日，由中國銀保監會發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見》開始施行，平安產險的車險新系統也正式上線。今日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了車險新保單，保費1944.25元。據悉，這是平安產險在車險綜合改革後籤出的第一張新保單。
今年的車險改革工作啟動以來，平安產險按照車險綜合改革要求，及時做好產品開發和報批報備、信息系統改造等工作，並加強業務培訓和隊伍建設，做好產品銷售理賠解釋說明工作，持續提升承保理賠服務質量，讓消費者享受改革成果。
以這筆車險綜改新保單為例，陸先生的愛車投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），在今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款，客戶風險保障程度大幅提升。
提升保障改進服務 保護消費者權益
誠如銀保監會有關部門負責人所言，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待係數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。
此次改革最吸引消費者關注的莫過於車險保障內容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。
此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。刪除地震及其次生災害的免責約定，車險產品實現了地震、颱風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。
平安產險董事長兼CEO孫建平認為，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。
健全機制優化結構 實現車險高質量發展
中央財經大學教授郝演蘇在平安好車主APP舉行的車險綜合改革專場直播中表示：車險是與人民群眾利益關係密切的產品，長期以來都是財險領域第一大業務，社會關注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，佔財險保費的63%。車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出，產品同質化嚴重，隨著消費者需求的不斷改變，科技的不斷創新，迫切需要保險行業在產品和服務上進行創新。
車險綜合改革在此背景下應運而生。面對新的要求，保險公司需要在銀保監會的指導和支持下，貫徹新發展理念，走高質量發展道路，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求，並依託大數據、人工智慧、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務，比如機動車裡程保險（UBI）等。
我國車險行業經過十餘年的改革，正在不斷向消費者所期待的方向改進。比如，在2015年啟動的深化商業車險改革中，完善了商業車險定價方式，解決了困擾消費者多年的「高保低賠」問題，建立了車險費率與風險水平掛鈎的「獎優罰劣」機制，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的好車主，享受到了更低的車險費率。
孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業應該在銀保監會的領導下，堅定信念、毫不動搖的推進車險市場化改革。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高質量發展。
科技賦能數據經營 打造極致客戶體驗
此次車險綜合改革涉及條款、費率、監管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質，車險保費有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看卻是車險行業轉型升級一種動力，科技賦能和數據經營將為保險公司開闢差異化市場競爭的新賽道。
為擁抱此次車險綜合改革，保險公司積極準備。以平安產險為例，一方面加強政策宣傳，為消費者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認知，另一方面通過科技賦能，打破時間、空間限制，構建面向客戶、隊伍、經營的線上平臺，推動數據化轉型和產品服務創新，在提升管理效率的同時，為客戶提供更極致的服務。
依託「金融＋科技」「金融＋生態」，平安產險搭建了「一站式優質車服務平臺」平安好車主APP，覆蓋「車保險、車服務、車生活」等車主需求，並通過整合產業鏈資源，與全國16.6萬家保養、修理廠、4S汽車經銷商深度連結，為全國2億車主提供優質服務。目前好車主APP註冊用戶突破1.1億，月活躍用戶突破2800萬，穩居移動應用榜單汽車工具類第一位。
在線上買車險方面，平安好車主APP可以根據用戶需求，智能推薦個性化車險套餐，實現5分鐘快速購險；在保單管理方面，通過平安好車主APP「保單中心」，車主可以自助批改保單，整個流程實現線上一鍵管理，省去線下奔波、等待的麻煩。
在理賠辦理方面，平安好車主APP推出「一鍵理賠」功能，用戶在行車過程中遇到剮蹭追尾等交通事故後，只需打開APP，點擊「在線報案」，上傳自己拍攝的車輛損壞照片，後臺AI智能定損機器人就會自動評估維修方案及金額，只需通過人臉識別確認賠付，理賠款即時到帳。
在增值服務方面，平安好車主APP為用戶提供加油、停車、年審代辦、代駕、道路救援、ETC等70餘種服務，極大地豐富了車服務生態，讓車服務滲透到用戶車生活的方方面面，觸手可及。
此次車險綜合改革不只是簡單的讓利於消費者，還將帶動整個行業服務意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風險定價能力，市場競爭趨於理性，加速科研成果向市場效果的轉化，做到保障內容擴容、服務品質升級，在提升客戶體驗的同時，助力保險行業高質量發展。