來源：國際金融報
作者：餘繼超
新時代呼喚新金融，新金融必然產生並服務於新時代。
近年來，中國建設銀行(港股00939)一直在發揮傳統金融優勢的基礎上做好新金融的加法，探索新時代大格局下金融價值取向與功能作用的更新，在發展新金融的道路上進行了一系列探索。
如今，在新金融探索中，建設銀行已邁出了堅實步伐：發力住房租賃、普惠金融、金融科技「三大戰略」，開啟「第二發展曲線」。
《國際金融報》推出「擁抱新金融」系列報導，讓大家看到不一樣的建行。
作為推進普惠金融建設的「排頭兵」，建設銀行率先將普惠金融確定為全行三大戰略之一。2017年至今，建行上海市分行的普惠金融貸款始終保持四行領先位次。
日前，記者從建行上海市分行獲悉，該行的普惠金融貸款餘額已突破500億元大關，受益的小微企業和個體工商戶近4萬家，首貸客戶超過3000戶。其中，僅2020年，已累計投放普惠貸款約900億元，為支持企業復工復產、加速實體經濟復甦注入了強大的金融源動力。
胸懷大局： 全力支持「六穩」「六保」
今年初，一場突如其來的疫情，讓許多小微企業措手不及，攪亂了原本的經營和資金安排。1月30日，建行上海市分行火速出臺特殊時期的專項《中小微企業普惠金融服務方案》，建立金融服務綠色通道，推出「雲義貸」抗疫專屬服務方案，全力支持疫情防控物資的生產經營。對於因疫情影響遇到暫時困難、因疫情管控耽誤還款的小微企業客戶，根據客戶實際情況跟進配套相應的金融服務措施，為小微企業「保駕護航」。
建行方面表示，能夠如此快速行動，離不開銀保監會「百行進萬企」活動的指導。春節前，建行就已經制定了「百行進萬企」工作方案，準備通過「先線上、後線下」模式快速對接上萬家小微企業的融資需求。春節期間，為應對突發疫情，建行上海市分行提早啟動活動方案，動員廣大員工，通過電話、線上顧問、雲工作室等遠程服務形式，為小微企業實施精準幫扶。
據悉，「雲義貸」累計為本市7407戶小微企業提供了超過135.9億元的授信，建行上海市分行通過延期還本付息、無還本續貸等方式，累計為4202家小微企業提供了超過30億元的資金支持。
上海HS物流有限公司由於分散在全國各地的工作人員無法按時到崗，下遊企業無法實現及時付款，即將於1月底到期的100萬元小微快貸一時難以全額籌措還款資金。建行立即啟動風險事項評估流程，第一時間確立延期還款方案，成功於到期日前在系統內完成減免利息費用、提供徵信保護的設置，為企業解決了後顧之憂。
進入復工復產的關鍵時期，為最快速、最高效助力企業發展，建行還先後與上海市商委、文旅局、工商聯、科創辦等機構合作對接，聯合推出助力復工復產的綜合金融服務舉措，累計安排800億元專項信貸資金。同時，雙方建立「網格化」工作機制，通過點面結合、名單管理，發揮「1+1>；2」效應，從而實現「減、免、緩、退、補」等紓困解困措施的高效精準實施。
同時，建行方面聯動本市中小微企業政策性擔保基金中心，共同開闢綠色通道、簡化申報流程，最大程度發揮銀政風險共擔模式優勢，為小微企業増信，當年累計投放貸款超過14億元，其中涉農領域佔比23%。
上海靜捷蔬菜專業合作社在春節疫情疊加、人力成本大幅上升的情況下，按原價每日向市場供應蔬菜60餘噸，為保障申城市民的菜籃子默默奉獻。建行客戶經理小宋了解情況後，立即與企業取得聯繫，了解用款需求，確定了在原有300萬元農業擔保基金貸的基礎上，增加150萬元貸款額度的申報方案。在銀政雙方的協同配合、高效運作下，貸款很快完成了全部審批流程。
服務全局： 平臺經營提升服務效能
普惠金融作為一個世界性難題，在疫情防控背景下要做好做實，除了體制與機制的保障，模式與工具的創新同樣至關重要。而建行早已做好了充足的準備。
為適應網際網路經濟和客戶移動端自助化操作的需求特徵，建設銀行實施業務流程再造，於2018年在國內銀行業首家推出了專門面向小微企業和個體工商戶的「建行惠懂你」手機移動端服務平臺，將傳統的線下人工作業轉變為線上服務。
「惠懂你」集成創新了在線測算貸款額度、預約開戶、股東開會、貸款辦理、進度查詢、貸款歸還等功能，通過一部手機一站式完成，為企業提供7×24小時隨時隨地隨享的金融服務，融資的便捷性和時效性大大提升。上線兩年時間，建行上海市分行「惠懂你」APP訪問量已突破228萬次，認證企業超過36萬戶。
在疫情防控的關鍵時期，建行上海市分行充分發揮「建行惠懂你」線上無接觸服務優勢，為小微企業及個體工商戶居家辦公提供便利。
威視醫療原先主要生產近視治療設備，疫情發生後，公司眼看醫療物資緊缺，便快速轉產護目鏡。但轉產需要成本投入，原材料、工資等都離不開錢。就在這時，建行打來了一通救急的電話。原來，「雲義貸」抗疫專屬服務方案即將於2月14日晚上線，企業屬於防疫物資供應商，符合產品目標導向。「雲義貸」上線前一天，客戶經理通過電話指導公司負責人下載和註冊好「惠懂你」APP，上線當晚企業成功申請到了300萬元專享額度，成為了上海分行「雲義貸」的第一人。有了資金的保障，企業得以更加遊刃有餘地投入到疫情阻擊戰中。
除融資服務以外，「惠懂你」APP針對防疫需求還上線了多項專屬功能，包括首頁彈屏「特殊的日子，建行惠懂你與您同行」，為小微企業加油鼓勁；「抗擊疫情 建行在行動」圖片及連結，展示建行普惠金融10項措施；「疫情防控服務專區」，可實時查看全國疫情動態，查詢患者同程信息，並通過「微醫」進行在線問診等。
開闢新局： 數字普惠有效破解信息不對稱
以往小微企業融資難，難在「信用難評價、效率難滿足」。建設銀行將數據作為資產，內部挖潛和外部共享並重，整合大量對公、對私客戶數據，連通工商、稅務、房產等外部信息，將客戶的經營行為、消費行為等轉變為可量化數據，形成全息客戶畫像。創新推出「小微快貸」線上化業務，構建「批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務」的「五化」數字普惠新模式。
「依靠金融科技的力量對小微企業精準畫像，使得普惠金融業務能夠高速、高質增長，有總行戰略的要求，也是我們自身發展的需要。」建行上海市分行普惠金融事業部總經理李華表示。
早在2017年，建行上海市分行就積極參與上海銀行業銀稅互動服務平臺建設，成為首批平臺用戶，並同期推出「雲稅貸」，開創了在滬銀行提供全線上自助貸款服務的先河。2019年，建行上海市分行作為首批直連銀行，與上海市稅務局籤署《銀稅互動信息服務平臺（二期）上線試點協議》，銀稅交互數據由25項增至77項，「雲稅貸」獲貸時間由0.5天縮減至3分鐘，獲貸金額提升至最高300萬元。至今，銀稅合作貸款累計投放金額已超過300億元，市場佔比第一。
鈦鈳金屬是「雲稅貸」擴容後的首家受益企業，說起第一次在建行的貸款經歷，企業負責人孫先生仍舊曆歷在目：「之前我在建行沒有任何結算，經同行推薦，說是憑藉以前的納稅信息就能在建行申請貸款，我當時是有點將信將疑的。但那段時間正好缺資金，就抱著試一試的心態找到了建行，沒想到60萬元的信用貸款真的就辦下來了！」目前，鈦鈳金屬在建行的貸款額度已提升至118萬元。
同時，建行上海市分行主動對接上海數字政府建設工程，藉助市大數據中心信息集合優勢，引入與經營高頻相關的八項政府公共數據，推出全線上純信用貸款「滬惠貸」，進一步豐富數位化產品體系。不到一年時間，已為1612戶小微企業提供10.9億元授信。
至今，建行已形成了入門級、成長類、成熟類、通用類等全方位大數據產品譜系，具體貸款產品涵蓋雲義貸、雲稅貸、薪金雲貸、結算雲貸、個體工商戶經營快貸、商戶雲貸、科技雲貸等10餘款。3萬餘家小微企業和個體工商戶成為建行數字普惠的受益者，獲得授信超過450億元。
不過，李華認為，數字普惠要進一步發展需要加強數據、法律環境及徵信方面的建設。數據方面，「大數據」有待積累，數據本身也存在滯後性、缺乏協同性等問題，需要有數據治理能力；法律環境方面，目前線上貸款的司法認定還有一定難度，需要進一步明確；徵信體系方面也有待完善，小微企業個人特徵明顯，目前企業徵信體系和個人徵信是分開的，在這種情況下金融機構難以全面把控小微企業的貸款風險。
全面布局： 生態建設提供綜合服務支持
除金融賦能之外，建設銀行創新性提出「跳出金融做金融」的普惠服務理念，繼「勞動者港灣」之後，建設銀行聯合政府部門、創投公司、核心企業、科研院校、孵化機構等社會各界，共同為創業創新企業打造「金融+孵化+產業+輔導」線上、線下一站式綜合服務平臺——「創業者港灣」，全力支持國家創新驅動發展戰略。
「創業者港灣」秉承新金融科技性、普惠性、共享性的服務理念，針對初創期及成長期科創企業缺資源、缺管理、缺經驗的痛點，提供包括創業孵化、信貸融資、創投服務、輔導培訓、產業對接等一系列綜合化服務，並配備專門人員、協調各項政策資源，使創業者體驗到成熟、高效、完善的全方位指導與服務。
目前，建行已在上海地區設立了8家「創業者港灣」，涵蓋「上海科創中心建設六大承載區」，累計開展各類培訓和路演活動10餘場，參與企業超過1000家。已有近150家企業正式入灣孵化，其中45%成功獲得了建行貸款，並為30家企業對接了投資方。
「沒想到，智慧財產權真的可以用來貸款啦！」上海智位機器人股份有限公司的負責人葉琛不禁感慨道：「我們公司主要從事模塊化的開源硬體、機器人平臺以及3D印表機的研發、生產和銷售，是上海『專精特新』中小企業，擁有各類優質智慧財產權37項，但就是苦於沒有可以用來抵押的固定資產。2019年公司完成了B輪融資，為進一步提高公司估值，公司急需投入新的流動資金，來進一步擴大銷售規模。」
「我們是建行『創業者港灣』的首批入駐企業，建行有專門的服務團隊，為入灣企業提供針對性的孵化金融服務方案。面對科創企業輕資產的特徵，建行推出了智慧財產權質押作為擔保方式的『建知貸』。很榮幸，我們成為了首家受益的企業。」葉琛說：「以前在我印象裡，建行是一家國有大銀行，服務模式和產品應該都比較傳統。但進入『創業者港灣』以來，完全顛覆了我以往的印象，建行和我們科創企業一樣，極具創新精神，雙方的合作可以稱得上是志同道合！」
「除了給予企業資金支持，建行還積極發揮他們的渠道和資源優勢，為我們引薦有相關業務需求的客戶，為企業進一步打開新的銷售渠道提供幫助。比如，今年就推薦我們公司參與了『2020首屆中國（上海）工業品在線交易節』工業機器人品牌周的線上直播活動。同時，通過建行的『住房租賃』戰略，還為我們員工解決了住房問題。」葉琛補充說。
黨的十九屆五中全會提出，「要構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性」。普惠金融發展關係國民經濟質量和效益，關係就業和民生，是服務實體經濟，實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰的重要抓手。近年來，建設銀行舉全行之力推進普惠金融發展，按照「數字、平臺、生態、賦能」理念，逐步形成了建設銀行的普惠金融模式，交付了數字普惠金融服務的「建行方案」。
據悉，未來，建行將在更廣闊空間應用數位化技術，實現服務方式變革、效率變革和質量變革，讓金融服務如同春雨般，潤物細無聲地融入到更多的生產生活場景中，進一步改變銀行與客戶的連接與互動關係，讓客戶在無感、無界的狀態下享受到更優質高效的服務體驗，持續推進普惠金融高質量發展。