編者按
2018年對於中國金融界來說是相當不平凡的一年，在這短短一年中發生了不少重大的金融事件，《銀行家》雜誌在2019年第一期雜誌中就專門對2018年所發生的金融事件進行了精選匯總以及解讀。而在本期我們將把關注點縮小，聚焦討論2018年中國金融業中的普惠金融發展。
自改革開放以來已經過了40年，在這40年間中國的金融業蓬勃發展，經歷了一個幾乎可以說是從無到有的過程。但是在發展的過程中很難實現面面俱到，此前中國的金融業一直都注重深度發展，而在金融的廣度，即普惠性上下的功夫還不夠。因此習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務。發展普惠金融將使得金融服務更加普及、更加快捷、更加便利，推進解決金融發展不平衡、不協調問題。
以此大背景作為基礎，《銀行家》雜誌特別開設了「2018十大普惠人物」欄目，評選出了10位在2018年度內對我國普惠金融的發展以及普及作出不小貢獻的金融家們，並邀請諸多業內專家對這些金融家們在普惠金融方向所做出的貢獻進行深刻的解讀，希望能夠通過這種方式加深讀者對中國普惠金融發展的了解，並進一步為普惠金融在2019年的發展提供新思維和新路徑。
貝多廣：投行精英，回歸普惠
中國普惠金融研究院院長 貝多廣
貝多廣，上海財經大學學士、碩士， 中國人民大學財政金融系博士，師從國內金融泰鬥王傳綸與黃達，先後成為中國國際金融有限公司董事總經理和一創摩根CEO，操刀過工商銀行、寶鋼、太平洋保險(601601)等「巨無霸」企業的IPO。從普通的銀行家到執行長，歷經十八年，他抵達了投行事業的頂峰。2013，貝多廣華麗轉身，專注研究普惠金融，於2016年牽頭成立中國普惠金融研究院並出任院長。貝多廣力圖把國際經驗和中國實踐結合起來， 將小微金融打造成國民金融體系中舉足輕重的部分，推進普惠金融發展，增強所有市場主體和廣大社會居民對金融服務的獲得感。
返璞歸真，打開普惠金融新篇章。歷經18年投行風雲，貝多廣深切感知到投行金融服務過剩，金融機構圍繞著大企業轉，導致大企業過度融資，而那些真正迫在眉睫需要融資的小微金融主體卻飽受金融機構排斥。金融機構都嚮往和關注金字塔頂端的那些優質客戶，忽視龐大的金字塔底層的群體，導致我國金融結構和經濟結構嚴重錯配。2010年左右，貝多廣敏銳地察覺到國內小微金融的萌芽，已經處在投行職業巔峰的他毅然轉身，從雲霄之上回歸田野耕耘，親力親為開拓普惠金融研究的新篇章。從操刀幾十億規模的大企業融資,到關注幾萬塊錢的小微金融，他反而感受到了更大的社會價值，以瀟灑豁然的態度扛起了中國普惠金融發展的先鋒旗幟。
與時俱進，洞悉普惠金融新價值。貝多廣認為，普惠金融的建設是社會發展的必然要求。他在數篇論文、報告及著作中均指出，改革開放40年，我國金融發展經歷了三個歷史階段：構建銀行體系階段、發展資本市場階段、發展普惠金融階段。其中，現階段正是急需建立更具包容性的金融體系、大力發展普惠金融的階段。貝多廣的研究緊跟時代腳步，在諸多論文報告和講座會議中密切關注與探討了普惠金融事業的發展在鄉村振興、金融扶貧、「一帶一路」沿線國家建設等熱門時代議題上的重要價值。2015～2018年，中國普惠金融研究院連續舉辦四屆中國普惠金融國際論壇，這是國內普惠金融領域層次最高、專業性最強、最具影響力的年度盛會。2018年10月舉行的「2018年中國普惠金融國際論壇」，圍繞「數字金融」「鄉村金融與鄉村振興」 「 扶貧的金融方案」「金融消費者的保護和教育」等熱門議題進行了熱烈探討。
革故鼎新，指明普惠金融新出路。貝多廣在中金所從事投行業務期間，一個原本不起眼的客戶恒生電子(600570)的發家史讓他感慨頗深，從上市融資2.5億的民營企業到市值近千億的行業楷模，他深刻地認識到互聯時代信息技術與金融科技的重要性。他屢次強調，普惠金融一定要跟中國的網際網路金融結合起來，普惠金融要插上網際網路翅膀。網際網路金融的集約化降低了交易成本、克服了信息不對稱問題，是解決金融服務「最後一公裡」最重要的手段。數字為王的時代，貝多廣將研究重點傾斜在了數字普惠上，指明了普惠金融的新出路，他本人及中國普惠金融研究院的重點研究議題幾乎都是圍繞數字金融展開的。
普惠金融是一項說易行難的事業，正如貝多廣所說，無論他曾在投行風雲中躋身怎樣高的地位，在普惠金融領域就要從頭開始，挽起褲腿站在泥地裡親手去幹。他的睿智和勇氣、胸懷和毅力使得他在短短幾年之間就洞悉了普惠金融發展的大格局，在普惠金融大廈構建過程中不斷為其添磚加瓦，身體力行地引導著一批批後來者，實乃當之無愧的普惠金融人物。
杜曉山：濟世情懷，舉旗普惠
中國小額信貸聯盟理事長 杜曉山
從小額信貸到普惠金融，杜曉山教授一直致力於如何滿足中國弱勢群體的金融需求，尤其是農村弱勢群體的金融需求。25年的普惠金融路，他以濟世的情懷、滿腔的熱血投入到底層群眾的金融救助與扶貧小額信貸工作中去。
中國公益性制度主義小額信貸的引路人。小額信貸是中國普惠金融實踐的重要構成。杜曉山的普惠金融之路是由扶貧社開始的。1993年，在尤努斯的影響下，杜曉山及其同事將孟加拉格萊珉銀行小額信貸引入中國，並在河北易縣成立了第一個扶貧經濟合作社，開啟了中國公益性制度主義小額信貸扶貧的探索，證明了「窮人沒有信用」和「扶貧小額信貸不可能自負盈虧」的邏輯是錯誤的。杜曉山及其同事們先後在6個貧困縣進行了約20年的實踐試驗，驗證了孟加拉格萊珉銀行的模式在中國貧困地區農村是可行的，是可持續發展的。正是他們多年的辛苦奔走與實驗， 讓我們了解了格萊珉的核心思想，也讓我們更加清醒地認識到中國農村金融特別是扶貧金融的痛點。
中國小額信貸聯盟的發起者。在發展扶貧社的時間裡，杜曉山積極推動小額信貸領域的自律發展，發起組建小額信貸聯盟。中國小額信貸聯盟是中國小額信貸領域首家全國性會員制行業協會類的組織， 2005年由中國社科院農村發展研究所、全國婦聯婦女發展部和商務部國際經濟技術交流中心發起成立，從最初以公益性小貸機構為主，發展為涵蓋從事小額信貸業務的各種類型的金融機構和服務類中介組織。2005年成立之初，命名為「中國小額信貸發展促進網絡」，2010年正式更名為「中國小額信貸聯盟」。
中國普惠金融的推動者和踐行者。在推進普惠金融方面，杜曉山帶領小額信貸聯盟在成立之初就率先引入聯合國建設普惠金融體系概念。13年間，小額信貸聯盟一直致力於推動中國小額信貸和普惠金融的健康可持續發展。2016年1月，國務院正式發布《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，意味著普惠金融在中國有了頂層設計，小額信貸聯盟也受邀參與規劃的宣傳推廣。杜曉山認為「普惠金融根在農村」，農村普惠金融，應該是建立一個滿足或者適應農村多層次金融需求、功能完善、分工合理、產權明晰、管理科學、監管有效、競爭適度、優勢互補、可持續發展的完整性農村金融體系。中國普惠金融的發展應是「道」與「術」 的結合。所謂「道」，是指農村普惠金融的發展需要一些情懷或價值觀，需要站在客戶而不是機構或個人的角度考慮；所謂「術」是指技巧和風控。普惠金融應堅持逐利與弘義的平衡與統一。杜曉山強調， 發展普惠金融就要不忘初心，牢記使命， 初心就是實現社會的公平正義，使命就是讓窮人也可以過上有尊嚴的生活。
張學文：不忘初心，大行擔當
中國郵政儲蓄銀行副行長 張學文
2018年對於中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱「郵儲銀行」）來說，是尤為關鍵的一年。自2007年成立至今，郵儲銀行已走過十餘個年頭。從1986年郵政儲蓄的恢復開辦到1997年郵電分營，再到2007年郵儲銀行的組建以及如今的發展壯大，可以說郵儲銀行自中國改革開放以來的演進路程始終都緊緊跟隨著中國經濟社會的發展，與祖國和人民協力同心。自黨的十九大召開以來，郵儲銀行繼續著眼於國家經濟建設的大局，堅持「服務社區、服務中小、服務三農」的戰略定位，承擔「普之城鄉，惠之於民」的責任，不斷摸索作為國家大型商業銀行的普惠金融可持續發展的道路。張學文自2012年12月起任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司執行董事、副行長，多年來一直走在推進金融普惠的前線。
緊隨政策，落實鄉村振興。2018年， 為了進一步貫徹落實黨的十九大精神和2018年中央1號文件要求，中國郵儲銀行攜手農業農村部聯合印發了《關於加強農業產業化領域金融合作助推實施鄉村振興戰略的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》明確了雙方合作的總體思路，即深入貫徹落實中央關於實施鄉村振興戰略的決策部署，引導農業產業化扶持政策與郵儲銀行信貸資金進行有效對接，充分利用郵儲銀行「農村基礎網點多、服務三農能力強」的基礎優勢，加大對農業產業化的金融支持，以發揮農業產業化助推鄉村振興的功能作用。《意見》提出，郵儲銀行力爭在2018年度實現涉農貸款方面淨增1000億元以上，並在3年內實現100個農業產業化龍頭企業與100個農村項目開發。
凝聚力量，助力中小民營。為了中小微和民營企業能夠享受更加完善的金融服務，郵儲銀行充分發揮票據業務作用，以解決中小微和民營企業在發展中面臨的融資難、融資貴問題。截至2018年11月末， 郵儲銀行票據業務已經累計服務企業客戶4萬餘家，其中中小微票據業務客戶佔比接近94%；累計貼現投放資金超過2.5萬億元，佔票據貼現放款總額的76%。郵儲銀行將積極順應票據市場的發展趨勢，充分發揮票據業務的獨特優勢，深入分析中小微企業和民營企業的特點，增強票據綜合服務方案整合設計能力，進一步加大票據業務對實體經濟特別是中小微企業和民營企業的服務支持力度，為他們提供更加優質、高效的融資和融智服務。
融合科技，探索普惠發展。近年來， 郵儲銀行充分利用金融科技，嘗試打造開放共享的網際網路金融平臺，拓展出一條可以使得線上線下一體化的服務渠道，構建出一個使得金融和非金融深度融合的服務場景，運用科技創新助力風險防控，尋求金融與科技深度融合的發展之道，在數字普惠金融發展模式上做了不少的探索。而在今後的數字普惠金融發展方向上，郵儲銀行提出三個方面：一是依託數位技術， 推動普惠金融規模化發展。二是打造包括徵信、風控、信貸、支付、理財等在內的網際網路金融生態閉環。三是推動金融服務輸出，助力普惠金融。
張學文表示，郵儲銀行成立十餘年來，始終堅守和踐行黨中央、國務院賦予的「服務社區、服務中小、服務三農」的戰略定位，主動服務國家經濟和社會發展，走出了一條差異化、獨具特色的發展之路。我們有理由期待今後郵儲銀行會持續在中國普惠金融發展道路上大放光彩， 為中國的普惠金融發展貢獻出自己最大的力量。
宋銳：深耕農村，服務三農
貴州省農村信用社聯合社黨委書記 宋銳
宋銳2014年出任貴州省農村信用社聯合社黨委書記、理事長，2019年1月初任貴州省地方金融監督管理局(貴州省金融工作辦公室)巡視員。多年來，貴州省農信始終堅持「紮根農村、服務三農」的理念，帶著深厚的民生和土地情懷，承載農村金融創新的擔當使命，帶領貴州2.8 萬名信合人主動融入貴州這一扶貧開發的「主戰場」，堅持推進富民、惠民、便民、助民工程，走出了一條具有貴州特色的普惠金融之路。
聚焦小微，探索普惠金融服務模式創新。脫貧攻堅，發揮金融扶貧主渠道作用。宋銳作為貴州省聯社帶頭人，積極倡導全省農信社創新金融服務模式，探索具有貴州特色的普惠金融業務，打造了貴州農信服務小微的五張名片。一是建設「農村信用工程」，開展農戶信用評級，打造「信用組」「信用村」「信用鄉（鎮）」「信用縣」，讓廣大農民充分享受信貸權。二是實施「信合村村通」工程，在全省建立「信合村村通」便民服務點17857個，打通金融服務「最後一公裡」。三是建立駐外農民工服務中心，在貴州籍農民工較為集中的北京、廣東、福建、雲南、江蘇、浙江等省設立13個農民工金融服務中心，發放農民工在外創業貸款和農民工返鄉創業貸款。四是創辦「金融夜校」，利用晚間或農閒時間到田間地頭為農戶傳播金融知識，提升農戶金融素養。五是搭建助農脫貧流動服務站，進村入寨為老百姓(603883)辦理開戶、轉帳、手機銀行、網上銀行等與銀行櫃面一樣的業務。
脫貧攻堅，發揮金融扶貧的主渠道作用。貴州有14個深度貧困縣，20個極貧鄉鎮，2760個貧困村。貴州省的深度貧困令宋銳深刻認識到自己身上所承擔的職責和使命，他屢次強調，「脫貧攻堅，金融先行，貴州農信，責無旁貸」。在他的帶領下，貴州農信創新推出了精準扶貧「特惠貸」產品，為建檔立卡貧困戶提供「5 萬元（含）以下、3年期以內、免擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償」的低利率、低成本的貸款支持。截至2018 年11月，農信社積極發揮金融扶貧主渠道作用，引導資金向貧困地區、貧困群眾傾斜，向貴州66個貧困縣（市）貸款2560億元，佔總貸款餘額的60%，向20個極貧鄉鎮貸款30億元，累計發放「特惠貸」411.45億元，惠及 80.89萬建檔立卡貧困戶。由於貴州農信金融扶貧成績突出，宋銳還曾獲得「貴州省年度脫貧攻堅創新獎」，這使他在金融扶貧之路上步伐更加堅定和有力。
心繫民生，擔負扶危助困的社會責任。2015年，貴州農信積極響應省委、省政府號召，與務川仡佬族自治縣結成幫扶對子。三年來，宋銳同志多次帶隊深入務川調研，了解該縣貧困現狀、發展需求， 分析制約發展原因，提出了「資金跟著產業走，產業跟著扶貧走」的資金幫扶思路，累計向務川縣捐贈幫扶項目資金4.7 億元，改善貧困地區教學環境和醫療條件；統籌協調24家行社1862名幹部開展幫扶活動363次，幫助務川修建「農信小康房」4棟，援建通組路20餘公裡，修建、改善村辦公樓和村衛生室共16棟，援建產業生產加工建設項目27個，發展訂單農業，實現產值共1000餘萬元；組織全省農信社338名員工與務川貧困鄉開展「1+1」 愛心育才工程，落實捐贈物資65萬元。通過多管齊下的方式，幫助務川實現了整縣脫貧。除此之外，積極履行社會責任，為支持全省貧困地區扶貧生態移民、教育、醫療衛生等事業發展，截至2018年末， 通過貴州信合基金累計向社會捐贈資金達25.7億元。
作為普惠金融的踐行者，宋銳帶領農信人在貴州的廣袤大地上辛勤耕耘，通過金融產品和金融服務創新惠及龐大的小微群體，尤其是那些飽受資金困擾的貧困創業者，在當地農民心中豎起了貴州農信的獨特標杆。宋銳是普惠金融實踐開拓領域的先行者，他腳踏實地的行事作風和深耕農村的赤誠之心，將帶領貴州農信在普惠金融創新與踐行之路上越戰越勇，一往無前。
黃軍民：專注小微，匠心情懷
浙江台州銀行行長 黃軍民
2018年，國內外宏觀經濟環境複雜多變，影響了微觀實體經濟的發展，進而影響著整個銀行業的發展。當前，大力支持民營經濟發展成為各界關注的焦點，這既是小銀行難得的發展際遇，也是考驗「內功」的關鍵時期。
這一年，也是台州銀行發展史上的第30個年頭。台州銀行起源自1988年成立的「銀座金融服務社」，立足台州和浙江發達的民營經濟，30年專注於小微金融服務，把99%以上的信貸資金投向民營企業，努力竭誠解決小微企業貸款的可獲得性，成就了一批又一批的民營企業從無到有、從小到大、從大到強。通過向小微企業、個體工商戶提供金融服務，其自身也成長為一家成熟穩健的城市商業銀行。台州銀行30年的發展史，也是支持小微企業、普惠金融的發展史，台州銀行也成為中國銀行業小微金融服務的佼佼者，曾連續五次獲得中國銀監會「小微企業金融服務先進單位」，連續多年在同級別城商行中綜合競爭力排名第一。
黃軍民，目前擔任台州銀行行長、黨委副書記。他作為銀行經營管理團隊帶頭人，專注、專業從事小微金融服務20多年，利用其金融和IT技術複合型的專長， 潛心小微金融服務領域的研究、實踐，在小微金融服務模式、機制、產品和智慧小微方面有諸多的創新和領先做法。
黃軍民一直堅持三個理念：
首先，小銀行應該充分認識自身的資源稟賦，實行差異化錯位競爭策略。戰略首選的客戶應該是當地小微企業、個體工商戶、三農客戶。對台州銀行來說，小微企業目標市場定位是自身選擇的結果，是「我要做」而不是「要我做」。
其次，專注才能成就專家。要想的辦法是如何做深做透，築牢基礎客戶根基， 形成獨擅的客戶服務、風險識別等核心競爭能力。小微企業對金融服務的需求主要是貸款，以及業務結算和日常的存款。台州銀行堅持業務以存貸匯為主體，這既符合小微企業的真實需求，也符合當前監管部門強調得「銀行業務回歸本源，做好傳統業務」要求。
最後，小銀行與小企業唇齒相依、共生共榮、相得益彰。小微金融服務到位， 就能更好促進小微企業發展。與此同時， 銀行把小微群體服務好，不僅擁有了自己的客戶群體而發展壯大，而且能成就一批企業，也切實履行了責任和使命。
台州銀行從2010年開始走出台州， 實現跨區域發展，至今業務範圍覆蓋浙江省，並在北京、深圳、重慶、江西等地設立村鎮銀行。這些異地機構都秉承同樣的文化、理念和流程。通過實踐檢驗證明， 他們這一套小微金融服務體系具有較好的可複製性和生命力。
新時代已經到來，對整個銀行業來說，都將面臨著巨大挑戰。對此，黃軍民的想法是，新時代、新經濟下小微企業在轉型，小微金融服務也要與時俱進、順勢而為。於是，台州銀行通過不斷深化和創新，積極應用金融科技等先進技術，不斷改進和優化業務流程，使小微信貸技術和體系從以往的「下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗」等傳統模式，開始朝著「數據驅動、線上流程、行業專家、現場交叉」的線上線下融合的新模式邁進。
近年來，在黃軍民的帶領下，台州銀行正在積極開發和應用金融科技手段， 開展數位化轉型，建設小微金融服務智慧平臺，創新「以業務樞紐系統為核心的一站、一分行、一平臺、一中心」模式：推出客戶服務移動工作站，讓客戶經理上門實時辦理業務；建立線上分行，讓客戶在線申請貸款；搭建大數據平臺，構建起針對小微企業、個體工商戶、居民、農戶等不同細分客群的貸前準入、貸中審批、貸後監控三層的風險評級和控制體系；搭建後臺作業支持中心，建立前端批量獲客、中後臺集中作業的「半信貸工廠」模式。通過一系列的數位化轉型手段，努力解決小微金融服務領域中如何提高服務的效率、如何提高風險控制水平、如何提高服務的價值這三個關鍵問題。
對於已經到來的2019年，黃軍民認為，在當前，民營企業、小微企業的發展，已成為舉國上下十分重視的大事和要事，這對於台州銀行來說，既是際遇和機緣，也是使命和挑戰。未來的發展路徑十分清晰，就是既要堅守定位，又要深化和創新。堅守定位就是要堅守社區銀行商業模式專注於小微企業，堅持存、貸、匯業務為主體，堅守資產質量是企業生命線的理念。深化和創新發展就是要充分重視時代變遷帶來的金融交易方式的變化，綜合提升小微金融服務的效率、水平和價值。他堅信，小微金融「應該做、值得做、能夠做、可做好」，小微金融大有可為！
王鈞：創新服務，踐行普惠
浙江泰隆商業銀行董事長 王鈞
自1993年創立至今，25年來王鈞帶領浙江泰隆商業銀行（以下簡稱「泰隆銀行」）專注小微務，踐行普惠踐，全面服務小微、三農和普惠金融客戶，將99%的信貸資金投向小微企業。截至2018年9月末，泰隆銀行貸款500萬元以下的客戶數佔99.84%、餘額佔比為92.45%；100萬元以下的客戶數佔96%、餘額佔比為68%， 戶均貸款29萬元，已經創建了一套商業可持續的小微金融服務模式。
定位小微，深化服務。王鈞認為， 「做好小微金融，市場定位比信貸技術更重要」。他帶領泰隆銀行主動把目標客戶定位為「信貸需求強烈但得不到很好滿足」的小微客戶，持續推動機構和人員下沉。一方面，將機構和人員向市場一線延伸。目前，泰隆銀行300多家網點，90%以上分布在農村和社區，服務範圍覆蓋1700 多個鄉鎮；8100多名員工，近50%為客戶經理。另一方面，將小微客群進一步細分為「小」和「微」。其中，「小」是指小微企業類客戶，「微」是指普惠類客戶。
「三品三表」，解決信息不對稱。「三品三表」是泰隆銀行破解小微企業信息不對稱的一套風險評價技術。「三品」 就是人品、產品和抵押品。「三品」中， 一看人品，主要解決「信不信得過」的問題。二看產品，主要解決「賣不賣得出」 的問題。三看抵押品，主要解決「靠不靠得住」的問題。「三表」即電錶、水錶和海關報關表。「三品三表」結合側面打聽等風險評價技術，基本解決了困擾小微企業貸款的信息不對稱問題，保障了信貸資產質量。
科技賦能，提升服務效能。隨著移動網際網路和大數據技術的發展，內部和外部數據積累逐步增多，浙江泰隆銀行在充分汲取業務專家經驗、實施正向激勵機制和引入量化風險評價技術的基礎上，構建了基於廣義「三品三表」的信用風險模型。同時，泰隆銀行大力推廣PAD移動金融作業平臺和信貸中臺集中作業，實現客戶經理人手一臺PAD，主動服務上門。大數據量化技術和移動互聯技術的有機結合， 幫助泰隆銀行有效提升小微金融服務的效能和便利性。目前，泰隆銀行移動金融替代率為73%，已經做到「讓客戶最多跑一次」及「甚至一次不用跑」。
技術輸出，擴大服務範圍。2016年， 泰隆銀行提出「走出去」戰略，對外輸出小微金融技術。泰隆銀行成立了王鈞任組長的大合作領導小組，幫助中小銀行搭建小微金融服務體系，以突破地域限制，擴大小微企業服務範圍。目前，泰隆銀行已經設計並形成技術輸出、「技術+管理」 輸出、「技術+管理+風險池」輸出和「技術+管理+資金」輸出等多種合作模式；已與廣東珠海農商行、山西陽曲農商行、安徽合肥科技農商行和安徽祁門農商行等多家中小銀行展開合作，並取得良好效果。
25年來，王鈞帶領泰隆銀行專注小微金融定位，並進一步提出要喜歡這個定位，要有小微、普惠情懷。展望未來，王鈞表示，泰隆銀行將不忘初心，堅持定位，繼續努力，為解決小微企業融資難、融資貴難題貢獻綿薄之力。
王曉明：國際大行，普惠新篇
中銀富登村鎮銀行董事長 王曉明
村鎮銀行是普惠金融服務的重要力量。為落實國家三農政策，破解小微企業融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，自2011年起在全國批量發起設立村鎮銀行。截至2018年底，中銀富登共設立村鎮銀行法人機構127家，在鄉鎮設立支行網點151家，在行政村設立助農服務站380家，已經建成了全國最大的村鎮銀行集團，形成了覆蓋全國22個省（市）縣域農村的金融服務網絡。
作為中銀富登的負責人，王曉明董事長是普惠金融領域的一名老兵。八年來， 他帶領中銀富登不忘初心、砥礪前行，始終堅持立足縣域、支農支小的戰略定位， 走出了一條獨具特色的村鎮銀行發展之路。自成立以來，中銀富登累計服務客戶超過250萬戶，累計發放貸款超過1200億元，共為30多萬客戶提供了貸款服務。截至2018年底，戶均貸款僅為23.91萬元。更為可貴的是，中銀富登將當地資金全部投放當地，不做縣域資金的「抽水機」， 有力地支持了地方經濟發展。
堅守支農支小戰略定位，因地制宜做好產品創新。中銀富登始終專注「支農支小」，只做基本的存貸匯業務，從源頭上確保了村鎮銀行的戰略定力。貸款投放上以小微企業和三農客戶為主，涉農及小微貸款佔全部貸款的90.62%，農戶貸款佔全部貸款的43.31%；地區分布上不斷下沉服務重心，中西部地區機構佔比65%，列入全國「832個貧困縣」統計的達34家， 為經濟運行最薄弱的地區送去金融的源泉活水。中銀富登不將有無可以登記抵押的房產、有無過硬的擔保人作為貸款唯一標準，而是綜合考察客戶的經營業績、發展規劃、盈利模式等情況予以放貸。針對到三農客戶普遍面臨的信用制度建設不完善、缺乏合格抵押物等「痛點」，創新推出11大類、58個子類的欣農貸系列產品。
堅持科技引領，打通農村金融服務最後一公裡。中銀富登建成了以CRM（客戶關係管理）、CBS（核心銀行系統）、CMS（信貸管理系統）為核心，包括幾十個外圍系統的IT系統平臺，實現了數據大集中。清算方面，中銀富登連通了人民銀行大小額支付、銀聯、同城清算等支付清算系統；電子渠道方面，在實現ATM、網上銀行、手機銀行、移動POS等渠道覆蓋的基礎上，進一步建設快捷支付、移動發卡、二維碼等新興電子渠道。順應金融科技發展的大趨勢，2018年中銀富登啟動了業務數位化升級的「一號工程」，推進線上線下結合的O2O模式以及純線上業務模式，為村鎮銀行的長遠發展注入源源不斷的動力。
完善風控體系，實現穩健可持續發展。中銀富登根據農村金融的特點，建立起一套適合村鎮銀行的風險管理體系，資產質量持續保持穩定。借鑑國際先進同業的小額信貸技術，設計專門的信貸流程， 並藉助科技系統全部實現無紙化審批；基於全流程線上運行產生的數據，推出了平行監控系統，在總部層面對村鎮銀行各項業務進行實時、同步的監控。中銀富登加強制度建設，構建「簡潔、靈活、有效」 的公司治理結構，建立高效的合規審計隊伍，凝聚前中後臺共同防範道德風險的合力；高度重視廉潔文化，將「不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何幫助別人和提升自己的機會」的「三大鐵律」作為企業文化核心和立行之本。截至2018年底，自設行不良率僅1.52%，關注類貸款佔比僅0.8%，撥備覆蓋率達279.42%。
探索批量化併購機制，推動優化行業資源配置。除了經營好自設村鎮銀行外， 中銀富登在村鎮銀行批量化併購方面進行一系列探索，分別在2017年和2018年批量化收購了國開行持有的15家村鎮銀行股權，以及建設銀行持有的27家村鎮銀行股權。通過抓好監管報批和多元主體溝通協調、系統切換、資產質量修復、商業模式落地、員工隊伍穩定與企業文化融合等五個關鍵環節，形成了相對標準化的併購操作流程。通過併購方式實現主發起行股權有序流轉，將村鎮銀行集中到有豐富管理經驗、有平臺支持保障的主發起行，進一步優化行業資源配置，提升村鎮銀行支農支小和實體經濟服務水平。
九層之臺，起於累土。2019年，中銀富登將繼續緊跟時代步伐，把握國家鄉村振興戰略與農村土地制度改革的戰略機遇，始終保持創新動力(310328)和創業激情，不馳於空想、不騖於虛聲，扎紮實實做好小微企業和三農客戶金融服務，奮力譜寫新時代村鎮銀行事業的新篇章。
李南青：數字普惠，引領行業
微眾銀行行長 李南青
作為國內首家民營銀行和網際網路銀行，微眾銀行開業4年多來，積極運用金融科技探索普惠金融的新模式和新業態， 取得了一定成效，為中國銀行業在新時代的業務轉型和創新發展初步探索出一條新路。自微眾銀行籌建之初便加入創始團隊、現任行長的李南青當然功不可沒。
以普惠金融為目標。在2014年籌建之初，微眾銀行就將發展戰略確定為「普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依託」。擁有多年銀行從業經驗的李南青，對普惠金融有著深刻的理解：普惠金融內涵博大精深，要義是機會平等。受制於成本、風險和收益的結構性不對稱，傳統金融機構難以惠及兩類群體：一是財務狀況較差的人群，二是居住地區較偏遠的人群。微眾銀行選擇普惠金融作為首要目標，既是響應國家號召，落實監管要求，也是作為一家具有網際網路基因的民營銀行的使命和職責之所在。「開業4年多來，微眾銀行以深入服務實體經濟為導向，重點拓展兩大業務領域：一是面向長尾人群提供小額消費貸款，助其提前實現美好生活；二是面向小微企業提供經營周轉貸款，助其創業創新成功。同時在服務方式上，也相應採取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗；二是線上線下相結合（O2O），植入場景和實體。」李南青表示。
普惠金融實踐初見成效。微眾銀行在2015年5月推出了定位大眾客戶的首款小額信貸產品「微粒貸」。與傳統金融產品相比，以「微粒貸」為代表的小額信貸產品具有「無抵押、無擔保，循環授信、隨借隨還，7x24服務、15分鐘貸款完成」等特點，讓客戶「隨時可得，按需貸款」。這些產品自推出以來即得到市場和客戶的高度認可，不僅在業務規模上保持了持續高速增長態勢，而且在實際效果中充分體現了較為鮮明的普惠金融特色。在服務中小微企業方面，由李南青帶領的微眾銀行，自成立之初就不斷探索小微企業金融服務的差異化道路。微眾銀行利用自身積累的數據分析、風控建模的優勢，於2017 年11月推出的面向小微企業的首款產品「微業貸」開始在深圳試點。「微業貸」 通過運用微眾銀行的網際網路技術和大數據風控，客戶從申請至提款全部在線完成， 真正實現小微客戶「不用跑一次銀行，企業貸款已到帳」。「三無」「三有」加「一快」是其突出特色：無需線下開戶、無需紙質資料、無需抵質押，只要有企業、有納稅、有信用便可申請，門檻低； 額度最高300萬且立等可見，資金15分鐘到帳，按日計息，隨借隨還，使用便捷。「微業貸」上線一年內，已有效觸達超過20萬戶小微企業，其中67%的企業年營業收入在500萬元以下。在獲得授信時， 69%的客戶無任何企業類貸款記錄，40% 的客戶無任何個人經營性貸款記錄，31% 的客戶既無企業類貸款記錄也無個人經營性貸款記錄。同時，在過去的一年中，通過「微業貸」，微眾銀行不僅解了很多小微企業的燃眉之急，滿足了他們的生產經營資金需求，還助力授信企業近50萬員工的就業，為實體經濟發展做出來應有的貢獻。李南青曾提到，網際網路產品擴大服務的邊際成本低，微眾銀行將繼續利用這一特性，進一步降低成本、優化風控、下沉覆蓋客群，持續為小微企業提供高質量的融資服務。
創新驅動業務發展。李南青一直推動微眾銀行通過科技創新建立自身的核心競爭力。微眾銀行自成立以來即在前沿金融科技領域大力開展研發和應用，確保核心技術的自主可控和信息安全。4年來，微眾銀行科技經費投入佔全行費用支出比例高達30%以上，科技人員佔全行員工比例則始終保持在50%以上，使微眾銀行得以在底層技術研發、科技標準制定、應用場景探索等方面走在行業前列，為各項業務快速增長奠定了紮實基礎。微眾銀行採取開源技術，按分布式架構搭建技術平臺， 建成擁有智慧財產權的可支撐億量級客戶、高並發交易的核心系統，極大地降低了帳戶運維成本，使服務和讓利於普羅大眾成為可能。
與此同時，李南青率領的微眾銀行在人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等前沿金融科技領域也在不斷探索創新，並將最新研究成果應用於金融服務實踐，力求成為國內外金融科技與普惠金融領域的先行者；堅持差異化、特色化道路不停步， 連接金融機構和網際網路平臺，構建開放的金融服務生態圈，共同服務普羅大眾和小微企業。我們期待，李南青帶領微眾銀行的普惠金融之路和數字銀行發展之路越走越好。
井賢棟：科技賦能，普惠致遠
螞蟻金服集團董事長 井賢棟
自從擔綱螞蟻金服以來，井賢棟帶領企業踐行國家發展戰略，致力於通過技術和開放推動普惠、均衡、綠色發展，為普通人帶來更多平等的機會。他還帶領企業積極參與三大「攻堅戰」，不斷用技術手段服務千萬小微經營者和數億消費者，激活經濟末梢，助力國家經濟高質量發展。
打造普惠金融生態。井賢棟長期從事金融科技企業的管理工作，歷經多個崗位鍛鍊，帶領企業不斷發展。在他的帶領和全體螞蟻員工的努力下，支付寶在全球擁有9億用戶，行動支付方便了群眾生活，激發了內需潛力。支付寶10多年來， 與數百個城市合作，將100多項民生事項放到網上，方便群眾辦事，支付寶成為百姓辦事的「便利寶」。螞蟻金服及此前的阿里小貸，累計為1200多萬家小微企業提供了1.79萬億元貸款。螞蟻森林將「網際網路+義務植樹」變成一個人人參與的行動平臺，兩年來在荒漠化地區植樹5500多萬棵。
踐行暖科技價值觀。井賢棟注重技術創新和開放，帶領螞蟻金服鑽研核心技術，用技術解決社會問題，創造真實價值，並將之開放給所有機構，促進行業共同進步、提質增效。14年來，螞蟻金服致力於用技術溫暖每個普通人，「暖科技」 是螞蟻的科技價值觀。當前，螞蟻致力於區塊鏈、人工智慧的研發和應用，一方面攻克核心技術，一方面探索應用場景。在2018年第五屆世界網際網路大會上，螞蟻區塊鏈成為唯一的區塊鏈獲獎成果，這一成果已經率先在全球應用到跨境匯款、1.5件商品溯源等方面，人工智慧也已全面應用到螞蟻的貸款、保險、風控等所有業務。井賢棟推動螞蟻金股技術的全面開放，幫助行業特別是中小機構在技術開發平臺便捷地進行創新和部署業務，促進行業提質增效發展。
輸出中國普惠的智慧和經驗。井賢棟帶領團隊不斷創新，不但讓螞蟻金服成為國內金融科技領域的標杆性企業，而且走出國門，與當地夥伴合作，助力全球特別是發展中國家普惠發展，而他自己也成為國際組織中最活躍的中國面孔。2018年10 月，井賢棟受IMF邀請加入全球科技顧問委員會出任顧問；11月，出任聯合國「數字金融促進可持續發展目標工作小組」顧問。螞蟻金服按照國家部署，圍繞「一帶一路」建設積極「走出去」，目前在9個國家和地區建立了本地錢包，讓本地百姓共享行動支付的紅利，也助力中國與這些國家的資金融通、民心相通。同時，螞蟻金服還與世界銀行下屬機構合作，培養當地技術人才；與歐足聯合作，讓足球和支付寶為更多人帶去激情、夢想和快樂。螞蟻金服受到越來越多國家的歡迎，也傳遞了中國企業全球化、開放合作的良好形象。
唐俠：深耕小微，求索不止
飛貸金融CEO 唐俠
2018年11月，從事小微金融行業30餘年的唐俠，在西班牙馬德裡獲頒「全球小微金融獎——年度產品創新鉑金獎」，這一獎項由世界銀行和20國聯袂推出，由唐俠掌舵的飛貸金融科技是唯一獲此大獎的中國金融科技企業。
放眼中國金融生態，微金融行業作為普惠金融的重要組成部分，其演進中的變化亦越發強烈，牽動整個金融神經。而微金融市場參與者們則隨著時代的變化，你方唱罷我登場。然而，在唐俠的帶領下， 飛貸金融科技卻能緊隨時代脈搏，持續變革在行業前端。被稱作「金融創新小子」 的唐俠，始終謹記「金融，不創新，就滅亡」，於革新中積極探索解決，數次主動轉型，率先打響「數位化+普惠金融」戰略，助力持牌金融機構降低金融服務門檻、提高金融服務效率、改善金融服務體驗，打通普惠金融最後一公裡地。
回溯2011年，正是唐俠初創飛貸金融科技之時，即針對小微金融服務流程繁瑣、效率低下等痛點，推出「信貸工廠」，將市場上普遍需要3天才能完成的信貸流程縮短至1天，大大提高了小微金融服務效率。在移動網際網路萌芽之際， 唐俠團隊首創O2O金融模式，推出飛俠APP，實現了線上獲客、線下服務以及風險控制的無縫對接，再次提高小微金融服務效率，引領行業發展。在4G移動網際網路發展浪潮下，2015年唐俠帶領飛貸金融科技開啟第三次轉型，突破「申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難」傳統貸款五大難，在全球首推飛貸APP，僅需一部手機，即可實現3分鐘4步驟、隨時隨地、隨借隨還等極簡貸款服務，完美契合普惠金融發展三大目標——提高覆蓋率、可得性和滿意度。
隨著國家宏觀層面對普惠金融的支持及金融機構發展普惠金融的決心，飛貸金融科技於2017年全面開放技術，科技戰略再升級，將移動信貸整體技術嫁接到持牌金融機構，服務更多小微企業主。數次大刀闊斧的革故鼎新，終使飛貸收穫不俗業績，帶動行業熱情發展。目前，飛貸金融科技已助力持牌金融機構放款超300億元人民幣，新增信貸用戶近千萬，服務百萬小微企業主，為小微實體經濟注入了蓬勃動力，亦助力銀行探索出了一條可持續的普惠金融發展道路。
唐俠推動的數位化普惠金融，起於滴水穿石之力，終匯成江河潮湧之勢，蓋源於社會目標和商業目標的同時實現。唐俠言：「『普』是多，儘量讓更多過去得不到服務的人能得到服務；『惠』是優， 讓顧客以最便利、體驗最好、價格相對較低的方式獲得服務。只有發展科技，才可以實現『普』；只有做好風控，才能實現『惠』。科技企業只有幫金融機構賺到錢，它們才能降低貸款利率，才能讓利給市場和需求者，為他們帶來真正的實惠。」創辦格萊珉銀行的諾貝爾和平獎獲得者尤努斯有言「融資權就是人權」，而在唐俠的信念裡，「隨借隨還的融資權， 是人權」。
（責任編輯：何一華 HN110）