天目觀察 「負債者聯盟」超2萬人求助 到底誰在引導過度消費?

2020-12-14 天目新聞

「19歲欠了兩萬多元，迷茫不知道怎麼還了。」近日，在校大一學生張婷（化名）發帖求助，她陸續用花唄、京東白條等支付工具消費，粗略估計總負債達2萬多元，每月分期得還1600多元，而生活費只有1000元。

事實上，張婷只是網絡貸款群體中的一個縮影，像她一樣在豆瓣「負債者聯盟」懺悔求助的，還有2萬餘人。

央行發布的數據顯示，截至2020年6月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90後幾乎佔了一半。因此，社會輿論對年輕人陷入網貸問題頗有爭議。

日前，相關話題發廣泛關注，網絡輿論持續發酵。（圖片來源：新浪微博）

誰在引導年輕人過度消費？

剛工作的「厚樸」在「負債者聯盟」討論組發布一則記錄貼，寫下了她8個月以來的還款歷程。12月1日，她又記下一筆，「還款5119，還有14437」。

她告訴天目新聞記者，去年因為工作不穩定，還要支撐家庭生活，經濟壓力太大，「沒辦法，只能借錢臨時周轉一下。」她目前在京東白條、花唄、借唄、信用卡幾處都欠著錢。

和「厚樸」一樣，正在還清欠款穩步「上岸」的，還有廣西某高校大二學生小艾。她所在的地方，是個連肯德基也沒有的小城市，每月生活費1800元，已經挺多了，但還是入不敷出欠了花唄3000多元。她分析，網貸主要是因自己消費不理智造成的，想吃得好、用得好，囤的護膚品、化妝品和衣服，其實根本用不完。

浙江90後小陽是重度透支消費者，也是多年的消費貸用戶。無論早餐買包子，還是家裡買沙發，他都習慣用花唄支付。多年來，他陷入了還債怪圈：剛使用花唄時初始額度是50000元，後來額度漲到70000元、130000元，就這樣不知不覺中開始陷入了過度消費的怪圈，無力償還就通過借唄、京東白條甚至其他貸款渠道來補「漏洞」。「每月還款，就靠拆東牆補西牆」，小陽告訴記者，這種做法在同齡人中並不少見。

另外，多名受訪者表示，「用網貸透支消費，因為被廣告帶節奏」；也有受訪者說，「一些網購平臺利用額外優惠，正在誘導消費者使用網貸」。12月1日晚，記者打開京東APP下單，證實了這一說法：在購買一款價值5049元的手機時，付款界面出現提示，如果選擇打白條選項，能享受「單單最高減299」的優惠服務，不過令人詫異的是，用白條成功付款後簡訊提示，實際只在原價基礎上額外享受了0.02元優惠。

京東下單截圖

「花唄們」的套路已被察覺

採訪中，記者發現，一些年輕人被捲入網貸最初都是基於小額消費貸，多數與網購等消費行為有關。日積月累，網貸就像滾雪球一樣，越滾越大。

小陽告訴記者，這與網貸平臺標註的利率有關。以他為例，目前花唄有13萬元借貸額度，但借款首頁只標註了「日利率萬3.5（1千元用1天只需0.35元）」的字樣。他指出，這與我們平時參考的年化利率不一樣，很多剛接觸網貸平臺的年輕人，並不懂這些區別，容易等同於年化利率3.5%。實際上，需要在借唄頁面點「去借錢」，到下一頁輸入借款額度後，再點總利息右邊的藍色提示按鈕，頁面經過再三跳轉後才顯示「年利率：日利率0.035%*365=12.775%」的提示。

另外，他質疑，「（1千元用1天只需0.35元）」字樣是平臺有意在用低價誘導消費者使用網貸。他說，「13萬的額度，與1000元的日利息提示，相差太大。」對此，小陽建議網貸平臺應當要用低、中、高三個利息檔次，直觀提示借貸者可能要支付的利息，而不該只以1000元作為利息支付參考。

「花唄們」的更深套路，近日已被相關部門披露。11月2日晚，銀保監會發文指出，與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱。同時，銀保監會消費者權益保護局還直接點名金融科技公司的花唄、借唄、白條、任性付等產品，其內核與銀行發行的信用卡沒有本質差別，但分期手續費高於銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是「普而不惠」。

律師建議：加強行業監管

「解決目前年輕人過度消費的核心問題，應當在於健全法制和監管。」網經社電子商務研究中心特約研究員、上海正策律師事務所律師董毅智接受天目新聞記者採訪時分析，比如針對平臺壟斷、監管套利等問題，目前相關辦法正在徵求意見中。

記者注意到，11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見（下文簡稱《徵求意見稿》），釋放出國家加強對網絡小額貸款監管的積極信號。值得一提的是，《徵求意見稿》對「花唄們」利用自身網絡小額貸款牌照，在聯合貸款方面明確規定，主要作為信息提供方與機構合作開展貸款業務的網絡小額貸款公司，不得幫助合作機構規避異地經營等監管規定。在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務公司的出資比例不得低於30%。此外，《徵求意見稿》直接提高了經營網絡小額貸款的資金門檻，意味著行業準入門檻將進一步提高。

董毅智指出，網貸一旦出現逾期，會產生平臺催款、徵信拉黑、民事訴訟等系列問題，對年輕人的職業規劃、求學、升職、購房貸款、出國旅遊等方面，都會產生影響，應當引起年輕人重視。對此，銀保監會消保局曾發布風險提示文件指出，應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要「以卡養卡」「以貸還貸」，更不要「短借長用」，合理髮揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

《徵求意見稿》截圖（圖片來源：中國銀行保險監督管理委員會官網）

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