Simple:化繁為簡的數字銀行

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導讀

在線金融帳戶管理平臺Simple是一個基於傳統銀行網絡的數字銀行，2009年創立於美國俄勒岡州波特蘭市。Simple旨在為客戶提供便捷、快速、安全的預算管理及銀行業務服務，包括預算平衡、自動儲蓄、共享帳戶、個人貸款等。2014年2月，Simple被西班牙對外銀行（BBVA）以1.17億美元收購，實現了傳統銀行與金融科技公司的資源融合，也推動了Simple業務的國際化進程。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 文：葉子  編輯：謝彬彬 】

Part 1 公司概述

1.1  公司簡介

成立於2009年的Simple最初叫做Bank Simple，位於美國俄勒岡州波特蘭市，是一家提供個人財務預算管理和資金理財服務的「虛擬銀行」。 不同於傳統銀行，Simple沒有分支機構，採取全線上銀行服務，致力於為客戶打造透明流暢的服務體驗。客戶可以通過Simple管理帳戶的消費支出預算，並通過App追蹤所有的消費活動，獲得詳盡的財務數據分析。同時，客戶還可在Simple平臺體驗便捷轉帳、共享帳戶、自動儲蓄、儲蓄存單、個人貸款等服務，輕鬆享受簡單、透明、快速的理財生活。

2013年，Simple用戶規模突破了10萬，處理的轉帳金額規模達到了17億美元，以快速增長的用戶數量及優質的數字銀行服務吸引了眾多投資者關注。2014年，西班牙對外銀行（BBVA）對其進行收購，交易價值為1.17億美元。之後，Simple運用BBVA的基礎銀行網絡發起了更迅速的增長，擴大了公司業務規模，進一步推動了全球化發展。

1.2  創始人及創業故事     

Simple的創始人為Josh Reich和Shamir Karkal。Josh Reich為班加羅爾大學計算機

科學學士，Shamir Karkal為墨爾本大學數學學士，兩人在卡內基梅隆大學攻讀MBA時相識。Josh Reich在填寫支票、銀行間轉帳匯款等問題上飽受困擾，他認為「造成這種狀況的並不是我，而是銀行的服務太不方便了。」而Shamir Karkal與他存在同樣的看法。他們認為，作為服務型行業，傳統銀行的服務質量並不理想，維護費、服務費、透支費等隱藏費用層出不窮，且沒有為用戶提供簡單便捷的理財工具。於是，Josh Reich與Shamir Karkal決定創辦一個銀行平臺，為普通人提供便捷的金融服務。

2009 年，他們在美國 Portland 創立了Bank Simple，並在2011年更名為Simple。公司在2012年7月發布了iOS版本的應用程式正式向市場提供服務，並在2013年發布了安卓版本。2013年初，公司用戶數量為1.9萬人，截止2014年2月被收購時，公司用戶數量達到了10萬人，一年間用戶數增長了426%。2014年2月，西班牙BBVA銀行收購了Simple，收購後Simple原先的管理層保留了下來，並作為BBVA的一個獨立子公司運營。Simple創始人兼執行長 Joshua Reich繼續擔任其職位。

1.3  融資併購情況

在被BBVA併購前，Simple共獲得四輪融資，融資金額共計1529萬美元。2009年11月，Simple獲得19萬美元的天使投資。2010年9月，Simple完成A輪融資，獲得290萬美元。2011年，公司獲得B輪融資1000萬美元。2013年，Simple完成C輪融資220萬美元。Simple最早的投資主要來自於SV Angel和500Startup，這兩家投資機構在金融科技領域均有許多涉獵，分別都投資了超過15個以上的公司，SV Angel的投資組合還包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay等公司。此外，投資者中還有成立於2012年的俄羅斯基金Life.SREDA，該公司專門投資金融科技公司，所涉項目包括EToro、Fidor、Moven等。

2014年，西班牙第二大銀行BBVA以1.17億美元收購了Simple，全部價款以現金支付。收購後，Simple作為BBVA一個子公司繼續獨立運營。

表：Simple融資概況

數據來源：Crunchbase.com

Part 2 商業模式

2.1 市場定位：「免費」的在線金融服務

Simple 的目標是讓客戶免受傳統銀行繁瑣業務的困擾，享受簡單高效的理財。它是一個數字銀行平臺，沒有實地場所，所有業務均在線上進行，客戶可隨時隨地查看管理帳戶。Simple平臺擁有強大的預算管理功能，可幫助客戶管理自身的財務消費支出，平臺還提供儲蓄、存單、小額信貸等銀行服務，為客戶的資金安排提供了便利。此外，Simple為每個註冊用戶配置Simple Visa Card，卡面簡潔明快，極具「Simple」特點，可在美國藥品零售及醫藥福利管理商CVS業務點、7-11便利店及任何支持VISA卡片的地方進行刷卡消費。

圖：Simple應用程式界面及卡片

來源：Simple官網

Simple主打為客戶省去各類銀行服務手續費。用戶僅需提供社保號碼即可在手機或電腦上免費註冊Simple帳戶，享受各類Simple提供的服務。平臺不收取任何隱性的服務費，通過與全美最大的無中介費ATM網絡組織Allpoint合作，為用戶提供無手續費的存取款服務。Simple的手機版應用程式還內置了一個ATM地圖幫助用戶快速定位最近的合作網絡ATM。但當客戶使用非合作網絡的ATM取現時需要支付一定手續費。

2.2 預算管理：核心智能化業務 

Simple用戶可運用平臺輕鬆地進行名下財務預算的管理。Expenses功能可追蹤你的消費支出帳單，Goals功能允許用戶為重複性的日常帳單或計劃性的大件消費設置目標。Safe-to-Spend通過計算用戶的支出目標、經常性收入和現有存款來幫助用戶判斷一筆支出是否在計劃允許的範圍內。

Expenses功能

平臺具有追蹤客戶消費帳單、整合預算的能力。當用戶使用Simple卡完成各類消費後，交易記錄會即刻自動記錄顯示於平臺的個人帳戶信息之中。在開啟GPS功能後，Simple還會自動記錄交易發生的時間及地點，並進行群組分類。當客戶記性歷史記錄查詢時，可依不同類別進行搜尋。配合帳戶收入的記錄，Simple平臺會告知在安全範圍內，顧客還可以支出多少，甚至針對未來需要支出的項目或帳單，預先規劃保留額度。

Goals功能

用戶可在註冊的支票帳戶裡設置各類儲蓄目標，設定自動儲蓄。它們靈活可定製，且目標金額隨時可用。客戶可設置一個儲蓄金額、儲蓄日期、儲蓄頻次，系統會根據設定的內容自動從支票帳戶向目標帳戶轉帳。同時，平臺還具有「消費時儲蓄」的智能功能，當客戶啟用該功能後，進行每筆消費後系統會對消費金額進行取整，當取整的差額總額大於5美元時，平臺將自動從支票帳戶轉移5美元至儲蓄目標帳戶。

圖：Simple目標管理功能

來源：Simple官網

Safe-to-Spend功能

該功能是客戶帳戶可用餘額的準確反映，考慮了客戶未來的帳單和預算，代表了當下現金流。平臺會自動計算客戶目前的消費能力，用客戶帳戶的總可用餘額減去未來30天內客戶將用於經常性帳單和財務目標的金額。該功能幫助客戶更好地認識自身的消費能力，養成良好的消費習慣。

2.3 銀行業務：簡單、便捷、快速

Simple提供各類銀行服務，幫助客戶進行日常的資金轉帳、理財等。Simple的註冊用戶擁有在線支票帳戶，可進行支票存儲、轉帳、第三方支付服務（如Square、Venmo和Paypal）等。Simple卡片支持所有VISA刷卡消費功能，且丟失後可即時在平臺掛失凍結。除了智能平臺機器人客服，Simple提供人工客服，更好地解決客戶的問題。

Simple為客戶提供高息存款業務。客戶可在支票帳戶內置應急基金與儲蓄目標，存款受聯邦存款保險公司擔保，最高可獲得年化1.2%的儲蓄利息。同時，平臺還可建立共享支票帳戶（Shared Checking Accounts），允許客戶與另外一名親人朋友建立聯名帳戶，共同儲蓄、管理帳戶資金。

除了基本儲蓄業務，Simple還提供無罰息存單（No-Penalty CD），該產品為一年期固定利率為1.00%的存單，最低起存金額為250美元，並且沒有提前支取費用。客戶最多可辦理5張存單，金額合計最高可達25萬美元。同時，平臺還為用戶提供個人貸款（Personal loans），用戶無需提供抵押物及信用評分，平臺僅對其進行資格預審便可發放固定利率的小額信貸資金。用戶可在系統裡清晰看到還款計劃，若用戶設置帳戶自動還款功能，還可獲得1%的貸款利率減免。

2.4 盈利方式：合作分成

由於Simple沒有獨立的銀行牌照，它的存貸款業務由合作銀行提供資金的保管與發放。2014年合併前，Simple與合眾銀行合作；2014年被BBVA併購後，資金託管慢慢遷移到了BBVA系統。目前，Simple主要有兩部分盈利來源：1）刷卡手續費分成。Simple與VISA對每筆卡片的刷卡手續費進行合作分成。2）利差分成。銀行對客戶的存貸款業務存在利差收入，Simple與合作銀行對該筆收入進行分成。

Part 3 BBVA收購Simple

2014年2月，西班牙第二大銀行BBVA以1.17億美元的價格對Simple進行了併購，交易由投行MergerTech負責促成，採取全現金的支付方式。併購後Simple保持獨立運營，Simple創始人兼執行長Joshua Reich繼續擔任其職位。

收購方BBVA銀行成立於1857年，業務覆蓋全球40多個國家與地區。2007年金融危機後，BBVA開始了數位化轉型，建立科技創新團隊並先後推出了個人支出管理平臺Tú Cuentas及數字錢包Wallet。2013年，BBVA出資1億美元成立風投部門 BBVA Ventures，著重投資金融科技領域的創業公司。對Simple的收購是其數位化轉型中的一次戰略舉措。Simple擁有敏捷的數位化平臺與10萬個美國用戶，為BBVA進入美國市場打開了獲客通道。

Simple則通過此次併購間接擁有了BBVA的銀行網絡，解決了公司國際業務拓展問題。執行長Reich表示，有不少國際用戶對 Simple有業務需求，但 Simple 缺乏專業的人才。BBVA 的業務遍布世界 40 多個國家和地區，在區域性金融監管和經營方面有者豐富的經驗和人才儲備，將推動Simple業務進一步國際化。

併購完成後，Simple獨立運營，更換了董事會，保留了位於美國波特蘭的全部管理層和運營團隊。2016年，Simple進行了帳戶遷徙工程，將原本在合眾銀行系統的用戶帳戶全部遷移至BBVA Compass系統，該系統是美國第一個實時銀行業務平臺，成本超過了3.6億美元。Simple的執行長曾在一次採訪中透露，如果這是一家傳統銀行，它將需要850家分支機構和6000名員工來支持其現在的用戶體量。據Cornerstone基準統計，傳統銀行每個分支機構大約有3500個支票帳戶。若假設一名用戶有且僅有一個帳戶，可推算Simple在2016年擁有用戶約297.5萬，相比2014年被收購時的10萬用戶增長近3000%。不過也有人質疑這一數字被誇大了。

除了帳戶遷徙計劃，Simple也推出了一些特色業務。2017年，Simple推出了一款名為Tuyyo的新應用，允許用戶從美國向墨西哥（BBVA的主要業務區之一）轉帳，還計劃推廣至拉丁美洲其他地區和加勒比地區。該應用支持客戶在收到資金後的幾分鐘內，通過ATM代碼自助取款。具體操作為，客戶在首次使用Tuyyo收款時需訪問BBVA Bancomer分行，核實身份後即可獲得日後用來提取資金的ATM代碼。之後客戶通過Tuyyo收款後便可憑ATM代碼在墨西哥數千個收款地點及11000個銀行取款機上取錢，無需銀行卡或銀行帳戶。同時，Tuyyo具備社交功能，用戶可在轉帳的同時發送圖片和信息。在未來的版本中，Tuyyo將支持保險和POS貸款。2018年4月開始，Tuyyo還取消了5.49美元的轉帳手續費僅收取外匯費用。

Part 4 競爭與發展

4.1 競爭分析

Simple的競爭壓力主要來自其他數字銀行和個人財務管理應用（PFM），數字銀行對標其支付、轉帳、儲蓄和支票等銀行業務功能，PFM應用對標其帳戶管理功能。

與其他數字銀行相似，Simple主要競爭力在於費用和服務的簡便性。費用方面，由於數字銀行的本意是減免客戶在傳統銀行遭受隱性高費用的困擾，所以一般不收取透支費用、沒有月費或年費、沒有最低餘額要求（或者很低，如Varo Money僅要求50美元），在這些點上Simple並無突出之處。但一些大型的數字銀行面對信用卡網絡公司可能擁有更大的議價能力，如chime不向用戶收取卡交易費，Moven可使用的免費ATM機（42000）多於Simple（40000）。服務方面，Simple的支票清算一般可在一個工作日內完成；而Moven通過第三方機構Ingo提供支票清算服務，一般最長需等待10個工作日。用戶若要求在幾分鐘內進行結算，則必須支付支票金額2%—5%的費用。

相比於Simple，Mint等專業PFM應用的預算管理功能更加細化、個性化程度更高，並提供信用管理、訂閱管理等服務。目前市場上最大的PFM應用是Mint，在2008年就擁有了150萬用戶。該應用的大部分服務免費，其高級分析功能Mint Credit Monitor的價格為$16.99/月。Mint主要通過向信用卡及銀行合作商收取廣告費盈利，其他PFM應用主要通過會員制向用戶收取PFM功能費用。Mint沒有固定的合作銀行，用戶無法在Mint直接儲蓄，只能選擇Mint推薦的其他銀行的儲蓄產品，並將帳戶接入Mint管理。此外，Mint也不提供支票、轉帳、支付等服務。相較而言，Simple的服務品類更加全面。

4.2 未來發展

Simple考慮持續推進「白標銀行」的發展戰略，與國際性的銀行合作、拓寬業務覆蓋區域。Simple的創始人Reich表示，目前全球仍有20億人口未納入金融體系之內，這是銀行業未來發展的空間。隨著在線銀行的發展，發展中國家的人們會逐漸放棄現金交易，他們接收工資、農產品銷售等都將採用線上支付。Simple Simple也將進一步利用BBVA廣泛的全球業務系統及客戶群體，加快其國際業務的發展延伸。

同時Reich認為，長遠看，為顧客提供更好的數據訪問服務、減少摩擦以及提供更好的金融創新服務是銀行的必經之路。大數據管理正在從概念走向現實，而金融科技是傳統商業銀行轉型的必然方向。未來銀行將充分利用各種創新技術，如遠程視頻、觸控螢幕全息互動、語音識別、人臉識別和指紋識別等，最大限度地為客戶提供個性化、智慧化的服務。Simple也將致力於創新科技的發展。

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