現在生活節奏變快，壓力變大，大家對保險也越來越重視，購買商業保險的人也越來越多。
但學姐發現，在這些商業保險的購買者中，有一些開始質疑社保的必要性。
商業保險是自己主動購買的，買的時候可以根據個人情況和需求自由選擇；而社保是從每月工資裡直接扣除的，繳納多少自己都控制不了。
繳納社保的被迫感讓有些小夥伴不太舒服：
「我自己的錢為什麼不能自己選擇買什麼？」
「一想到社保要連續交幾十年才能享受待遇，就沒有繳納的動力」
「我已經買了足夠多的商業保險了，可以不交社保了吧」
……
那是不是正如大家所說，買了足夠多的商業保險就可以不買社保了呢？
其實，這個「足夠多」還是帶有個人的主觀因素，到底買多少才算足夠多呢？只買商業保險是不是能保障齊全了呢？社保有沒有商保不可替代的好處？
關於社保和商保的門道，今天學姐就來跟大家捋一捋~
本文結構大致如下：
一、社保有哪些商保不可替代的優勢？
社保由國家強制參加，能夠維持最基本的生活保障，主要包括醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險。
它有著商業保險不可替代的優勢：
1.買房落戶、買車上牌
學姐相信，離開家鄉選擇到大城市發展的年輕小夥伴，都想早點實現財富自由、買房買車，畢竟有誰願意一直租房搬家、上班擠地鐵呢？
而在很多一二線城市裡，如果想要買房買車，都是需要連續繳納社保達到一定年限的。
以北京為例，如果你是非京籍，連續繳滿5年社保才有在京買房資格，中間斷一個月，五年就要重新計算。
而非京籍人員想取得一塊京N牌照，需要持北京市有效居住證且連續5年（含）以上，在京繳納社會保險和個人所得稅，差1個月也不行！
連孩子上學也要求有最近1年連續繳納社保的記錄。
如果你有這些方面的需求，卻沒繳過社保的話，那簡直損失慘重。
2.獲得醫保的終身保障
認真聽過學姐科普的朋友都知道，只要我們在退休前繳納醫保滿25年，那麼就可以享受終身的醫保保障。
雖然商業重疾險與商業醫療險（包括百萬醫療險）的保障額度高、在重疾上保障力度強勁，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。
一旦上了年紀，不僅保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。
3.可帶病投保
大多數商業健康險都有嚴格的健康告知要求，如果投保前已經患病，有可能會遭到拒保。醫保則不同，即使已經得了病，依舊可以投保、可以報銷。
4.可保證續保
簡單的說就是即使在投保過程中發生疾病，第二年依舊可以繼續交醫保，且不會影響以後的報銷。
而商業保險則不同，短期醫療險一年一交，產品有下架的可能，而且參保之後，如果想要續保得重新評估健康風險，無法保證一定能續保；
長期的重疾險也有出險次數限制，達到合同規定的賠付次數之後保障就終止了。
5.即時生效、無等待期
一般商業醫療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，等待期內發生疾病無法得到賠償。
而醫保沒有等待期，投保後立即生效。
6.繳納社保可以讓商保保費更低
有商保購買經歷的朋友就知道，在購買商業保險時，經常會被問到有沒有交社保？
為什麼要問這個問題？因為很多商保在投保時都有規定：如果投保人本身有社保的話，那麼保費會便宜很多。
也就是說，買社保能在你配置商保時，提供一個打折優惠。
雖然算下來節省的保費可能也沒有很多，但是能省一點是一點，多攢點錢買部新手機不香嗎？
7.免費生育報銷
對於有生寶寶需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩而產生的各種費用，並提供產假與產假工資（生育津貼）。
只要滿足「連續繳納9個月或累計繳納12個月；生育當月仍在繳納」這兩個條件即可使用。
更重要的是，對於在職職工，這是一項免費的福利，不需要個人繳納保費就能享受待遇，這也太好了吧！
8.免費提供工傷保障
社保中的工傷險可以為我們提供上班期間的工傷、職業病、48h內意外死亡以及上下班期間發生意外的保障。
雖然商業意外險也可以給我們這些保障，但是工傷險免費啊！不用花錢就能有一項額外保障，這樣的羊毛誰不薅呢？
正因為有這些優勢，決定了無論買多少商業保險都不可能不交社保，社保的保障是無可替代的。
二、只買商業保險有什麼劣勢？
只買商業保險意味著沒有社保保障，如果是買重疾險、壽險等，有無社保對投保時的價格和保障上沒有特別大的差異。
但商業醫療險例外，有無社保對購買商業醫療險的差異主要體現在報銷比例和費率上：
1.費率高
沒有交社保意味著無法享受醫保報銷，最大的問題在於罹患疾病後需要承擔高額醫療費用。
而大部分商業保險費率會對有社保與無社保做出區分，如果沒有社保，購買時費率會比有社保的高一些。
2.報銷比例低
目前大部分商業醫療險都有先經過醫保報銷後理賠的規定，理賠時如果經過了醫保先行報銷，後續能夠100%賠付（報銷）；
若沒有社保，無法先進行醫保報銷，理賠時賠付（報銷）比例則會按一定比例減少。
比如有些百萬醫療險明確約定，未向醫保報銷的，只按60%的比例報銷。
另外，商業醫療險隨著年齡的變化漲幅較大，對既往症不保也不保證續保，對門診保障的限制較多，而且產品還可能停售。
因此學姐建議大家，無論如何，優先給自己上社保，在條件允許的情況下，再配置商業醫療險，轉移高昂醫療費用帶來的經濟風險。
【寫在最後】
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